Online-Shoppende landen immer häufiger in der Schuldenfalle

Interessante Angebote im Internet aufstöbern und mit wenigen Klicks bestellen – das ist einfach und bequem und verführt zum Shoppen. Doch immer mehr Menschen geraten dadurch in finanzielle Schwierigkeiten. 28 Prozent der im Jahr 2021 überschuldeten Personen, die eine Schuldnerberatung aufsuchten, hatten offene Rechnungen bei Online- und Versandhändlern. Das teilte das Statistische Bundesamt (Destatis) mit.

Im Durchschnitt beliefen sich die Verbindlichkeiten, die die überschuldeten Personen bei Gläubigern des Online- und Versandhandels hatten, auf 587 Euro.

Frauen und Männern shoppen zwar annähernd gleich häufig im Internet, Frauen sind laut Destatis hier aber in der Regel öfter überschuldet und haben höhere Schulden bei Online- und Versandhändlern als Männer. 2021 hatten knapp 35 Prozent der Frauen, die Hilfe einer Schuldnerberatungsstelle in Anspruch nahmen, Zahlungsrückstände bei Online- und Versandhändlern. Bei den Männern waren es 23 Prozent. Auch die durchschnittliche Schuldenlast lag bei Frauen deutlich höher (779 Euro) als bei Männern (425 Euro).

Aufgrund der stark gestiegenen Lebenshaltungskosten bleibt bei vielen Menschen am Ende des Monats immer weniger Geld übrig. Da ist es umso verführerischer, bestimmte Dinge einzukaufen, ohne gleich das Konto zu belasten. „Buy now, pay later“-Zahlungsmöglichkeiten, „kaufe heute, zahle später“, können da gerade recht kommen. Viele Händler bieten ihrer Kundschaft diese Möglichkeit im Onlineshop an. Wie funktioniert BNPL genau, welche Gefahren können dabei lauern und wie geraten Sie nicht in die Schuldenfalle?

Rund 37 Prozent der Internetkäuferinnen und -käufer haben in den letzten zwölf Monaten mindestens einmal eine Online-Bestellung per Rechnung, Ratenkauf oder längerem Zahlungsaufschub bezahlt, wie eine Umfrage im Auftrag der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) ergab. Dabei ist der Kauf auf Rechnung mit einer Zahlungsfrist von meist 14 Tagen mit 32 Prozent die beliebteste unter den genannten Zahlungsmethoden, wie eine Umfrage des Branchenverbands Bitkom ergab.

Im Jahr 2021 ist die Anzahl der neu abgeschlossenen Kleinkredite bis 1.000 Euro im Vergleich zu 2020 stark gestiegen und lag bei fast 30 Prozent. Es handelt sich laut „Schufa Risiko- und Kreditkompass 2022“ hierbei vor allem um Formen des „Buy now, pay later“.

Schufa-Chefin Tanja Birkholz warnt vor einer deutlichen Zunahme von BNPL-Finanzierungen und vor den Gefahren, die damit verbunden sind: „BNPL ist in der Tat ein Trend. Da findet ein Strukturumbruch im Kreditgeschäft statt“, sagte Sie kürzlich dem „Handelsblatt“.

17 Prozent der befragten Bürgerinnen und Bürger, die BNPL-Angebote nutzten, haben laut vzbv im Jahr 2021 sogar mehr als zehn Mal auf diesem Wege eingekauft.

Wird BNPL in Onlineshops oder Geschäften als Zahlungsmöglichkeit angeboten, können Konsumentinnen und Konsumenten ihre getätigten Einkäufe zu einem späteren Zeitpunkt bezahlen. Das heißt sie müssen die Rechnung bei BNPL in der Regel erst nach vier Wochen oder – wenn gewünscht in Raten – weit später begleichen.
Meistens laufen die Angebote für BNPL nicht über die Shops selbst, sondern über Zahlungsdienstleister wie Klarna, PayPal oder Riverty, die die Transaktionen für die Händler abwickeln.

Entscheiden Sie sich beim Shoppen für eine BNPL-Option, gibt es je nach Anbieter verschiedene Modelle:

• Rechnungsmodell: Bei dieser Option wird der gesamte Betrag für die erhaltene Ware in der Regel nach 14 oder 30 Tagen von Ihrem Konto abgebucht – ähnlich dem altbekannten Kauf auf Rechnung. Der Unterschied ist hierbei, dass bei BNPL-Angeboten fast immer ein Drittanbieter dazwischengeschaltet ist, der sich um die Abwicklung kümmert. In den meisten Fällen können Sie, wenn Sie wollen, schon früher bezahlen.
• Ratenzahlungsmodell: Bei dieser Option erfolgt die Rückzahlung der monatlichen Raten meist über einen Zeitraum von bis zu 48 Monaten. Bei BNPL können Sie den Rechnungsbetrag schon bei geringen Beträgen in Raten aufteilen, ganz ohne Kreditantrag. Diese Ratenzahlung kostet allerdings oft Geld in Form von Zinsen und/oder Gebühren, die je nach Anbieter unterschiedlich hoch sein können.

Bevor Sie sich für eine BNPL-Bezahlmethode entscheiden, sollten Sie unbedingt die Konditionen prüfen – zum Beispiel, welche Kosten Ihnen durch den Zahlungsaufschub entstehen. Sind diese unverhältnismäßig hoch, sollten Sie eventuell über eine alternative Zahlungsmethode oder einen Aufschub des Kaufs nachdenken.

Wichtig ist auch, dass Sie vorher wissen, ob Ihr Konto zum Stichtag ausreichend gedeckt sein wird. Denn begleichen Sie die Rechnung nicht innerhalb der eingeräumten Frist, kann es unter Umständen teuer werden.

Nutzen Sie die Option „Kaufen auf Pump“ häufiger und womöglich noch bei verschiedenen Onlineshops gleichzeitig, dürfen Sie nicht den Überblick über Ihre Ausgaben und Zahlungsfristen verlieren. Ansonsten können sich schnell Schulden anhäufen. Die Verbraucherzentrale rät zudem dazu, sich Erinnerungen für die Frist der Raten einzustellen – zum Beispiel im Kalender des Smartphones. Bei manchen Zahlungsanbietern gibt es für diesen Zweck innerhalb einer App die Möglichkeit, sich an die Fristen vorab erinnern zu lassen.

Die Konsequenzen bei einem Zahlungsverzug variieren je nach BNPL-Anbieter. In der Regel müssen Sie aber mit hohen Mahn- und Inkassokosten rechnen und können schnell in die Schuldenfalle geraten.

Geht Ihr Geld nicht rechtzeitig auf dem Händlerkonto ein, passiert Folgendes:

1. Sie bekommen eine erste Mahnung. Meistens ist diese „gratis“ und enthält eine weitere Zahlungsfrist. Bleibt die Zahlung auch nach dieser Frist aus, bekommen Sie eine zweite Mahnung inklusive Mahngebühren.
2. Passiert auch nach der zweiten Mahnung nichts, erwartet Sie die dritte und in der Regel letzte Mahnung.
3. Wenn Sie nach der dritten Mahnung Ihre Rechnung immer noch nicht bezahlt haben, wird der Händler Ihre Schulden an ein Inkassounternehmen übertragen. Dies führt bei Ihnen zu zusätzlichen, weit höheren Kosten.
   Tipp: Bei Unklarheiten können Sie die Forderung eines Inkassounternehmens beispielsweise kostenlos online per Inkasso-Check bei der Verbraucherzentrale Hamburg auf ihre rechtmäßige Höhe prüfen lassen.

Übrigens: Die Kosten für Mahnungen können unterschiedlich hoch sein. Als Mahngebühren dürfen aber nur Kosten verlangt werden, die tatsächlich durch die Mahnung anfallen – wie Portokosten oder Mittel für das Briefpapier. Allgemeine Verwaltungskosten gehören nicht dazu. Kommen Ihnen die Gebühren unverhältnismäßig hoch vor, können Sie diese abwehren.

Per „Buy now, pay later“-Möglichkeit einzukaufen, ist vor allem deswegen so trügerisch, weil es sich erst einmal nicht wie Geldausgeben anfühlt. Es besteht die Gefahr, mehr Bestellungen durchzuführen, als Sie sich aktuell leisten können. Denn egal, wie viele Produkte Sie so erwerben, Ihr Konto bleibt (vorerst) unbelastet. Aber aufgeschoben, ist nicht aufgehoben. Bestellte Ware, die Sie erhalten, müssen Sie irgendwann bezahlen. Machen Sie sich bewusst, dass Sie mit jedem Kauf per BNPL Schulden aufnehmen.

Zudem kann die Lage über ausstehende Zahlungen oder Raten schnell unübersichtlich werden. Verpassen Sie womöglich Stichtage, drohen Mahngebühren und/oder Inkassoforderungen – und die Gefahr, schnell in die Schuldenfalle abzurutschen.

„40 Prozent der Nutzerinnen und Nutzer haben schon einmal eine Rechnung nicht bezahlt oder eine Mahnung bekommen. 18 Prozent von denen wiederum haben es nicht vergessen, sondern hatten schlichtweg nicht das Geld dafür“, so Schufa-Chefin Birkholz im Podcast „Handelsblatt-Today“.

Nutzen Sie die Funktion von BNPL-Angeboten am besten nur in Ausnahmefällen. Sonst zahlen Sie am Ende womöglich für Ihre Artikel ordentlich drauf.

Zum Schutz der Verbraucherinnen und Verbraucher vor schneller Überschuldung – auch durch kleinere Darlehen beim Onlineshopping – strebt die EU künftig strengere Regeln für den Kauf auf Raten über BNPL-Angebote und Minikredite an.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten ist für BNPL bisher keine Bonitätsprüfung im Rahmen der Verbraucherkreditrichtlinie vorgeschrieben. Für Kredite unter 200 Euro oder solche, die innerhalb von weniger als drei Monaten zurückgezahlt werden, gilt diese derzeit nicht. Das soll sich durch eine Überarbeitung der Richtlinie ändern. Unter anderem soll eine Bonitätsprüfung auch für Minikredite mit einem Volumen unter 200 Euro und BNPL-Kredite nötig werden. Einige Anbieter von BNPL bestehen aktuell schon darauf. Zudem sollen Verbraucherinnen und Verbraucher in Zukunft über die Gefahren der Überschuldung bei BNPL besser informiert und aufgeklärt werden.

Übrigens: Bei 74 Prozent der Konsumentinnen und Konsumenten, die im Jahr 2021 per BNPL ihre Online-Einkäufe bezahlt haben, kosteten die Bestellungen bis zu 200 Euro, wie die vzbv-Umfrage von ergab.

Nur zehn Prozent der Überschuldeten gehen durchschnittlich zu einer sozialen Schuldnerberatungsstelle – viel zu wenige. Im Jahr 2021 waren es knapp 575.000 Personen, die diese Angebote in Anspruch genommen haben, teilt das Statistische Bundesamt mit.

Haben sich auch bei Ihnen Schulden angehäuft, die Sie nicht mehr stemmen können, sollten Sie sich so früh wie möglich an eine Schuldnerberatung in Ihrer Nähe wenden. In Deutschland gibt es über 1.400 zugelassene Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen.

Übrigens: Bei den meisten gemeinnützig arbeitenden Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, wie zum Beispiel von der Arbeiterwohlfahrt, Caritas, Diakonie oder vom Deutschen Roten Kreuz, bekommen Sie die Hilfe kostenfrei. Alternativ können Sie sich auch an die Verbraucherzentralen wenden. Dort finden Sie auch eine Checkliste, wie Sie bei Schuldnerberatungen unseriöse Angebote erkennen.

Wichtige Informationen zur Beratung und zu den nötigen Unterlagen finden überschuldete Verbraucherinnen und Verbraucher auch auf den Seiten der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e. V.

(Stand: 19.01.2023)