Lachende Großeltern albern mit Enkelkind während eines Restaurantbesuchs. Sie sitzen im Freien auf einem Balkon bei Sonnenschein.

Rente planen und den Ruhestand genießen

Ratgeber Altersvorsorge
Private Rentenversicherung, Riester-Rente, Rürup-Rente, betriebliche Altersvorsorge, Aktienfonds, eine Immobilie ... Möglichkeiten für die eigene Altersvorsorge gibt es viele. Erfahren Sie, was die einzelnen Anlageformen leisten, für wen sie geeignet sind und welche Förderungen Sie gegebenenfalls vom Staat bekommen.

Fest steht: Wenn Sie Ihren Lebensstandard im Alter in etwa auf gleichem Niveau halten möchten, ist es wichtig, privat vorzusorgen. Je jünger Sie diese Vorsorge abschließen, desto geringer sind die monatlichen Beiträge, die Sie einbezahlen müssen, um später im Alter eine gute Rente zu bekommen. Denn: Auch der Zinseszins arbeitet gegebenenfalls für Sie – oder bei Aktien etwa wiederangelegte Dividendenausschüttungen . Zusätzlich können Sie unter Umständen verschiedene staatliche Förderungen in Form von Zulagen oder Steuervorteilen für Ihre private Altersvorsorge nutzen. Informieren Sie sich gut, bevor Sie sich für eine Anlageform entscheiden. Das Wichtigste zu Altersvorsorge und Rentenversicherungen haben wir Ihnen auf dieser Seite zusammengefasst.


Lachendes reifes Paar sitzt auf der Couch zu Hause und umarmen sich.
Basiswissen
Wer im Alter finanziell sicher aufgestellt sein möchte, darf sich nicht allein auf die gesetzliche Rente verlassen. Wer nicht in Altersarmut verfallen möchte, sollte unbedingt privat vorsorgen. Wir erklären Ihnen, welche Optionen Sie haben.


Ein Uhrmacher mit grauen Haaren steht in seinem Laden und hält lächelnd eine alte Schrankuhr in seinen Händen.
Basiswissen
Renteneintrittsalter, Regelaltersrente, Rentenabschläge und Zuschläge ... Rund um die Rente gibt es viele Begriffe. Doch was bedeuten diese konkret für Sie? Wann können Sie in den Ruhestand gehen? Das erfahren Sie in diesem Beitrag.
Eine Lehrerin mit grauen Haaren übergibt einem jungen, erwachsenen Schüler Papierpögen in einem Klassenraum.
Basiswissen
Die gesetzliche Rente reicht in der Regel allein nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter beizubehalten. Damit Sie diese mit einer privaten Altersvorsorge aufstocken können, müssen Sie wissen, wie viel gesetzliche Rente Sie bekommen.
Mutter und Tochter umarmen sich liebevoll in einer Wohnung
Basiswissen
Mütterrente: Wenn Kinder die Rente erhöhen
Mütterrente
Wer ein Kind erzieht, kann dafür oft einen Zuschlag auf die gesetzliche Rente bekommen. Das ist die sogenannte Mütterrente. Wir zeigen Ihnen, was zu beachten ist.

Eine diverse Personengruppe an Schreibtischen. Ein Mann hält eine Sektflasche und lacht.
Fürs Alter vorsorgen und sich dabei gleichzeitig von Staat und Arbeitgeber unterstützen lassen – das ist für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer möglich, die sich mit einer betrieblichen Altersvorsorge eine Betriebsrente sichern. Wir geben Ihnen einen Überblick über die wichtigsten Details.
Eine Ein-Euro-Münze steht hochkant an der Kante einer gelben, spiegelnden Untergrundfläche.
Basiswissen
Beiträge zu Sozialversicherungen
Beitragsbemessungsgrenze
Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer zahlen gemeinsam mit den Arbeitgebern in die Sozialversicherungen ein. Dabei gibt es jeweils einen Höchstbetrag. Wo dieser liegt, erfahren Sie hier.
Ein Senior mit grauen Haaren und Bart sitzt in einem Kino und schaut lächelnd einen Film.
Ruhestand in Sicht
Als Rentnerin oder Rentner in Deutschland können Sie viele Vergünstigungen und Ermäßigungen genießen. Das wichtigste Dokument dafür ist der Rentenausweis. Wie Sie Ihn bekommen und was Sie beachten müssen.


Eine junge Frau sitzt mit zwei Kollegen und einer Kollegin in einem Meetingraum im Büro. Sie hält ein Smartphone in der Hand und schaut in die Kamera.
Basiswissen
Tipps für Studierende sowie Berufseinsteigerinnen und -einsteiger
Wie läuft das so mit der Altersvorsorge?
Ist es nötig, als Student oder Studentin schon an die eigene Rente zu denken? Du hast gerade erst angefangen zu arbeiten und sollst schon Geld für die Altersvorsorge zurücklegen? Ja, damit bist du tatsächlich gut beraten. Denn für ein entspanntes Leben im Alter reicht die gesetzliche Rente nicht aus.

Mann und Frau mittleren Alters sitzen am Rand eines Gewässers auf dem Boden und schauen verträumt in die Ferne.
Basiswissen
Finanzielle Unabhängigkeit
Altersvorsorge in Ehe und Partnerschaft
In vielen Ehen und langjährigen Beziehungen kümmert sich der Mann um die Altersvorsorge. Doch was steht einer Frau im Fall einer Trennung oder im Todesfall des Mannes für die Rente zu? Spoiler: häufig nicht genug zum Leben. Wir verraten Ihnen, wie Sie finanziell unabhängig bleiben.

Porträt eines jungen Mannes mit gestreiftem Hemd. Er steht im Außenbereich vor Gebäuden.
Konkrete Vorsorgemöglichkeiten
Altersvorsorge für Selbstständige und Co.
Freiwillige Rentenversicherung: Kosten und Vorteile
Im Alter eine gesetzliche Rente bekommen – viele Selbstständige, Freiberuflerinnen oder Freiberufler und nicht Erwerbstätige wünschen sich das. Über 300.000 von ihnen erreichen das derzeit durch Einzahlungen in die freiwillige Rentenversicherung. Hier erfahren Sie, was das bringt und wie das geht.

Älterer Mann in einer Druckerei. Er lehnt mit verschränkten Armen an einer Maschine und schaut aus dem Fenster.
Konkrete Vorsorgemöglichkeiten
Die wenigsten Arbeitnehmer können sich vorstellen, bis zur Regelaltersgrenze zu arbeiten. Andere wollen länger arbeiten und ihre Rente aufstocken. Mit der Flexi-Rente haben Sie die Wahl. Wie sie funktioniert, erfahren Sie hier.

Lagerarbeiter steht mit verschränkten Armen in einer Fabrikhalle.
Steuern und Förderungen
Steuern und Abgaben für Rentnerinnen und Rentner
Rentenabzüge: Mit diesen Steuern und Abgaben müssen Sie rechnen
Immer mehr Rentnerinnen und Rentner müssen künftig ihre Rente versteuern und eine Steuererklärung beim Finanzamt abgeben. Aber auch Sozialabgaben wie Kranken- und Pflegeversicherung schlagen bei der Rente zu Buche. Verschaffen Sie sich einen Überblick.

Porträt einer lachenden älteren Frau, die auf einem grauen Sofa sitzt.
Konkrete Vorsorgemöglichkeiten
Private Rentenversicherung
Privatrente: Gut dran im Alter
Wir werden älter, als wir denken. Und auch im Ruhestand wollen wir unser Leben genießen. Daher sollten wir uns um eine gute Altersvorsorge kümmern. Dafür gilt es 5 zentrale Punkte zu beachten.

Älterer Mann in Arbeitskleidung in Metallfabrik.
Ruhestand in Sicht
Sichern Sie sich Ihren Vorruhestand
Früher in Rente gehen
Sie möchten vorzeitig in Rente gehen? Hier erfahren Sie alles zum Thema Frührente: Wann haben Sie die Regelaltersgrenze erreicht? Wann können Sie mit oder ohne Abschläge in Rente gehen? Wie funktioniert die Altersteilzeit?

Porträt einer älteren Frau zu Hause die ernst in die Kamera schaut.
Ruhestand in Sicht
Der Tod eines engen Familienmitglieds ist ein schwerer Einschnitt im Leben. Die gesetzliche Rentenversicherung federt mit der Hinterbliebenenrente zumindest die finanziellen Folgen ab. Welche Rentenansprüche Hinterbliebene haben, erfahren Sie hier.

Ein Vater mit zwei Kleinkindern auf dem Arm auf einer Herbstwiese im Freien.
Steuern und Förderungen
Wenn Sie Nachwuchs haben, sollten Sie folgendes wissen: Der Staat fördert Riester-Sparer mit Kind mit einer Zulage. Erfahren Sie, wie Sie bis zu 300 Euro im Jahr bekommen – pro Kind.

Gruppe Seniorinnen auf dem Bahnsteig vor einem Zug.
Ruhestand in Sicht
Haben Sie schon einmal ausgerechnet, wie viel Geld Sie monatlich brauchen, um im Ruhestand gut über die Runden zu kommen? Ist es so viel, wie Sie momentan verdienen? Wir verraten Ihnen, wofür Sie im Alter Geld benötigen und welche Ausgaben wegfallen.

Porträt einer reiferen Frau, die sie an eine Parkbank lehnt und in die Kamera schaut.
Steuern und Förderungen
Gut für das Alter vorzusorgen heißt: so viel Geld wie möglich zurücklegen. Oder? Nicht nur. Denn auch Steuervorteile und Förderungen helfen Ihnen dabei, mehr aus Ihrem Geld zu machen.

Bärtiger älterer Mann mit weißem Haar steht nachdenklich im Garten und schaut in den Himmel.
Basiswissen
Das Beratergremium des Bundeswirtschaftsministeriums schlug eine Erhöhung des Renteneintrittsalters von 67 auf 68 Jahre vor. Wer ist überhaupt bereit, so lange zu arbeiten? Und: Gibt es Alternativen? Wir erklären Ihnen, wie der Stand der aktuellen Diskussion ist und welche Lösungen denkbar sind.

Ältere Frau mit verschränkten Armen steht an einer Säule. Um den Hals trägt sie Kopfhörer.
Konkrete Vorsorgemöglichkeiten
Gesucht wird: der Wohlruhestand. Sich zurücklehnen und zu wissen, gut versorgt zu sein: Das wünschen sich die meisten Menschen. Doch vielen von uns fällt es schwer, die eigene Altersvorsorge anzugehen. Wir zeigen Ihnen, wie es geht.

Älterer Mann arbeitet in einer Fabrik konzentriert an einer Maschine.
Ruhestand in Sicht
Hinzuverdienstgrenzen in der Rente
Was dürfen Rentnerinnen und Rentner dazuverdienen?
Immer mehr Rentnerinnen und Rentner entscheiden sich dazu, weiterhin einer Beschäftigung nachzugehen und so ihre Rente aufzustocken. Wenn sich der Hinzuverdienst lohnen soll, gibt es einiges zu beachten.

Älteres Paar küsst sich an einer Terrassentür.
Konkrete Vorsorgemöglichkeiten
Eine eigene Immobilie, um darin alt zu werden? Viele Menschen arbeiten an diesem Traum. Das Eigenheim bietet tatsächlich Vorteile, jedoch nur, wenn Sie einige Dinge beachten.

Ein älterer Handwerker arbeitet an der Hobelmaschine in der Werkstatt einer Tischlerei.
Konkrete Vorsorgemöglichkeiten
Betriebliche Altersvorsorge
So funktioniert die Pensionskasse
Pensionskassen sind eine beliebte Form der betrieblichen Altersversorgung. Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer investieren während ihres Berufslebens einen Teil ihres Gehalts für die spätere monatliche Rente oder eine Einmalzahlung. Diese Fakten sollten Sie kennen!

Packen Sie Ihre Altersvorsorge an!

Wir unterstützen Sie dabei, eine Altersvorsorge zu finden, die wirklich zu Ihnen passt. Dabei gehen wir auf Ihre individuelle Situation ein und berücksichtigen auch, dass sich diese im Laufe des Lebens ändern kann.
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Häufige Fragen zu Altersvorsorge und Rente

  1. Lesen Sie Ihre Renteninformation , um sich über Ihre gesetzliche Rente zum regulären Rentenbeginn zu informieren.
  2. Am Ende der Renteninformation finden Sie Details über Ihre Versorgungslücke. Die Versorgungslücke ist der Betrag, der darstellt, wie weit Ihre gesetzliche Rente voraussichtlich unter Ihrem letzten Einkommen liegen wird. Alternativ können Sie die Lücke auch mit unserem Rentenrechner überschlagen. Das gibt Ihnen einen ersten Aufschluss darüber, wie viel Sie ungefähr zusätzlich zu Ihrer gesetzlichen Rente vorsorgen müssen, um im Alter Ihren Lebensstandard halten zu können.
  3. Eine betriebliche und/oder private Altersvorsorge hilft Ihnen dabei, Ihre Versorgungslücke zu schließen. Vereinbaren Sie einen Termin bei unseren Expertinnen und Experten zur Altersvorsorge in Ihrer Sparkassen-Filiale. Wir beraten Sie gern zu den verschiedenen Möglichkeiten privat fürs Alter vorzusorgen und erstellen dafür gemeinsam mit Ihnen einen Plan.

Das hängt davon ab, wie viel Altersrente Sie bekommen möchten. Eine grobe Faustregel besagt, dass Sie im Alter mindestens etwa 80 bis 85 Prozent Ihres letzten Nettoeinkommens brauchen werden. Anhand der Renteninformation, die Ihnen in der Regel jährlich von der Deutschen Rentenversicherung zugeschickt wird, können Sie überschlagen, wie viel Ihre gesetzliche Rentenversicherung davon abdeckt.

Nicht erschrecken: Meist bleibt eine mehr oder weniger große Versorgungslücke. Denn nach aktuellem Stand wird das Rentenniveau der gesetzlichen Rentenversicherung bereits 2030 bei nur 44 Prozent liegen. Das bedeutet, dass Sie dann mindestens etwa 36–41 Prozent Ihrer Rente privat ansparen müssen.

Je jünger Sie damit anfangen, desto weniger müssen Sie monatlich in die private Altersvorsorge einzahlen, um die Lücke zu schließen. Doch auch für über 50-Jährige ist es noch möglich, etwas für die Rente zu tun. Während Sie in jungen Jahren schwankungsreichere Anlageformen aufgrund des langen Anlagehorizonts zeitlich noch gut aussitzen können, und somit oft mit einer guten Rendite rechnen können, sollten Sie im höheren Alter zu risikoärmeren Produkten greifen. Das führt allerdings im Normalfall zu einer geringeren Rendite und somit höheren monatlichen Beträgen führen, um eine gute Rente zu erzielen.

Einige der gängigen Vorsorgeformen bei der Altersvorsorge:

  • Aktienfonds
  • ETFs
  • Aktien
  • Riester-Rente
  • Rürup-Rente
  • betriebliche Altersvorsorge
  • private Rentenversicherung
  • Immobilie als Altersvorsorge

4 Tipps:

  1. Kümmern Sie sich so früh wie möglich um eine private Altersvorsorge. Je jünger Sie sind, desto länger ist Ihr Anlagehorizont und desto geringer sind die Beträge, die Sie monatlich leisten müssen, um die gewünschte private Rente zu bekommen.
  2. Nutzen Sie, wenn möglich, staatliche Förderungen sowie gegebenenfalls Förderungen von Ihrem Arbeitgeber, um Ihre voraussichtliche Rente zusätzlich zu pushen. Bei uns bekommen Sie Produkte, mit denen Sie etwa vermögenswirksame Leistungen (VL), Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie erhalten können. Es gelten Fördervoraussetzungen. Auch Produkte mit Steuerersparnissen kommen in Frage.
  3. Hin und her macht Taschen leer: Informieren Sie sich daher genau, bevor Sie Ihre private Altersvorsorge abschließen und entscheiden Sie sich dann möglichst sicher für die jeweiligen Produkte. Produkte zu wechseln oder umzuschichten, kostet. Je länger der Anlagehorizont, desto leichter lassen sich natürliche Schwankungen bestimmter Vorsorgeprodukte ausgleichen.
  4. Streuen Sie breit: Ein ausgewogenes Anlageportfolio setzt niemals alles auf eine Karte. Stellen Sie sich vielmehr breit auf, um Risiken zu reduzieren. Erfahren Sie diesbezüglich auch mehr über unsere Anlageempfehlung „Terrassenmodell der Geldanlage“.

Die gesetzliche Rente allein wird den wenigsten Menschen später ausreichen. Wer also auch im Alter seinen Lebensstandard halten will, muss zusätzlich dazu privat vorsorgen. Dafür kommen unterschiedliche Anlageformen in Frage. Gern beraten wir Sie persönlich und konkret zu Ihrer Situation, welche Altersvorsorge am besten zu Ihnen passt. Vereinbaren Sie einfach einen Termin in Ihrer Sparkassen-Filiale.

Theoretisch ist gesetzlich eine Rente von maximal rund 3.000 Euro möglich. Diese setzt voraus, dass ein Beschäftigter oder eine Beschäftigte mindestens 45 Jahre lang den höchsten Beitragssatz in die gesetzliche Rentenkasse einbezahlt hat. Tatsächlich wird das den wenigsten Beschäftigten gelingen. Mit einer privaten Altersvorsorge lässt sich die Altersrente wirksam aufstocken.

Wie Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer müssen auch Rentnerinnen und Rentner Steuern zahlen. Bis zum Grundfreibetrag von derzeit 9.984 Euro jährlich (Stand 2022) bleibt die Rente steuerfrei. Darüber hinaus ist die Höhe der Steuern abhängig von Ihrem Steuersatz in der Einkommensteuer und den Arbeitsjahren, nach denen sie in Rente gegangen sind. Neben Steuern zahlen Rentnerinnen und Rentner für die Krankenversicherung 7,3 Prozent und für die Pflegeversicherung 3,05 Prozent (beziehungsweise für Kinderlose 3,3 Prozent) an Sozialabgaben. Durchschnittlich bleibt Männern in Deutschland damit netto eine Altersrente von 1.187 Euro, Frauen von 768 Euro (letzte Rentenstatistik von 2019). Eine private Altersvorsorge hilft dabei, die Rente aufzustocken.

Ja, wenn Sie vor 1953 geboren wurden und 45 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt haben, können Sie mit 63 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen.

Wenn Sie älter als 27 Jahre alt sind, bekommen Sie als Berufstätiger oder Berufstätige für gewöhnlich einmal jährlich die sogenannte Renteninformation von der Deutschen Rentenversicherung zugeschickt. Sie enthält die Berechnung Ihrer Rente. Die Formel, mit der die monatliche gesetzliche Rente brutto berechnet wird, lautet:

Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x Aktueller Rentenwert x Rentenartfaktor = Monatliche Rentenhöhe

Entgeltpunkte bezeichnet dabei Ihren Verdienst im Vergleich zum Durchschnittsverdienst in Deutschland. Einen Entgeltpunkt würden Sie so beispielsweise bekommen, wenn Sie ein Jahr lang exakt den Durchschnittsverdienst erhalten.

Der Zugangsfaktor beträgt 1, wenn Sie keine Zu- oder Abzüge bei Ihrer Rente haben, etwa weil Sie früher oder später in Rente gegangen sind.

Der aktuelle Rentenwert liegt momentan bei 34,19 Euro für Westdeutschland und 33,47 Euro für Ostdeutschland.

Der Rentenartfaktor ist bei der Altersrente 1.

Mehr Informationen zur Berechnung bekommen Sie auf der Webseite der Deutschen Rentenversicherung .

Stellen Sie Ihren Rentenantrag auf Altersrente bei der gesetzlichen Rentenversicherung mindestens drei Monate vor dem Termin, zu dem Sie in Rente gehen möchten. Sie können den Antrag

oder einen .