Baudarlehen

Den Traum vom Eigenheim richtig planen

Wer ein Haus oder eine Wohnung bauen, kaufen oder sanieren möchte, braucht dafür meist ein Baudarlehen. Das ist ein Kredit zur Baufinanzierung bei einer Sparkasse oder Bank. 

Baudarlehen
Kaufen, Bauen oder Sanieren
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Zinsbindung nach Maß
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Günstige Konditionen

Gemeinsam zur passenden Baufinanzierung

  • Günstige Zinsen: Durch die Absicherung über einen Grundschuldeintrag profitieren Sie von besonders günstigen Zinsen.
  • Professionelle BeratungWir bringen Sie sicher ins Eigenheim. Unsere erfahrenen Beraterinnen und Berater aus Ihrer Region unterstützen Sie beim Planen und beantworten Ihre Fragen.
  • Maßgeschneiderte Finanzierung: Bei uns bekommen Sie keine Finanzierung von der Stange. Stattdessen achten wir darauf, Ihnen in Sachen Zinsbindung, Tilgung und Co ein passgenaues Angebot zu machen.
  • Staatliche Fördermittel: Wenn Sie die Bedingungen für staatliche Förderungen erfüllen, stellen wir gern den Antrag für Sie und kümmern uns um die Formalitäten.

Verwirklichen Sie Ihren Traum von den eigenen vier Wänden! Wir helfen Ihnen dabei.


Weil es bei einem Baukredit häufig um hohe Summen geht, hat ein Baudarlehen gegenüber einem herkömmlichen Privatkredit ein paar Besonderheiten.

Beispielsweise ist eine besonders lange Zinsbindung möglich. Über Laufzeiten von bis zu 30 Jahren wird der Zinssatz oft fest vereinbart. Für Sie bedeutet das eine maximale Planungssicherheit. So zahlen Sie etwa mit einem Annuitätendarlehen monatlich einen festen Betrag zurück, der sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt.

Eine weitere Besonderheit ist, dass als Sicherheit für die hohe Kreditsumme beim Baudarlehen in der Regel eine Grundschuld auf die Immobilie eingetragen wird. Als Darlehensnehmerin oder Darlehensnehmer profitieren Sie dafür von besonders günstigen Zinsen.

Baufinanzierungsrechner

Mit dem Baufinanzierungsrechner bekommen Sie eine erste Einschätzung zur Höhe der monatlichen Rate Ihres Kredits. Sie erhalten außerdem einen Richtwert, wie lange Sie brauchen würden, um das Darlehen mit der jeweils gewünschten Tilgungsrate komplett zurückzubezahlen. Der Rechner vereinfacht die Situation, indem Nebenkosten nicht berücksichtigt werden.

In Sachen Zinssatz sind beispielhafte Werte vorausgefüllt, die nicht den tatsächlich angebotenen Zinsen entsprechen müssen. Sie können die Zinsen auch manuell selbst eingeben, um sich einen Eindruck über die Auswirkungen unterschiedlicher Zinssätze zu verschaffen. Über die Eingabe verschiedener Tilgungsraten haben Sie die Möglichkeit, unterschiedliche Szenarien Ihrer Finanzierung durchzuspielen.

Die Nutzung des Rechners ist kostenlos und unverbindlich. Eingegebene Daten werden weder gespeichert noch an Dritte weitergegeben.

Beispielrechnung: So wirkt sich die Tilgung auf monatliche Rate und Gesamtlaufzeit aus

Wir nehmen für unser Beispiel an, dass die Gesamtbaukosten (inklusive Nebenkosten) 300.000 Euro betragen. Der Darlehensnehmer oder die Darlehensnehmerin verfügt zudem über 60.000 Euro Eigenkapital. Die Darlehenssumme sind also 240.000 Euro. Der Zinssatz, zu dem finanziert werden kann, liegt bei 2 Prozent.

Nun kann er oder sie prüfen, welche Tilgungsrate für die Finanzierung am besten geeignet ist. Je höher getilgt wird, desto schneller ist der Kredit abbezahlt – und desto weniger kostet er insgesamt. Doch muss eine hohe monatliche Rate natürlich auch finanziell stemmbar sein. Die Tabelle zeigt, welche Auswirkungen die Wahl der Tilgungsrate in unserem Beispiel auf die monatliche Rate und die Gesamtlaufzeit des Kredits hat.

Die Gesamtlaufzeit ist dabei die Zeit, die es dauern würde, das Darlehen komplett zurückzubezahlen. Liegt die Zinsbindungsfrist unter der Gesamtlaufzeit, muss unter Umständen eine Anschlussfinanzierung  abgeschlossen werden.

Tilgung

Monatliche Rate

Gesamtlaufzeit

2 %

800 Euro

34 Jahre und 9 Monate

3 %

1.000 Euro

25 Jahre und 7 Monate

4 %

1.200 Euro

20 Jahre und 4 Monate

5 %

1.400 Euro

16 Jahre und 11 Monate

Die Entwicklung der Zinsen beim Baudarlehen

Nach langer Niedrigzinsphase sind die Zinsen beim Baudarlehen seit November 2021 wieder gestiegen. Grund dafür ist zum einen die hohe Inflation. Zum anderen spielt seit Ende Juli 2022 auch die Erhöhung der Leitzinssätze durch die Europäische Zentralbank (EZB) eine Rolle.

In der zweiten Jahreshälfte 2022 wird sich der Aufwärtstrend bei den Bauzinsen voraussichtlich verlangsamen. Auch eine zeitweise Seitwärtsbewegung ist denkbar. Da allerdings auch die Baupreise vor allem aufgrund der Corona-Pandemie zwischen 2021 und 2022 deutlich gestiegen sind und weiter steigen sollen, lohnt es sich nach aktuellen Prognosen, sich bezüglich eines Baudarlehens noch möglichst früh zu erkundigen, da Bauen zukünftig voraussichtlich teurer wird.

In 5 Schritten zum Baudarlehen

  1. Gesamtkosten berechnen
    Grundstück, Baukosten der Immobilie, Nebenkosten ... Im Finanzierungsgespräch berechnen Sie meist zunächst die Kosten Ihres Projekts.
  2. Finanzen prüfen
    Dann geht es darum, was Sie davon über Ersparnisse abdecken können – und welche Darlehenssumme Sie gut stemmen können.
  3. Darlehen planen
    Passen Kosten und Finanzen voraussichtlich zusammen, stellt Ihnen der Berater oder die Beraterin verschiedene Finanzierungsmodelle vor.
  4. Staatliche Förderungen
    Können Sie staatliche Fördermittel nutzen? Ihr Berater oder Ihre Beraterin überprüft Ihre Möglichkeiten und beantragt diese ggf. gern für Sie.
  5. Darlehensvertrag
    Ihre Unterlagen werden geprüft. Kurz darauf bekommen Sie eine Nachricht von uns. Finanzierungszusage? Herzlichen Glückwunsch! Nun können Sie in Kürze den Darlehensvertrag unterschreiben.

Checkliste: Diese Unterlagen brauchen Sie für einen Kredit zum Immobilienbau

  • Adresse des Grundstücks
  • Grundstücksgröße (Grundflächenberechnung)
  • Flurkarte vom Katasteramt
  • Vertragsentwurf des Kaufvertrags für das Grundstück
  • Auszug aus dem Grundbuch des Grundstücks
  • Angaben zur geplanten Nutzung der Immobilie (Eigennutzung, Miete, Gewerbe etc.)
  • Bauantrag und Baugenehmigung von der Bauaufsichtsbehörde
  • Baupläne
  • Grundrisse der geplanten Immobilie
  • Wohnfläche
  • Aufstellung der entstehenden Kosten
  • Kostenvoranschlag des Architekturbüros oder Bauunternehmens
  • Nachweis über Versicherungen
  • Gültiger Personalausweis oder Reisepass
  • Nachweis des Eigenkapitals, die Sie einbringen (zum Beispiel durch einen Kontoauszug)
  • Gehaltsabrechnungen der letzten Monate
  • Einkommensteuererklärung mindestens des Vorjahres
  • Einkommensbescheid mindestens des Vorjahres
  • SCHUFA-BonitätsCheck
  • Bei Selbstständigen: Einnahmen-Überschuss-Rechnung/Jahresabschlüsse der letzten drei Jahre
  • Bei Selbstständigen: Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
  • Bei Selbstständigen: Einkommensteuerbescheide der letzten drei Jahre

Häufige Fragen zum Baudarlehen

Ein Darlehen ist eine Transaktion zwischen einem Darlehensgeber und einer oder mehreren Darlehensnehmern oder -nehmerinnen. Diese schließen einen Vertrag. Darin verpflichtet sich der Darlehensgeber, dem Darlehensnehmer oder der Darlehensnehmerin eine bestimmte Summe Geld zu leihen. Dafür verpflichtet sich umgekehrt die Darlehensnehmer-Seite, dieses Geld samt Zinsen in bestimmter Höhe zurückzuzahlen – und zwar auf eine im Vertrag festgelegte Weise und innerhalb einer bestimmten Zeit.

Der Zinssatz ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Dazu gehören auch individuelle Aspekte wie Ihr Eigenkapital, die Darlehenssumme, die Laufzeit, Ihre Bonität, Ihr Einkommen und vorhandene Sicherheiten. Ihr Sparkassen-Berater oder Ihre -Beraterin macht Ihnen gern ein individuelles Angebot. Vereinbaren Sie einfach einen Termin in Ihrer Filiale.

Im Alltag werden die Begriffe „Darlehen“ und „Kredit“ meist austauschbar verwendet: Mit beidem leiht sich jemand Geld bei einer Sparkasse oder Bank. Nimmt man es ganz genau, ist „Kredit“ der Oberbegriff von „Darlehen“. Alle Darlehen sind somit Kredite, aber nicht alle Kredite sind Darlehen. Wir verwenden den Begriff „Darlehen“ im Sprachgebrauch außerdem eher für Produkte mit langer Zinsbindung, etwa für ein Immobiliendarlehen. Ein Kredit hat häufig eine kürzere Laufzeit und wird über geringere Summen geschlossen, beispielsweise beim Privatkredit.

Ja, es gibt verschiedene Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen. Dazu gehören vor allem:

  • eine gute Bonität
  • ein ausreichend hoher Eigenkapital-Anteil
  • ein sicheres Einkommen in ausreichender Höhe

Alle Voraussetzungen für Ihr Darlehen erfahren Sie bei Ihrer Sparkasse.

Das kommt auf Ihre persönliche Situation und Ihre Vorlieben an. Je höher Sie tilgen, desto rascher zahlen Sie Ihren Kredit zurück – und desto weniger Geld zahlen Sie insgesamt für die Zinsen. Dafür ist allerdings die monatliche Rate höher.

Eine lange Zinsbindung und geringe Tilgungsrate haben hingegen den Vorteil, dass Ihre monatliche Rate geringer ist und Sie Planungssicherheit haben: Sie wissen Jahre im Voraus, was auf Sie zukommt. Besonders viel Planungssicherheit haben Sie natürlich, wenn das Darlehen am Ende der Zinsbindung vollständig abbezahlt ist.

Bleibt am Ende der Zinsbindung hingegen eine Restschuld übrig, brauchen Sie unter Umständen eine Anschlussfinanzierung. Da Sie diese in der Regel erst in vielen Jahren abschließen werden, kennt deren Konditionen heute noch niemand. Diese Ungewissheit lässt sich unter Umständen jedoch gut mit einem Forward Darlehen oder einem Bausparvertrag abfangen. Wird Letzterer dann zuteilungsreif, kann die Bausparsumme für die Restschuld verwendet werden.

Ein allgemeiner Richtwert besagt, dass mindestens 20 bis 30 Prozent Eigenkapital sinnvoll sind. In Einzelfällen können Sie jedoch auch mit weniger Eigenkapital finanzieren. Gern beraten wir Sie konkret für Ihren Fall. Vereinbaren Sie dazu einfach einen Termin in Ihrer Sparkassen-Filiale.

Mehr Infos und Konditionen finden Sie bei Ihrer Sparkasse.