Annuitätendarlehen

Das ist ein Kredit bei einer Sparkasse oder Bank, der in der Regel über eine Grundschuld abgesichert wird. Das Besondere: Sie zahlen das Darlehen mit monatlichen Raten in stets gleicher Höhe zurück. Die gleichbleibenden Raten gelten über die gesamte Zinsbindung. Wie lange Sie Ihre Zinsen festschreiben, ist Ihnen überlassen. Je kürzer die Zinsbindung, desto günstiger sind jedoch in der Regel die Zinsen. Andererseits kann es sich gerade in der aktuellen Phase steigender Zinsen unter Umständen lohnen, eine lange Zinsbindung zu vereinbaren. Denn: So wissen Sie genau, was auf Sie zukommt und können innerhalb der Zinsbindung eine höhere Summe tilgen.

Bleibt am Ende der Zinsbindungsfrist eine Restschuld, brauchen Sie dafür unter Umständen eine Anschlussfinanzierung, zum Beispiel ein Forward Darlehen. Für die Anschlussfinanzierung werden die Zinsen neu festgelegt.

Annuitätendarlehen sind die beliebteste Lösung bei der Baufinanzierung. Sie haben den Vorteil, dass sie durch die konstante zu zahlende Rate gut planbar sind. Außerdem kann eine lange Zinsbindung festgelegt werden und Sie tilgen im Gegensatz zum Festdarlehen fortlaufend, die verbleibende Restschuld wird also von Monat zu Monat kleiner.

Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie eine konstante monatliche Rate. Diese setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Zu Beginn zahlen Sie mehr Geld für die Zinsen, die sich an der Restschuld orientieren. Je mehr Sie die Restschuld tilgen, desto geringer wird der Zinsanteil und desto höher stattdessen der Tilgungsanteil. Dadurch tilgen Sie immer schneller. So verschiebt sich das Verhältnis zwischen Zins und Tilgung, die zu zahlende Rate bleibt aber gleich hoch.

Beim Tilgungsdarlehen ist Letzteres nicht so. Hier bleibt der Tilgungsanteil in der monatlichen Rate konstant, nicht aber die Rate selbst. Denn durch die Tilgung sinkt die Restschuld. Auf diese wird der Zinsanteil berechnet. So zahlen Sie mit der Zeit immer weniger für die Zinsen. Dadurch sinkt die monatlich zu zahlende Rate.

Definition von Annuität: Eine Annuität ist die monatliche Rate, mit der ein Kreditnehmer oder eine Kreditnehmerin ein erhaltenes Annuitätendarlehen zurückbezahlt. Diese ist immer gleich hoch und setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen.

Den Zinsanteil, den Sie bezahlen, können Sie anhand von Zinssatz und Restschuld berechnen. Haben Sie beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 3 Prozent und die Restschuld beträgt 100.000 Euro, zahlen Sie für die Zinsen 3 Prozent von 100.000 Euro, also 100.000 x 0,03 = 3.000 Euro.

Insgesamt ist ein Annuitätendarlehen eine besonders sichere und planbare Finanzierungslösung. Achten Sie jedoch darauf, dass am Ende der Zinsbindung keine zu hohe Restschuld bleibt. Müssen Sie diese neu finanzieren, werden die Zinsen neu festgelegt. Zu Konditionen, die heute noch ungewiss sind.

Umgehen können Sie dieses Risiko, indem Sie eine ausreichend lange Zinsbindung festschreiben, um den Kredit entsprechend zu tilgen. Alternativ können Sie das Risiko möglicherweise teilweise abfangen, indem Sie frühzeitig ein Forward Darlehen abschließen oder aber parallel einen Bausparvertrag besparen, der die Restschuld später ablöst. Der Bausparvertrag hat dabei den Vorteil, dass Sie unter Umständen in den Genuss von Förderungen durch Staat und Arbeitgeber kommen können.