Ein Geldgeschenk, mehr Gehalt oder einfach weniger ausgegeben: Plötzlich ist ein bestimmter Betrag übrig. Laut Ihrem Darlehensvertrag haben Sie das Recht auf kostenfreie Sondertilgungen? Dann können Sie damit Zinsen sparen. Je früher Sie zusätzlich tilgen, desto mehr sparen Sie.
Sondertilgungen sind zusätzlich zu den vereinbarten Raten geleistete Rückzahlungsraten.
Vorteile von kostenlosen Sondertilgungen bei Ratenkrediten sind, dass Sie als Kreditnehmer oder Kreditnehmerin schneller schuldenfrei sind und insgesamt weniger Zinsen zahlen müssen.
Wenn die Möglichkeit für kostenlose Sondertilgungen besteht – beispielsweise bei einem Sparkassen-Privatkredit, steht das im Kreditvertrag. Dort finden Sie gegebenenfalls auch mögliche Einschränkungen bezüglich des Betrags und Termins.
Zahlen Sie einen Kredit zurück, spricht man von Tilgung. Wenn Sie hingegen vor Ende der Laufzeit mehr Geld zurückzahlen als im Vertrag vereinbart, ist das eine Sondertilgung (auch: außerplanmäßige Rückzahlung). Ist sie erlaubt, steht das im Kreditvertrag. Indem Sie Sondertilgungen leisten, können Sie bei einem Ratenkredit die Laufzeit verkürzen. Sie werden also schneller schuldenfrei.
Wenn Sie eine Finanzierung haben, bei der am Ende der Laufzeit eine Restschuld übrigbleibt, reduzieren zusätzliche Rückzahlungen den Betrag, der am Ende übrigbleibt. So brauchen Sie möglicherweise keine Anschlussfinanzierung – oder in geringerer Höhe. Auch bei dieser Variante werden Sie also insgesamt schneller schuldenfrei.
Weil jede zusätzliche Tilgung die Restschuld verringert und die Zinsen jeweils in Prozent auf die Restschuld berechnet werden, zahlen Sie außerdem insgesamt weniger Zinsen. Der Kredit kann also günstiger werden. Das gilt insbesondere dann, wenn Sie kostenlos sondertilgen können. Das ist zum Beispiel bei unseren Privatkrediten der Fall. Bei den meisten Baufinanzierungen sind zusätzliche Tilgungen ebenfalls möglich. In manchen Fällen berechnet das Kreditinstitut dafür jedoch einen Zinsaufschlag. Wenn das bei Ihnen zutrifft, sollten Sie prüfen, ob Sie durch zusätzliche Rückzahlungen dennoch Geld sparen.
Bei Sondertilgungen geht es darum, die Restschuld durch zusätzliche Zahlungen zu reduzieren. Zahlen Sie jedoch die komplette Restschuld vor dem vereinbarten Termin auf einen Schlag zurück, handelt es sich nicht um eine zusätzliche Tilgung, sondern Sie steigen aus dem Darlehensvertrag aus. Möglich ist das beispielsweise bei Baufinanzierungen, wenn Sie ein sogenanntes „berechtigtes Interesse“ haben. Meist fällt dann eine zusätzliche Gebühr an, denn den Kreditgebern geht dadurch Geld verloren, das Sie sonst an Zinsen bezahlt hätten. In unserem Artikel zur Vorfälligkeitsentschädigung erfahren Sie, wann das bei Immobilienfinanzierungen möglich ist, wann die Gebühr anfällt – und wann nicht.
Nicht immer sind Sondertilgungen kostenlos, jederzeit oder überhaupt möglich. Die Regelungen dazu sind im jeweiligen Kreditvertrag festgehalten. Wenn Ihr Vertrag zusätzliche Rückzahlungen erlaubt, können Sie diese in den meisten Fällen einfach per Überweisung leisten.
Erlaubt Ihr KfW-Darlehen außerplanmäßige Rückzahlungen, können Sie diese im Online-Kreditportal der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beauftragen. Beispielsweise geht das bei einem KfW-Studienkredit monatlich ab einer Summe von 100 Euro. Der gewünschte Betrag wird dann von Ihrem Konto eingezogen. Sie sind unsicher, wie die Sondertilgung bei Ihrem Sparkassen-Darlehen abläuft? Ihr Sparkassen-Berater oder Ihre -Beraterin unterstützt Sie gern.
Tipp: Wenn Sie Ihre außerplanmäßigen Rückzahlungen im Online-Banking per Überweisung leisten, kann es bei höheren Summen nötig sein, dass Sie zunächst Ihr Tageslimit anpassen. In unserem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihr Überweisungslimit online anpassen.
Mit der folgenden Entscheidungshilfe finden Sie heraus, ob es für Sie möglich und sinnvoll ist, Sondertilgungen zu leisten. Prüfen Sie dafür die einzelnen Punkte der Reihe nach, um zu einer Entscheidung zu kommen:
Lesen Sie in Ihrem Darlehensvertrag nach, ob außerplanmäßige Rückzahlungen möglich sind. Falls nicht, haben Sie dazu leider keine Möglichkeit. Falls ja, lesen Sie die Konditionen. Ideal sind kostenlose Sondertilgungen. Diese reduzieren nicht nur die Laufzeit von Ratenkrediten, sondern Sie sparen auch Geld, das Sie sonst für Zinsen ausgeben müssten. Falls Kosten anfallen, sollten Sie prüfen, ob diese geringer sind als Ihre Zinsersparnis.
Überlegen Sie, was aktuell für Sie am wichtigsten ist: Wie sind Sie beispielsweise bei der Altersvorsorge aufgestellt? Wäre eine Einzahlung in Ihre private Rentenversicherung wichtiger als eine zusätzliche Rückzahlungsrate Ihres Kredits? Zahlen Sie eine Baufinanzierung ab, kann jedoch auch das bei Ihrer Altersvorsorge helfen – vor allem wenn Sie dadurch bis zur Rente schuldenfrei sind. Wenn Sie Schuldenfreiheit priorisieren oder die Gesamtzinskosten Ihres Kredits minimieren möchten, können kostenfreie Sondertilgungen eine gute Strategie sein. Das ist auch der Fall, wenn am Ende der Kreditlaufzeit voraussichtlich eine Restschuld bleiben wird. Indem Sie diese durch zusätzliche Tilgungsleistungen reduzieren, sparen Sie sich möglicherweise die Kosten einer Anschlussfinanzierung.
Zusätzliche Tilgungsleistungen
können nur dann eine gute Lösung sein, wenn Sie die Summe nicht dringender an
anderer Stelle brauchen: Haben Sie beispielsweise einen finanziellen Puffer für
unerwartete Ausgaben? Eine solide Rücklage ist wichtig, bevor Sie zusätzliche
Beträge investieren.
Prüfen Sie, was Sie für die Zinsen Ihres Kredits bezahlen – und durch eine außerplanmäßige Rückzahlung sparen könnten. Vergleichen Sie mit der Rendite, die Sie durch andere Anlageformen erhalten könnten. Wenn Sie durch die zusätzliche Tilgung mehr Geld für Zinsen sparen, als Sie in Form einer sicheren Geldanlage als Rendite bekommen können, könnte eine Sondertilgung sinnvoll sein.
In manchen Fällen sind Kreditzinsen steuerlich absetzbar. Das gilt zum Beispiel für Vermieterinnen oder Vermieter, die eine Baufinanzierung zum Kauf einer Immobilie aufgenommen haben, mit der sie Mieteinkünfte erzielen. Eine Reduzierung der Schuld durch zusätzliche Tilgungsleistungen könnte die Steuervorteile verringern. Wenn Sie Ihre Kreditzinsen absetzen können, lohnt es sich vor einer zusätzlichen Tilgung bei Ihrer Steuerberatung nachzufragen.
Sind Sie eher sicherheitsorientiert oder risikobereit? Manche Menschen bevorzugen die Sicherheit, die mit der Reduzierung von Schulden einhergeht, gegenüber den potenziellen, aber unsicheren Erträgen von Investitionen. Doch nicht immer müssen sich sicherheitsorientierte Personen zwangsläufig für die schnellere Rückzahlung des Darlehens entscheiden: Wenn Sie beispielsweise einen sehr niedrigen Kreditzins haben, ist es durchaus möglich, dass Sie mit einer sicheren Geldanlage, etwa auf einem Festgeldkonto, höhere Erträge erwirtschaften. Es kommt also auf den Einzelfall an.
Sondertilgungen sind in Ihrem Fall nicht möglich oder lohnen sich für Sie nicht? Unter Umständen können Sie trotzdem Zinsen sparen und schneller schuldenfrei werden: Möglicherweise geht das, indem Sie Ihren Kredit umschulden. In unserem Artikel erfahren Sie, wann sich das lohnt und wie es geht.
Sie ist möglich, wenn der Kreditvertrag das Recht dazu einräumt. Viele Sparkassen-Kredite erlauben Sondertilgungen jederzeit und kostenlos, zum Beispiel der Sparkassen-Privatkredit. Die zusätzliche Tilgungsrate muss dort mindestens die Höhe einer vereinbarten Rate haben. Lesen Sie in Ihrem Kreditvertrag nach, wann und unter welchen Bedingungen Sondertilgungen gegebenenfalls möglich sind. Oder fragen Sie bei Ihrer Sparkasse oder Bank nach.
Sie können sinnvoll sein, wenn Sie dadurch Zinsen sparen und Ihren Kredit schneller zurückzahlen können. Dabei eignen sie sich besonders bei langen Laufzeiten und hohen Kreditzinsen, da Sie dann deutlich an Zinskosten sparen. Wenn Sie überschüssiges Geld haben, das Sie nicht dringend für andere Ausgaben brauchen, kann eine zusätzliche Tilgung eine gute Wahl sein. Das gilt insbesondere dann, wenn sie kostenlos möglich ist.
Es ist aber auch wichtig, Alternativen zu bedenken: Manchmal kann es finanziell klüger sein, das Geld anzulegen, wenn die Rendite einer Anlage höher als die Ersparnis durch die zusätzliche Tilgung ist. Überprüfen Sie zudem die Kreditbedingungen, da manche Finanzierungen keine Sondertilgungen anbieten oder Gebühren dafür erheben. Grundsätzlich sind Tilgungen außer der Reihe eine Option, um finanzielle Flexibilität zu nutzen und die eigene Verschuldung effektiv zu managen. Dennoch sollte die Entscheidung immer auf einer genauen Betrachtung der persönlichen Finanzlage basieren.
Das ist vor allem abhängig von den Kreditkonditionen, der Rendite, die Sie beim Sparen erzielen können, und Ihrer persönlichen Situation und Einstellung. Folgende Fragen können Ihnen bei Ihrer Entscheidung weiterhelfen:
Das ist vor allem abhängig von Ihrem Kreditvertrag. Bei manchen Kreditverträgen müssen Sondertilgungen beispielsweise mindestens die Höhe einer vereinbarten Rate haben. Wenn Sie in monatlichen Raten zurückzahlen, müssen Sie also mindestens in der Höhe einer Monatsrate sondertilgen.
Bei einigen Darlehen sind Tilgungen außer der Reihe auch ab einer bestimmten Höhe kostenpflichtig (beispielsweise bei manchen Baufinanzierungen). In solchen Fällen kann es sich unter Umständen lohnen, statt eines hohen Betrags mehrere kleine Beträge zusätzlich zu leisten. In anderen Fällen fällt eine feste Gebühr an. Dann ist es umgekehrt für Sie vorteilhafter, eine hohe Extra-Rückzahlung statt vieler kleiner Beträge zu leisten. Lesen Sie auf jeden Fall in Ihrem Kreditvertrag nach, ob bezüglich Sondertilgungen bestimmte Regeln zu berücksichtigen sind.
