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Mit dem Tilgungsrechner finden Sie heraus, wie sich Darlehensbetrag, Sollzinssatz und Tilgungshöhe auf Ihre monatliche Kreditrate auswirken.
Der Rechner zeigt Ihnen außerdem, wie lange es voraussichtlich dauert, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen.
Für eine detaillierte Strategie, inklusive Optionen wie Sondertilgungen, Tilgungsstreckung oder Forward-Darlehen, empfehlen wir eine persönliche Beratung bei Ihrer Sparkasse.
Der Tilgungsrechner ermöglicht es Ihnen, eine ungefähre erste Tilgungsstrategie aufzustellen. Dabei gilt es abzuwägen: Einerseits ist das Darlehen desto schneller und günstiger zurückbezahlt, je höher Ihre anfängliche Tilgungsrate ist. Andererseits erhöht eine hohe anfängliche Tilgungsrate Ihre monatliche Kreditrate. Diese sollten Sie sicher und ohne Risiken stemmen können. Allerdings können auch niedrige Tilgungsraten unter Umständen Risiken bergen:
Bei einer niedrigen Tilgung sinkt Ihre Restschuld nur langsam. Das führt dazu, dass am Ende der Zinsbindung oft noch ein großer Betrag offen ist, der bei einer Anschlussfinanzierung neu verhandelt werden muss.
Je länger das Darlehen läuft, desto mehr Zinsen zahlen Sie insgesamt. Eine anfänglich niedrige Tilgung kann daher über die Jahre deutlich teurer werden als eine höhere Tilgung.
Der Tilgungsrechner berechnet zunächst aus Ihrem Darlehensbetrag, dem Sollzinssatz pro Jahr und Ihrer anfänglichen Tilgung, auf welche monatliche Kreditrate Sie kommen. Indem Sie die Dauer der Sollzinsbindung in Jahren ändern, wird Ihre Restschuld am Ende der Sollzinsbindung entsprechend angepasst.
Wählen Sie im Rechner statt „Tilgung“ den Punkt „Monatliche Rate“ aus, können Sie Ihre Wunschrate eingeben und die Auswirkungen auf den Gesamtbetrag, die Zinsen, den anfänglichen Tilgungssatz und die Restschuld ablesen. Sie tilgen das Darlehen innerhalb der Zinsbindung nicht vollständig? Dann zeigt der Tilgungsrechner außerdem an, wie lange Sie bei gleichbleibendem Sollzins brauchen würden, um das Darlehen komplett zurückzuzahlen.
Hinweis: Das Ergebnis des Tilgungsrechners soll Ihnen eine erste Orientierung geben. Es handelt sich dabei um eine Beispielrechnung. Diese kann keine persönliche Beratung ersetzen. Ihre Daten werden von uns nicht gespeichert.
Indem Sie den Kreditbetrag, den gewünschten anfänglichen Tilgungssatz, die Dauer der Sollzinsbindung und den Sollzinssatz eingeben, erhalten Sie das Ergebnis. Dieses zeigt den Gesamtbetrag inklusive Zinsen, die monatliche Rate und die Restschuld am Ende der Laufzeit. Wählen Sie daraufhin „Monatliche Rate“ statt „Tilgung“, können Sie selbst Ihre Wunschrate eingeben und unter anderem die Auswirkungen auf den Gesamtbetrag und die Restschuld feststellen. So geht es Schritt für Schritt:
Tragen Sie den Darlehensbetrag in das vorgesehene Feld ein, zum Beispiel 100.000 Euro.
Geben Sie je nach Auswahl Ihren gewünschten anfänglichen Tilgungssatz in Prozent oder Ihre gewünschte monatliche Rate in Euro ein.
Klicken Sie auf 5, 8, 10, 15 oder 20 Jahre, um die Dauer der Sollzinsbindung in Jahren festzulegen. Die Anzahl der Jahre ist exemplarisch. In Ihrem tatsächlichen Kredit können Sie in der Regel auch eine abweichende Anzahl von Jahren festlegen. Wichtig: Reichen die Jahre nicht aus, um das Darlehen bei der von Ihnen eingetragenen anfänglichen Tilgung zurückzuzahlen, bleibt eine Restschuld.
Indem Sie auf „Individuelle Anpassungen“ klicken, können Sie den in unserer Berechnung berücksichtigten Sollzinssatz des Kredits anpassen. Beachten Sie bitte den Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins. Wenn Sie mehrere Angebote vergleichen, ist dies anhand des Effektivzinssatzes aussagekräftiger. Sie können daraufhin Ihr Ergebnis ablesen.
Der Tilgungsplan unterhalb Ihres Ergebnisses im Tilgungsrechner zeigt exemplarisch, wie sich Ihre Restschuld über die Laufzeit entwickelt. Außerdem sehen Sie, wie sich die Raten aufs Jahr hochgerechnet in einen Zins- und einen Tilgungsanteil aufteilen. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher (ab dem ersten vollen Kalenderjahr) und sinkt daraufhin. Mit fortschreitender Rückzahlung steigt der Tilgungsanteil. So können Sie nachvollziehen, wann Ihr Darlehen voraussichtlich vollständig zurückgezahlt ist und wie sich Änderungen bei Tilgung oder Zinssatz auswirken. Grundlage dafür bildet der Zinssatz, den Sie oben in den Rechner eingegeben haben.
Hinweis: Wenn Sie nach Ablauf der Zinsbindung Ihres Kredits die Restschuld zu einem anderen Zinssatz oder einem abweichenden Tilgungssatz finanzieren, brauchen Sie stets einen neuen Tilgungsplan.
Sondertilgungen können die Laufzeit gegebenenfalls deutlich verkürzen. Mehr dazu erfahren Sie unten in diesem Artikel.
Tilgung, Zins und Rate sind die drei zentralen Stellschrauben einer Baufinanzierung und beeinflussen sich gegenseitig. Die Rate ist der Betrag, den Sie bei einem Annuitätendarlehen monatlich an die Sparkasse oder Bank zahlen. Sie setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Während die Zinsen die Kosten für das geliehene Geld darstellen, sorgt die Tilgung dafür, dass Ihre Restschuld Schritt für Schritt sinkt.
Je höher die anfängliche Tilgung, desto schneller zahlen Sie das Darlehen zurück. Allerdings steigt dadurch auch die monatliche Rate. Umgekehrt führt eine niedrigere anfängliche Tilgung zwar zu einer geringeren Monatsrate, verlängert aber die Laufzeit beziehungsweise erhöht die Restschuld am Ende der Laufzeit. Außerdem erhöhen sich dadurch die gesamten Zinskosten. Denn die Zinsen werden stets auf die Restschuld berechnet. Unser Tilgungsrechner zeigt Ihnen beispielhaft, wie sich Änderungen bei Zinssatz, Tilgung oder Rate auf das Darlehen auswirken.
Hinweis: Die Fragen sind auf Grundlage allgemeiner Richtwerte erstellt und können kein individuelles Beratungsgespräch ersetzen.
Viele Baufinanzierungen ermöglichen vertraglich vereinbarte
Ob, wie oft und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind, richtet sich nach Ihrem Darlehensvertrag.
Vanessa nimmt ein Annuitätendarlehen über 200.000 Euro zu einem Sollzins von 3,5 Prozent auf. Sie entscheidet sich für eine anfängliche Tilgung von 2 Prozent. Die monatliche Rate liegt bei rund 917 Euro (vergleiche Tilgungsrechner).
Ohne Sondertilgungen beträgt die Laufzeit bis zur kompletten Tilgung bei einem Tilgungssatz von 2 Prozent 29 Jahre (vergleiche Tilgungsrechner). Insgesamt würde Vanessa 118.395 Euro für Zinsen aufbringen. Würde sie sich beispielsweise für eine Sollzinsbindung von 20 Jahren entscheiden, wäre das Darlehen am Ende dieser Zinsbindung noch nicht vollständig getilgt. Am Ende der Zinsbindung bliebe eine Restschuld von 83.705 Euro.
Angenommen, Vanessa kann sondertilgen und überweist pro Jahr 5.000 Euro an Sondertilgungen; jeweils zum Jahresende. Dann ist dadurch ihr Darlehen bereits nach rund 17 Jahren vollständig zurückgezahlt. Insgesamt zahlt sie etwa 65.189 Euro Zinsen.
Gegenüber der Variante ohne Sondertilgung spart Vanessa damit rund 53.206 Euro an Zinsen und verkürzt die Laufzeit um etwa 12 Jahre.
Hinweis: Es handelt sich um ein Rechenbeispiel. Die exakten Jahre und Zinsbeträge hängen davon ab, wann die Sondertilgung jeweils erfolgt (etwa Anfang oder Ende des Jahres). Rundungen können die Werte leicht verändern. Wichtig ist: Je schneller die Restschuld sinkt, desto weniger Geld muss für Zinsen aufgebracht werden. Denn die Zinsen werden jeweils in Prozent auf die Restschuld berechnet.
In unserem Beispiel war die Möglichkeit von entsprechenden Sondertilgungen im Kreditvertrag gegeben. Das ist jedoch nicht immer der Fall. Prüfen Sie daher vor Vertragsabschluss, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind.
Für eine außerplanmäßige frühere Rückzahlung des kompletten Darlehens kann unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Bleibt am Ende der Zinsbindung eine Restschuld, brauchen Sie entweder ein entsprechendes Guthaben oder eine Anschlussfinanzierung. Diese kann etwa eine Prolongation bei Ihrer bisherigen Sparkasse oder Bank sein oder ein neues Darlehen darstellen. Wie hoch die Restschuld ausfällt, hängt von der Höhe des Darlehens, dem Sollzins, der anfänglichen Tilgung und möglichen Sondertilgungen ab. Eine geringe Restschuld oder Volltilgung kann insbesondere dann von Vorteil sein, wenn das Zinsniveau bis zum Ende der Zinsbindung gestiegen ist. Denn für die Anschlussfinanzierung wird der Zinssatz neu berechnet – auf Grundlage der dann geltenden Marktbedingungen. Der Tilgungsrechner zeigt Ihnen, wie sich unterschiedliche Tilgungssätze auf die Restschuld auswirken.
Tipp: Mit einem parallel zum Erstdarlehen angesparten Bausparvertrag können Sie sich die Zinsen für das Bauspardarlehen im Voraus sichern. Dieses können Sie dann zur Anschlussfinanzierung verwenden, für optimale Zinssicherheit. Das setzt voraus, dass Ihre monatliche Rate aus dem Erstdarlehen noch entsprechenden finanziellen Spielraum lässt. Interessant kann diese Variante vor allem sein, wenn Sie von Förderungen beim
Die 6 typischen Fehler bei der Tilgungsplanung stehen teilweise in Spannung zueinander: Es gilt, für die individuelle Situation den passenden Kompromiss zu finden.
Eine niedrige Anfangstilgung senkt zwar die Monatsrate, verlängert aber die Laufzeit und erhöht die gesamten Zinskosten.
Planen Sie ausreichend finanziellen Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben ein, damit die Finanzierung auch langfristig tragbar bleibt.
Endet die Zinsbindung früh, kann bei gestiegenen Marktzinsen eine teurere Anschlussfinanzierung nötig werden.
Wenn Ihr Darlehensvertrag Sondertilgungen ermöglicht, können zusätzliche Zahlungen die Restschuld schneller reduzieren und Zinskosten sparen. Vorausgesetzt, Sie können sich die Sondertilgungen gut leisten, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
Prüfen Sie frühzeitig, wie hoch die verbleibende Restschuld voraussichtlich sein wird und wie Sie diese weiter finanzieren möchten.
Vergleichen Sie nicht nur die aktuelle Belastung, sondern auch die Gesamtlaufzeit und die gesamten Zinskosten des Darlehens.
Der Tilgungsrechner liefert Ihnen eine erste Orientierung, ersetzt jedoch keine individuelle Finanzierungsberatung. Nehmen Sie die berechneten Werte mit ins Beratungsgespräch in Ihrer Sparkasse. Gemeinsam mit Ihrem Finanzierungsprofi können Sie prüfen, welche Tilgung zu Ihrem Budget und Ihren langfristigen Zielen passt – und ob beispielsweise eine längere Sollzinsbindung oder ein Tilgungswechsel sinnvoll sind. So lässt sich die Finanzierung auf Ihre persönliche Situation abstimmen.
Bei vermieteten Immobilien führt eine Tilgungsaussetzung grundsätzlich nicht zu einem besonderen Steuervorteil. Zwar bleibt die Darlehensschuld länger bestehen, sodass Sie über einen längeren Zeitraum Schuldzinsen bei den Mieteinnahmen absetzen können. Die Tilgung selbst ist jedoch steuerlich nicht abziehbar. Ob eine Tilgungsaussetzung sinnvoll ist, hängt vor allem von finanziellen und vertraglichen Aspekten ab.
Wenn sich der Zinssatz ändert, erstellt der Anbieter typischerweise einen neuen Tilgungsplan. So kann nach Ablauf der Sollzinsbindung für die verbleibende Restschuld unter Umständen eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden.
Das hängt vom jeweiligen Darlehensvertrag ab. Welche Regelungen gelten, sollten Sie vor Vertragsabschluss prüfen oder mit Ihrer Sparkasse besprechen.
