Kredit umschulden
Kredite vergleichen und gegebenenfalls umschulden
Gesamtkosten vergleichen
Tilgung anpassen
Überblick behalten
Achtung! Ein Kredit kostet Geld.
Kredit umschulden: Wann es sinnvoll ist
Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie einen oder mehrere bestehende Kredite ablösen, indem Sie einen neuen Kredit aufnehmen. Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich möglicher Gebühren und einer Vorfälligkeitsentschädigung niedriger sind. Eine niedrigere monatliche Rate kann auch durch eine längere Laufzeit entstehen.
Das kann beispielsweise der Fall sein, …
- wenn das allgemeine Zinsniveau gesunken ist und der neue Kredit insgesamt günstiger ausfällt,
- sich Ihre persönliche Bonität möglicherweise verbessert hat oder
- Sie mehrere bestehende Kredite zusammenfassen möchten.
Ihre Vorteile bei der Umschuldung mit Ihrer Sparkasse
- Gesamtkosten vergleichen
Eine Umschuldung kann die Gesamtkosten senken. Ob das in Ihrem Fall zutrifft, hängt unter anderem von Zinssatz, Laufzeit, Gebühren und einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung ab.
- Tilgung anpassen
Bei passenden Konditionen und einer tragfähigen Rate kann eine höhere Tilgung möglich sein. Dadurch können Sie Ihren Kredit gegebenenfalls früher zurückzahlen.
- Überblick behalten
Wenn Sie mehrere bestehende Darlehen zu einem neuen Kredit bündeln, zahlen Sie nur noch eine monatliche Rate, anstatt viele Kleinkredite bedienen zu müssen.
Sie möchten Ihren Kredit umschulden?
Zinsbindung und Ablösekosten prüfen
Ob und wie viel Geld Sie bei den Zinszahlungen sparen können, hängt vom Einzelfall ab. Achten Sie auf die sogenannte Zinsbindungsfrist Ihres bestehenden Darlehens. Bis wann läuft der Kredit laut Vertrag? Prüfen Sie anhand Ihres Vertrags, ob und wie lange der Zinssatz festgeschrieben ist. Wenn Sie Ihren Kredit vor Ablauf der Zinsbindung umschulden möchten, kann es daher sein, dass Ihr bisheriges Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann als Ausgleich für die vorzeitige Ablösung anfallen. Ob und in welcher Höhe sie verlangt werden darf, hängt von der Kreditart und dem Vertrag ab.
Das gilt bei der Vorfälligkeitsentschädigung
Bei Verbraucherdarlehen wie Ratenkrediten (auch bei Autokrediten) ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich geregelt. Sie beträgt für Darlehen, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, …
- maximal 1 Prozent der Restschuld, wenn Ihr Kredit noch mehr als 12 Monate läuft,
- 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr.
Bei Baufinanzierungen gelten Sonderregelungen. Hierbei kann eine Umschuldung komplizierter und teurer werden – muss sie aber nicht. So fällt beispielsweise keine Vorfälligkeitsentschädigung an, wenn der Vertrag bereits seit 10 Jahren oder länger läuft. Sie können dann innerhalb von 6 Monaten kündigen.
Rechnen Sie nach: Übersteigt Ihre Ersparnis aus womöglich niedrigeren Zinsen als vorher die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung? Dann kann sich die Umschuldung Ihres Vertrages für Sie lohnen.
Mit dem Kreditrechner der Sparkassen verschaffen Sie sich innerhalb eine erste Übersicht. Geben Sie die geplante Kreditsumme in Euro sowie die Laufzeit in Monaten ein. Sie sehen eine mögliche monatliche Rate, einen beispielhaften Sollzinssatz und einen möglichen effektiven Jahreszins. Die Berechnung ist unverbindlich und ersetzt kein persönliches Kreditangebot.
Achtung: Bei dieser Berechnung handelt es sich nur um ein Beispiel. Durch Klick auf „Kreditangebot beantragen“ erhalten Sie Ihre tatsächlichen persönlichen Konditionen und einen finalen Vorschlag zum Tilgungsplan.
So gehen Sie vor: Kredit umschulden bei Ihrer Sparkasse
- Bestandsaufnahme machen
Prüfen Sie zunächst Ihre aktuellen Kreditkonditionen: Zinssatz, Laufzeit, Restschuld, monatliche Rate und eventuelle Kosten bei einer vorzeitigen Ablösung (Vorfälligkeitsentschädigung). Dafür können Sie bei der jeweiligen Sparkasse oder Bank einfach eine Ablösebescheinigung anfordern. Diese enthält alle Angaben.
- Kreditsumme berechnen
Berechnen Sie die Kreditsumme, die entsteht, wenn Sie alle bestehenden Kredite in einem zusammenführen. Berücksichtigen Sie dabei gegebenenfalls auch einen überzogenen Dispositionskredit(auch: Dispokredit [1]) auf Ihrem Girokonto.
- Neues Kreditangebot einholen
Holen Sie über den in Schritt 2 berechneten Betrag beziehungsweise die Höhe der Restschuld samt gegebenenfalls der Vorfälligkeitsentschädigung ein Kreditangebot bei Ihrer Sparkasse ein. Das geht je nach Kreditart bequem online oder in Ihrer Filiale. Mit Abgabe der Ablösebescheinigung aus Schritt 1 können Sie ein Kreditangebot speziell zum Zweck der Umschuldung anfragen.
- Kreditangebote vergleichen
Vergleichen Sie die Gesamtkosten Ihres alten Kredits mit den Gesamtkosten des neuen Angebots. Berücksichtigen Sie dabei eventuell anfallende Gebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen, um sicherzustellen, dass sich die Umschuldung wirklich lohnt.
- Neuen Kredit abschließen
Wenn der Vergleich eine mögliche Kostenersparnis ergibt, klären Sie vor Vertragsschluss die weitere Vorgehensweise. Bevor Sie den neuen Vertrag abschließen, sollten Sie nun noch mit beiden Kreditinstituten die Vorgehensweise klären. Je nach Angebot und Vereinbarung kann die Sparkasse den Ablösebetrag direkt an den bisherigen Kreditgeber überweisen. Hierfür kann eine Ablösevollmacht erforderlich sein. Wenn es sich beim neuen Kredit nicht um einen speziellen Umschuldungskredit handelt, können Sie die Überweisung jedoch auch selbst übernehmen.
- Lassen Sie sich vom ehemaligen Kreditinstitut schriftlich bestätigen, dass Ihr altes Darlehen vollständig abgelöst wurde. Bewahren Sie diese Bestätigung sorgfältig auf.
- Lassen Sie die neue Rate direkt nach dem Gehaltseingang von Ihrem Konto abbuchen. Das ermöglicht eine realistischere Finanzplanung für den verbleibenden Monat.
- Richten Sie einen Dauerauftrag oder eine Lastschrift ein, damit die Ratenzahlungen des Umschuldungskredits immer fristgerecht erfolgen.
- Falls sich ein Umschuldungskredit in Ihrem konkreten Fall nicht lohnt, kann es eventuell sinnvoll sein, dass Sie sich mit einer Anschlussfinanzierung die Zinsen von heute für später nach Auslaufen der Zinsbindungsfrist sichern. Das geht mit einem Forward-Darlehen.
Sie überlegen, einen oder mehrere Kredite umzuschulden?
Häufige Fragen zur Kreditumschuldung
Der wichtigste Aspekt ist die Zinshöhe: Vergleichen Sie Ihren alten Kreditzins mit dem neuen Angebot, um festzustellen, ob die Zinsen beim neuen Angebot geringer sind. Achten Sie außerdem auf die Zinsbindungsfrist und gegebenenfalls die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung: Prüfen Sie, bis wann Ihre aktuellen Verpflichtungen laufen und ob sich Ihr Kreditinstitut Entschädigungen bei vorzeitiger Kündigung vorbehält. Die Umschuldung lohnt sich, wenn die Kosten beim neuen Angebot trotz der Vorfälligkeitsentschädigung gegebenenfalls geringer sind. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Schadenersatz für durch die vorzeitige Kündigung ausbleibende Zinseinnahmen.
Ja, das ist möglich. Sprechen Sie Ihre Beraterin oder Ihren Berater auf eine Umschuldung an. Gern prüft er oder sie gemeinsam mit Ihnen, ob eine Umschuldung zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Sprechen Sie einfach Ihre Sparkassen-Beraterin oder Ihren -Berater auf die Möglichkeit eines Umschuldungskredits an. Er oder sie analysiert gern gemeinsam mit Ihnen, ob es finanziell für Sie günstiger ist, auf einen neuen Kredit umzuschulden. Gegebenenfalls erfahren Sie dabei auch, welche Unterlagen Sie brauchen. Ihre Sparkasse unterstützt Sie bei den weiteren Formalitäten und kann beispielsweise die bisherigen Kreditgeber für Sie informieren.
Eine gesetzliche feste Höchstzahl besteht grundsätzlich nicht. Vertragsbedingungen, Ablösekosten und eine erneute Kreditwürdigkeitsprüfung können eine weitere Umschuldung jedoch erschweren. Allerdings können vertragliche Bedingungen in manchen Fällen eine Umschuldung verbieten oder erschweren. Das kann unter bestimmten Umständen bei Baufinanzierungen gelten, wenn diese noch keine 10 Jahre laufen. In manchen Fällen gibt es dazu jedoch auch Ausnahmen, etwa wenn die Sollzinsbindung ausgelaufen ist oder beim Verkauf der Immobilie.
Außerdem können bei Umschuldungen Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, was die finanzielle Ersparnis schmälert. Die genauen Regelungen bei Baufinanzierungen haben wir Ihnen in unserem Artikel zur Vorfälligkeitsentschädigung zusammengefasst.
Gern prüfen wir gemeinsam mit Ihnen, ob sich eine Umschuldung in Ihrem konkreten Fall lohnt und welche Ersparnis Sie gegebenenfalls haben.
Grundsätzlich können mehrere Kredite gleichzeitig umgeschuldet werden. Ob dies möglich und sinnvoll ist, hängt vom konkreten Angebot und der Kreditwürdigkeitsprüfung ab. Das hat außerdem den Vorteil, dass Sie beim Bündeln der Kredite in Zukunft einen besseren Überblick über Ihre monatliche Rate haben. Es kann sich um Kredite bei unterschiedlichen Sparkassen oder Banken handeln.
Insbesondere sollten Sie Folgendes beachten, um mit einer Umschuldung Kosten zu sparen:
- Ist der neue Zinssatz geringer als der alte?
- Lohnt sich die Umschuldung finanziell gegebenenfalls trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
- Wie wirkt sich die Umschuldung auf die Zinsbindungsfrist aus?
Der wichtigste Vorteil besteht darin, die Gesamtkosten möglicherweise senken zu können. Neben finanziell günstigeren Rahmenbedingungen kann der Kredit auf neue Gegebenheiten angepasst werden, etwa eine Tilgung und Laufzeit, die gut zu Ihrer Situation passen. Wenn Sie die Raten mehrerer bestehender Kreditverträge in einer zusammenfassen, haben Sie zudem Ihre monatlichen Ausgaben besser im Blick.
Die Details von Kreditverträgen können je nach Sparkasse oder Bank variieren. Das bezieht sich auch auf die Dauer einer Umschuldung. Vereinbaren Sie für die Umfinanzierung daher am besten einen Termin bei Ihrer Sparkasse und erfahren Sie mehr für Ihren konkreten Fall.
Umschuldung bedeutet, dass ein Kreditnehmer oder eine Kreditnehmerin einen Kredit, oder mehrere, mit einem anderen ablöst. Das kann sich finanziell rentieren, wenn die Zinsen des neuen Kredits geringer sind. Oft ist dadurch eine niedrigere monatliche Rate möglich. Oder der Kredit kann höher getilgt werden, sodass je nach Rate und Laufzeit eine höhere Tilgung möglich sein kann. Gern beraten wir Sie für Ihren konkreten Fall und prüfen, ob Sie mit einer Umfinanzierung Geld sparen können.
Ja, auch Baufinanzierungen können Sie unter Umständen umschulden. Gerade beim Darlehen für eine Immobilie kann sich die Umschuldung gegebenenfalls rentieren, weil die Laufzeiten in der Regel aufgrund der hohen Darlehenssumme besonders lang sind. Bei Baufinanzierungen kann unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums eine Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich sein. Lassen Sie die Voraussetzungen im Einzelfall prüfen.
Vor jeder Kreditvergabe ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen – auch bei einer Umschuldung. Maßgeblich sind insbesondere Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre bestehenden Verbindlichkeiten; ergänzend können Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien einbezogen werden. Die Kreditentscheidung trifft stets Ihre Sparkasse. Mehr zum Thema erfahren Sie in unserem Artikel zur Kreditaufnahme bei geringer Bonität.
¹ Hierbei handelt es sich um eine eingeräumte Kontoüberziehung.
