Vorfälligkeitsentschädigung: Wenn Sie Ihre Baufinanzierung schneller zurückzahlen als geplant

Darum kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, wird im Kreditvertrag eine bestimmte Laufzeit vereinbart, zum Beispiel zehn Jahre. In bestimmten Fällen können Sie jedoch schon vor Ablauf dieser Laufzeit aus dem Vertrag aussteigen und den Kredit komplett zurückzahlen. Dann verlangt die Sparkasse oder Bank jedoch meist eine Gebühr. Das ist die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.

Grund für die Entschädigung ist, dass dem Kreditinstitut durch Ihren vorzeitigen Ausstieg aus der Finanzierung Zinsen entgehen. Je länger die Laufzeit des Kredits noch gewesen wäre, desto mehr Geld geht der Sparkasse oder Bank verloren – und desto höher ist in der Regel die Vorfälligkeitsentschädigung. Geregelt ist diese im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) § 502 Absatz 1.

Wann Sie aus einem Kredit früher aussteigen können

Wenn Sie einen Kreditvertrag abschließen, rechnet Ihre Sparkasse oder Bank mit den Zinsen, die Sie für das geliehene Geld bezahlen. Möchten Sie Ihr Darlehen vorzeitig ablösen, gehen dem Kreditgeber eingeplante Zinsen verloren. In manchen Fällen können Sie dennoch vorzeitig aus einem Kredit aussteigen – mit oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Wir haben Ihnen einige häufige Fälle in der folgenden Tabelle aufgelistet.

Hinweis: Mehr Informationen zum Kündigungsrecht von Darlehen finden Sie im Bürgerlichen Gesetzbuch BGB § 489.

So kann die Entschädigung berechnet werden

Wenn eine vorzeitige Rückzahlung Ihrer Baufinanzierung möglich ist und Sie dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen müssen, berechnet der Kreditgeber deren Höhe. Die Entschädigung fällt umso geringer aus, je geringer die Restschuld, die restliche Laufzeit der Baufinanzierung und der vereinbarte Zinssatz sind. Außerdem zahlen Sie weniger Entschädigung, wenn Sie in Ihrem Kreditvertrag ein Recht auf Sondertilgungen vereinbart hatten. Die Berechnung enthält zudem in der Regel eine feste Bearbeitungsgebühr.

Der Kreditgeber hat zwei Möglichkeiten, die Entschädigung zu berechnen:

• Die Aktiv-Passiv-Methode: Diese Berechnung wird häufiger verwendet. Ihre Sparkasse oder Bank berechnet dabei, welche Einbußen sie gegebenenfalls dadurch hat, dass Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen, wenn sie das Geld stattdessen am Kapitalmarkt anlegt. So erhebt sie den Betrag, der ihr durch die vorzeitige Rückzahlung gegebenenfalls verlorengeht. Je höher der mögliche Zinssatz am Kapitalmarkt zum jeweiligen Zeitpunkt ist, desto geringer ist grundsätzlich der Ausfall des Kreditgebers für Ihre vorzeitige Rückzahlung – und desto geringer fällt die Vorfälligkeitsentschädigung aus.
• Die Aktiv-Aktiv-Methode: Bei dieser alternativen Methode berechnet der Kreditgeber, welche Summe ihm gegebenenfalls dadurch verlorengeht, dass Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, wenn er diesen stattdessen an einen anderen Kunden oder eine Kundin als neue Baufinanzierung vergibt. Sind die Zinsen auf Baufinanzierungen seit Abschluss der Baufinanzierung gefallen, entsteht ein Verlust, der entschädigt werden muss.

Tipp: Als Darlehensnehmer oder Darlehensnehmerin bei einer Sparkasse empfehlen wir Ihnen, sich bei Fragen zur vorzeitigen Kündigung Ihres Immobiliendarlehens sowie zur Vorfälligkeitsentschädigung direkt an Ihren Sparkassen-Berater oder Ihre -Beraterin zu wenden. Wir informieren Sie gern persönlich zu Ihren Möglichkeiten im jeweiligen Fall.