Die Frühstartrente ist ein Vorhaben der Bundesregierung, für Kinder ab 6 Jahren, die 2020 oder später geboren wurden, ein staatlich gefördertes Depot einrichten zu können.
Der Staat zahlt bei der Frühstartrente monatlich 10 Euro ein. Das klingt wenig, kann aber dank Zinseszinseffekt bis zum Renteneintritt zu einem sechsstelligen Betrag anwachsen.
Eltern können das Depot der Frühstartrente jederzeit mit eigenen Beiträgen aufstocken und so noch mehr für die Zukunft ihres Kindes tun.
Auch für Kinder, die nicht anspruchsberechtigt sind, kann es sich lohnen, frühzeitig für die Altersvorsorge zu sparen.
Mit der Frühstartrente zahlt der Staat – wenn die Pläne Gesetz werden – künftig monatlich 10 Euro in ein Depot für jedes Kind ab 6 Jahren ein, das in Deutschland wohnt. Los geht’s allerdings erst mit den 2020 Geborenen. Damit soll die Altersvorsorge gestärkt werden. Das Depot können die Eltern oder Erziehungsberechtigten anlegen. Eröffnen sie kein Altersvorsorgedepot für ihr Kind, legt die Bundesbank das Geld an, welches dann später abgerufen werden kann.
Da das Geld am Kapitalmarkt, also an der Börse, angelegt ist, soll es sich bis ins hohe Alter vermehren. Erst dann kann es ausgezahlt werden. So ergänzt das Geld später die Rente.
Ziel ist es, Kinder frühzeitig an den Kapitalmarkt heranzuführen und langfristig Vermögen aufzubauen. Deswegen können Eltern, Großeltern oder andere das Depot mit eigenen Sparbeträgen aufstocken. Ab 18 Jahren kann auch das dann erwachsene Kind ergänzend Geld einzahlen.
Der entscheidende Vorteil liegt im langen Anlagehorizont. Geld, das früh investiert wird, hat Jahrzehnte Zeit zu wachsen. Über den Zinseszinseffekt funktioniert das exponentiell, also wie eine steil werdende Kurve: Erträge werden wieder angelegt und erwirtschaften ihrerseits neue Erträge.
Die Frühstartrente soll rückwirkend zum 1. Januar 2026 starten und ab Januar 2027 in die Depots eingezahlt werden. Zunächst profitieren Kinder, die 2020 geboren wurden und im Jahr 2026 ihren sechsten Geburtstag feiern.
Für diese Kinder ist eine Nachzahlung vorgesehen: Sie erhalten das Geld auch für die Monate zwischen ihrem sechsten Geburtstag und dem tatsächlichen Start des Programms.
Ab 2027 erhalten auch Kinder, die 2021 geboren wurden, die monatliche Unterstützung. Jedes Jahr kommt ein weiterer Jahrgang hinzu.
Grundsätzlich sollen alle Familien profitieren, unabhängig von Einkommen und Vermögen. Wer zusätzlich eigenes Geld einzahlt, kann die spätere Rente erhöhen. Laut Gesetzentwurf sind eigene Einzahlungen bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.
So läuft die Frühstartrente laut Plänen des Bundesfinanzministeriums in der Praxis:
Aus 10 Euro monatlich können mehr als Hunderttausend Euro bis zum Renteneintritt werden. Das verdeutlicht ein konkretes Rechenbeispiel.
Ein Kind erhält vom 6. bis zum 18. Lebensjahr jeden Monat 10 Euro staatliche Förderung. Das sind insgesamt 1.440 Euro eingezahltes Kapital vom Staat. Wie stark das Geld wächst, hängt davon ab, wie das Geld angelegt wurde. Denkbar sind vor allem Fonds und ETFs, Finanzprodukte also, die mehrere Aktienunternehmen bündeln. Als hilfreiche Orientierung für die Renditeaussichten kann der Dax dienen, dem die größten deutschen Börsenunternehmen angehören. Dieser legte in den vergangenen 10 Jahren durchschnittlich um 8,7 Prozent pro Jahr zu.
Mit dieser Rendite würde das Depot durch die monatlich eingezahlten 10 Euro bis zum 18. Geburtstag auf rund 2.542 Euro anwachsen.
Variante A: Kein weiteres Geld wird angespart. Bei einem Renteneintritt mit 67 Jahren wächst der Wert des Depots auf rund 151.000 Euro. Voraussetzung: Die jährliche Rendite beträgt durchschnittlich 8,7 Prozent.
Variante B: Es werden weiterhin 10 Euro pro Monat angespart (nach Abzug etwaiger Gebühren). Mit 67 Jahren wurden dann 7.320 Euro eingezahlt, der Wert des Depots betrüge bei einer Rendite von jährlich 8,7 Prozent dann jedoch rund 274.000 Euro.
Variante C: Schon vom 6. Geburtstag an zahlen die Eltern 25 Euro zusätzlich ein. Ab dem 18. Geburtstag übernehmen sie oder das Kind die 10 Euro, die es bis dahin vom Staat gab, sodass jeden Monat 35 Euro ins Depot fließen. Bei einer jährlichen Rendite von 8,7 Prozent ergäbe sich ein Wert von etwa 957.000 Euro.
Bei allen Beispielen sind der Kaufkraftverlust durch die Inflation nicht berücksichtigt.
Wichtig: Die Rendite, die in der Vergangenheit erzielt wurden, lassen keine Rückschlüsse auf die künftige Rendite zu. Aufgrund der langen Laufzeit ist der Effekt, den die Rendite hat, sehr groß. Zwei andere Beispiele verdeutlichen das. Werden wie in Variante B 10 Euro pro Monat über 61 Jahre gespart, ergibt sich bei einer Rendite von 6 Prozent ein Depotwert von etwa 75.500 Euro. Mit einer Rendite von 2 Prozent liegt der Wert bei 14.300 Euro.
Beachten Sie: Auch Verluste sind bei börsenbezogenen Produkten möglich.
Laut Gesetzentwurf dürfen für die Depots der Frühstartrente keine Kosten erhoben werden. Familien sollten sich bewusst sein, dass das angelegte Geld auch an Wert verlieren kann.
Wie bei jedem Kapitalmarktprodukt gibt es keine Garantie. Der Wert eines Depots kann steigen – aber auch fallen. Deshalb ist eine breite Streuung über viele Unternehmen und Länder wichtig, zum Beispiel über ETFs oder Fonds.
Außerdem ist das Geld langfristig gebunden: Wer das Depot als Notfall-Reserve betrachtet, ist hier falsch. Und: Bei Auszahlung im Rentenalter fällt Einkommensteuer an.
Der Staat plant mit Ausgaben von 198 Millionen Euro im ersten Jahr. Diese steigen, wenn weitere Jahrgänge hinzukommen. Wenn ab 2038 die maximale Zahl an Jahrgängen die Förderung erhält, soll etwa 1 Milliarde pro Jahr in die Frühstartrente fließen.
Ja, wenn Sie regelmäßig etwas Geld übrighaben und es langfristig für Ihr Kind oder Enkelkind anlegen möchten.
Ja, wenn Sie den Zinseszinseffekt maximal nutzen wollen. Je länger Geld angelegt ist, umso stärker kann es sich unter günstigen Umständen selbst vermehren.
Nein, wenn Sie kurzfristig auf das Geld angewiesen sein könnten. Das Depot ist bis zur Rente gesperrt.
Nein, wenn Sie zunächst Schulden abbauen oder einen Notgroschen aufbauen möchten.
Auch mit anderen Spar- und Anlagemöglichkeiten können Sie Ihr Kind finanziell absichern. Es gibt auch Alternativen dazu, zusätzlich in das Depot mit der Frühstartrente einzuzahlen:
Ein Junior-Depot der Sparkassen ist eine gute Option, um schon heute zu starten, unabhängig davon, wann die Frühstartrente offiziell eingeführt wird.
Sie müssen kein Depot für Ihr Kind anlegen, da dann der Staat die Frühstartrente anderweitig anspart. Wie genau das umgesetzt wird, steht weder im Regierungsentwurf noch im Koalitionsvertrag. Klar ist, dass Sie dadurch nicht entscheiden können, wie das Geld investiert wird.
Sprechen Sie mit Ihrer Sparkasse oder informieren Sie sich online über das Junior-Depot.
Bringen Sie den Personalausweis der Eltern und die Geburtsurkunde des Kindes mit.
Das geht je nach Sparkasse in der Filiale oder digital.
Legen Sie einen monatlichen Betrag fest, z. B. 10, 25 oder 50 Euro.
Schauen Sie gelegentlich in das Depot und prüfen Sie gegebenenfalls, ob andere Wertpapiere mittlerweile besser passen.
Die Frühstartrente sollten Sie nicht verpassen, wenn …
Ihr Kind zum anspruchsberechtigten Jahrgang gehört.
Sie langfristig denken und das Geld nicht vor dem Rentenalter brauchen.
Sie den Grundstein für die Altersvorsorge Ihres Kindes früh legen möchten.
Ob Sie den staatlichen Betrag aufstocken wollen und können, müssen Sie mit Blick auf Ihre Finanzen abwägen. Das Geld wird erst im Rentenalter des Kindes verfügbar sein. Ihre Sparkasse berät Sie gern.
Die Frühstartrente sollen alle Kinder und Jugendliche vom 6. bis zum 18. Lebensjahr erhalten, die eine Schule in Deutschland besuchen und 2020 oder später geboren wurden.
Die Pläne von Union und Sozialdemokraten sehen vor, dass als erstes die Kinder das Geld erhalten, die 2020 geboren wurden. Voraussichtlich wird die Frühstart-Rente zum Januar 2027 eingeführt. Dann soll der erste Jahrgang das Geld rückwirkend zum 1. Januar 2026 erhalten, sodass zum Jahresanfang 2027 120 Euro an staatlicher Unterstützung im Depot der im Januar 2020 Geborenen liegen. Den Plänen zufolge kommt dann jedes Jahr der folgende Geburtenjahrgang hinzu.
Die Höhe der Zahlungen liegt bei 10 Euro pro Monat. Das
ergibt jährliche Zahlungen von 120 Euro. Vom 6. bis zum 18. Geburtstag summiert
sich das auf 1.440 Euro. Wie sich der Wert davon entwickelt, hängt davon ab,
wie die Eltern das Geld anlegen und ob sie es selbst durch eigene Beiträge
aufstocken.
Das Depot ist voraussichtlich bis zum 66. Geburtstag gesperrt. Vorher ist kein Zugriff auf das Geld möglich.
Das Geld ist am Kapitalmarkt, also an der Börse, investiert. Damit sind auch erhebliche Verluste möglich. Laut Referentenentwurf muss das Depot kostenfrei angeboten werden. Steuerfrei ist das Geld nicht: Bei der Auszahlung im Rentenalter fallen Steuern an.
Das staatliche Geld ist an die Auflage geknüpft, es am Kapitalmarkt anzulegen. Eine Alternative dazu gibt es nicht. Sie können das Geld nicht in einem Sparbuch oder als Festgeld anlegen.
