Laufzeit

Was ist die Laufzeit eines Kredits?

Die Laufzeit ist die vertraglich festgelegte Zeitspanne zwischen der Auszahlung eines Kredits und dessen vollständiger Rückzahlung. Während dieser Zeit zahlt der oder die Kreditnehmende monatlich Raten, die Zinsen und Tilgung enthalten. Die Laufzeit kann je nach Kreditart stark variieren – von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahrzehnten, etwa bei Immobilienfinanzierungen.

Warum ist die Laufzeit wichtig?

Die Laufzeit beeinflusst maßgeblich die monatliche Rate und die Gesamtkosten eines Kredits. Eine kurze Laufzeit bedeutet meist höhere Monatsraten, aber geringere Zinskosten insgesamt. Eine lange Laufzeit verringert die monatliche Belastung, erhöht aber die Gesamtkosten durch längere Zinszahlungen. Daher ist die Wahl der passenden Laufzeit ein zentraler Aspekt bei der Kreditplanung.

Wie funktioniert das in der Praxis?

Bereits bei der Kreditbeantragung wird gemeinsam mit der Sparkasse festgelegt, wie lange der Kredit laufen soll. Dabei wird ein Tilgungsplan erstellt, aus dem hervorgeht, wann welche Beträge zu zahlen sind. Eine vorzeitige Rückzahlung ist oft möglich – manchmal jedoch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden.

Bei Baufinanzierungen wird zusätzlich eine Zinsbindung vereinbart, die innerhalb der Laufzeit festlegt, wie lange der Zinssatz garantiert bleibt. Nach Ablauf dieser Bindung kann neu verhandelt oder umgeschuldet werden.

Für wen ist das Thema relevant?

Das Thema Laufzeit betrifft alle, die:

• einen Kredit aufnehmen möchten,
• die monatliche Belastung genau planen müssen,
• unterschiedliche Finanzierungsmodelle vergleichen wollen,
• flexibel auf mögliche Änderungen reagieren möchten (zum Beispiel durch Sondertilgungen).

Beispiel aus dem Alltag

Ein Paar nimmt einen Immobilienkredit über 300.000  Euro auf. Mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer monatlichen Rate von rund 1.400  Euro möchten sie die Immobilie möglichst zügig abbezahlen. Die Sparkasse berechnet einen Tilgungsplan mit fester Zinsbindung für die ersten 15 Jahre. Nach Ablauf der Bindung prüfen sie, ob sie den Restbetrag in einer Summe begleichen oder erneut finanzieren möchten.