Sparkassen und andere Kreditgeber haben unterschiedliche Kriterien für die Bewilligung von Krediten. Einer von mehreren Faktoren kann die Bonitätsbewertung bei der SCHUFA sein.
Ein negativer SCHUFA-Eintrag beziehungsweise ein schlechter SCHUFA-Score kann dem Kreditgeber ein erhöhtes Risiko signalisieren.
Wer keinen herkömmlichen Kredit bekommt, sollte bei Angeboten für „Kredite ohne SCHUFA“ vorsichtig sein. Oft sind diese teuer – in manchen Fällen unseriös.
Ob Sparkasse, Privat-, Genossenschafts- oder Online-Bank: Kreditgeber sind nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) § 505a verpflichtet, vor dem Abschluss von Verbraucherdarlehen die Kreditwürdigkeit (Bonität) der Kreditanfragenden zu prüfen. Das soll Kundinnen und Kunden vor einer Überschuldung schützen. Die Bonitätsprüfung gibt der Kreditgeberseite außerdem Aufschluss darüber, wie hoch das Risiko ist, den Kredit zu bewilligen. Hauptfrage: Wird die Kreditnehmerseite das Darlehen auch vertragsgemäß zurückzahlen?
Für eine Einschätzung kann sich die Kreditgeberseite – neben eigenen Prüfkriterien – auch an die SCHUFA oder eine andere Auskunftei wenden.
SCHUFA steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Es handelt sich um eine Auskunftei, bei der Unternehmen Informationen zum Zahlungsverhalten ihrer Kundinnen und Kunden melden und abfragen können. Beispielsweise kann ein Kreditgeber unter Umständen melden, wenn ein Kunde oder eine Kundin die monatlichen Raten eines Darlehens nicht zahlt. Die Vertragspartner der SCHUFA Holding AG können darüber Informationen zur Bonität von potenziellen Kundinnen und Kunden abfragen. Auch die Sparkassen und Banken gehören zu diesen Vertragspartnern.
Das sogenannte SCHUFA-Scoring ist ein mathematisch-statistisches Verfahren. Anhand bestimmter zahlungsrelevanter Angaben versucht die SCHUFA zu erheben, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person ihren Zahlungsverpflichtungen zuverlässig nachkommt. Eine hohe Wahrscheinlichkeit bedeutet in der Regel einen besseren SCHUFA-Score. Das bringt Vorteile: Bei einer Kreditanfrage kann der Kreditinteressent oder die Kreditinteressentin unter Umständen günstigere Konditionen bekommen.
Hinweis: Seit 2025 testet die SCHUFA ein neues, transparenteres Scoring-Verfahren. Sie können online über die SCHUFA-Webseite oder per SCHUFA-App kostenlos auf Ihre gespeicherten Daten zugreifen.
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„Kredit ohne SCHUFA“ meint tatsächlich oft „Kredit trotz negativer SCHUFA“. Denn Kreditinstitute sind gesetzlich zur Bonitätsprüfung verpflichtet. Wenn Sie im Internet auf Anbieter von sogenannten „Krediten ohne SCHUFA“ gestoßen sind, sollten Sie also wissen: Häufig werden solche angeblichen SCHUFA-freien Kredite nicht wirklich ohne Einblicknahme in die SCHUFA-Daten des Kunden oder der Kundin vergeben.
Stattdessen ist gemeint, dass die Kreditvergabe auch bei einem schlechteren SCHUFA-Score nicht ausgeschlossen ist. Für Kredite trotz negativer SCHUFA-Beurteilung gilt: Eine schlechtere Bonität führt in der Regel zu einem höheren Zinssatz, da die Bearbeitung des Antrags aufwendiger und das Risiko eines Kreditausfalls höher ist.
Ein vollständig SCHUFA-freier Kredit, also ein Kredit ohne Einblicknahme in die Datensätze der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei, wird Schweizer Kredit genannt. Antragstellerinnen und Antragsteller können solche Kredite teilweise bei ausländischen Kreditinstituten beantragen. Oft handelt es sich um sogenannte Minikredite (auch: Kleinkredite) mit Summen bis maximal etwa 10.000 Euro. Ein Schweizer Kredit ist aber nicht unbedingt leichter zu bekommen. Denn dabei werden die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden oder der Kundin noch genauer analysiert, um das Ausfallrisiko komplett selbst abschätzen zu können. Ein Schweizer Kredit sollte nur nach sorgfältiger Prüfung aller Konditionen in Betracht gezogen werden.
Einige Anbieter treten nicht selbst als Kreditgeber auf, sondern lediglich als Vermittler. Seriöse Vermittler verlangen keine Gebühren vor erfolgreicher Kreditvermittlung. Im Zweifel gilt: Lieber auf ein Angebot verzichten als sich auf intransparente Konditionen einzulassen.
Für die meisten Menschen in Deutschland ist ein herkömmlicher Kredit, bei dem auch eine Abfrage der Daten bei der SCHUFA vorgenommen werden könnte, vorteilhafter. Wer sich dennoch mit Krediten ohne SCHUFA beschäftigt, hat wahrscheinlich auf eine Kreditanfrage eines Angebots mit SCHUFA eine Absage erhalten.1 Es liegt im Ermessen der jeweiligen Sparkasse oder Bank, die Kreditwürdigkeit eines möglichen Kunden oder einer Kundin zu beurteilen. Fragen Sie nach, woran es liegt, und optimieren Sie anhand der folgenden Tabelle. Erkundigen Sie sich unbedingt bezüglich der Möglichkeiten einer erneuten Anfrage ohne Auswirkungen auf den SCHUFA-Score.
Häufige Gründe
Das Einkommen ist zu niedrig, um die Kreditsumme beziehungsweise die monatlichen Raten zu stemmen.
Ihre Einkommensverhältnisse sind unsicher, etwa bei befristeten Arbeitsverträgen oder stark schwankenden Einkommen von Selbstständigen.
Das Alter des Antragsstellers ist zu hoch oder zu niedrig.
Es liegen ein schlechter SCHUFA-Score beziehungsweise negative SCHUFA-Einträge vor.
Es fehlen wichtige Unterlagen für die Kreditvergabe.
Je nach Ziel des Kredits können Sie die Kreditsumme reduzieren und/oder die Laufzeit verlängern, um die monatlichen Raten zu senken – und erneut anfragen. Beachten Sie: Eine längere Laufzeit bedeutet meist langsamere Tilgung und höhere Gesamtkosten.
Bei befristetem Arbeitsvertrag: Wenn möglich vor Kreditantrag die Entfristung abwarten. Bei Selbstständigen: Prüfen Sie alternative Kreditwege (z. B. passende Kreditarten speziell für Selbstständige).
Wenn Sie den Kredit unbedingt brauchen, könnten Sie die Möglichkeit einer Kreditbürgschaft prüfen.
Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Einträge auf Aktualität. Falsche oder veraltete Daten können Sie bei der SCHUFA bzw. über das meldende Unternehmen korrigieren oder löschen lassen. Danach ggf. erneut einen Kreditantrag stellen.
Stellen Sie sicher, dass alle angeforderten Unterlagen vollständig vorliegen. Besprechen Sie anschließend mit Ihrer Beraterin/Ihrem Berater eine erneute Anfrage mit den vollständigen Unterlagen.
¹Ein weniger guter SCHUFA-Score führt dabei nicht automatisch zu einer Kreditablehnung. In die Entscheidung fließen immer auch andere Kriterien mit ein, etwa die Einkommens- oder Arbeitsplatzsituation des Antragsstellers oder der Antragsstellerin.
Ein negativer Eintrag bei der SCHUFA kommt in der Regel erst bei längerem Zahlungsverzug oder rechtlichen Maßnahmen zustande. Es wird also nicht sofort vermerkt, wenn Sie einmal eine Rechnung zu spät zahlen. Normalerweise wird erst gemeldet, wenn eine fällige finanzielle Forderung trotz mindestens zweier Mahnungen offen bleibt. Bei schweren Fällen wie Privatinsolvenz kann der Eintrag auch ohne Mahnverfahren erfolgen.
Laut Angaben der SCHUFA können Sie Ihren Score verbessern, indem Sie regelmäßig Ihre gespeicherten Daten prüfen und fehlerhafte oder veraltete Einträge löschen lassen. Ein bewusster Umgang mit Ihren Finanzkonten – also nicht zu viele Girokonten oder Kreditkarten – wirkt sich ebenfalls positiv aus. Zudem sollten Sie offene Forderungen und monatliche Raten aus bestehenden Darlehen stets pünktlich begleichen. Die Rückzahlung bestehender Kredite kann den Score langfristig verbessern, nachdem sie abgeschlossen sind. Bei Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie frühzeitig mit Gläubigerinnen und Gläubigern sprechen, um negative Einträge möglichst zu vermeiden.
Einen Kredit trotz niedrigem Score bei der SCHUFA zu erhalten ist schwieriger, aber nicht ausgeschlossen. Sie können Ihre Chancen erhöhen, indem Sie einen Bürgen oder eine zweite Kreditnehmerin mit guter Bonität hinzuziehen. Alternativ kann es helfen, die Kreditsumme zu reduzieren oder eine längere Laufzeit zu wählen, um die monatliche Belastung zu senken. Auch Sicherheiten wie eine bestehende Lebensversicherung oder andere Vermögenswerte können sich positiv auswirken. Zudem sollten Sie prüfen, ob fehlerhafte oder veraltete SCHUFA-Einträge vorliegen und diese gegebenenfalls korrigieren lassen. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten für „Kredite ohne SCHUFA“ und achten Sie auf seriöse Anbieter sowie transparente Konditionen.
Hier eine Übersicht über die wichtigsten Speicherfristen bei der SCHUFA:
Kreditinstitute in Deutschland sind dazu verpflichtet, die Bonität ihrer Kundinnen und Kunden zu überprüfen, bevor sie diesen einen Kredit anbieten. Das ist letztlich auch für die Kundschaft selbst wichtig, um diese vor Überschuldung zu schützen. Ob ein Angebot für einen Kredit ohne Bonitätsprüfung, etwa übers Internet bei ausländischen Kreditanbietern, auch Vorteile bieten kann, ist daher wohl vom Einzelfall abhängig.
Ein Kreditnehmer oder eine Kreditnehmerin kann es möglicherweise als Vorteil werten, dass er oder sie dadurch eventuell auch trotz einer schlechteren Bonität und den damit verbundenen Kreditabsagen von Sparkassen oder Banken einen finanziellen Engpass mit einem Kredit überbrücken kann. Dabei ist jedoch Vorsicht geboten. Prüfen Sie das Angebot genau auf Seriosität und versteckte Kosten. Schließen Sie nur dann einen Kredit ab, wenn Sie die Rückzahlung auch sicher stemmen können. Vergleichen Sie vorher unbedingt mit anderen Angeboten. Wir beraten Sie gern zu seriösen Kreditangeboten mit Bonitätsprüfung.
In der Regel sind Antragstellende, die in den vergangenen Jahren Zahlungsschwierigkeiten hatten, bei der SCHUFA vermerkt. Dabei sind Einträge jedoch nicht immer Grund für eine Kreditablehnung: Angaben im SCHUFA-Score wie etwa Zahlungsverzögerung sind oftmals kein Problem. Wir empfehlen Ihnen daher, einen herkömmlichen Kredit nicht von vornherein auszuschließen. Wir beraten Sie gern konkret für Ihren Fall.
