Sparkassen,
Banken und andere Kreditgeber können unterschiedliche Kriterien für die
Bewilligung von Krediten haben. Einer der Faktoren kann die Bonitätsbewertung
bei der SCHUFA sein.
Ein
negativer SCHUFA-Eintrag beziehungsweise ein schlechter SCHUFA-Score kann dem
Kreditgeber ein erhöhtes Risiko signalisieren und dazu führen, dass der Kreditantrag
abgelehnt wird.
Wer
keinen Kredit bekommt, sollte bei Angeboten für „Kredite ohne SCHUFA“
vorsichtig sein. Oft sind diese teuer. In manchen Fällen stecken unseriöse Anbieter
oder lediglich Vermittler dahinter, die den Anfragenden nur das Geld aus der
Tasche ziehen wollen.
Jedes in Deutschland tätige Kreditinstitut, ganz gleich ob Sparkasse, Privat-, Genossenschafts- oder Online-Bank, ist dazu verpflichtet, vor einer Kreditvergabe eine Kreditwürdigkeits- beziehungsweise Bonitätsprüfung durchzuführen. Dies dient vor allem dem Schutz der Person, die einen Kredit aufnehmen möchte, vor Überschuldung. Gemäß dem deutschen Kreditwesengesetz darf nur dann ein Verbraucherkredit abgeschlossen werden, wenn „keine erheblichen Zweifel“ an der Kreditwürdigkeit des Antragsstellers oder der Antragstellerin bestehen.
Das bedeutet: Wenn Sie einen Kredit anfragen, überprüft die potenzielle Kreditgeberseite Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. Sie will damit erfahren, ob Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen aus dem Kredit voraussichtlich nachkommen würden, also zum Beispiel Ihre monatliche Kreditrate zahlen – oder ob ein höheres Risiko von Zahlungsausfällen besteht. Ein höheres Risiko bedeutet für die Kreditnehmerseite in der Regel schlechtere Konditionen oder eine Kreditabsage. Damit sichert sich das Kreditinstitut vor einem Zahlungsausfall ab und schützt den Kunden oder die Kundin vor Überschuldung. Ein geringes Risiko kann dagegen zu besseren Konditionen führen. Für eine Einschätzung kann sich die Kreditgeberseite – neben eigenen Prüfkriterien –auch an die SCHUFA oder eine andere Auskunftei wenden.
SCHUFA steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Es handelt sich um eine Auskunftei, bei der Unternehmen Informationen zum Zahlungsverhalten ihrer Kundinnen und Kunden melden und abfragen können. Zum Beispiel wenn jemand seine monatlichen Kreditraten nicht zahlt. Die Vertragspartner der Schufa Holding AG, zu denen auch Sparkassen und Banken gehören, erhalten so Informationen zur Bonität von möglichen Kundinnen und Kunden.
Das sogenannte SCHUFA-Scoring ist ein mathematisch-statistisches Verfahren. Mit der Abfrage bestimmter zahlungsrelevanter Angaben berechnet die SCHUFA eine individuelle Wahrscheinlichkeit für das zuverlässige Zahlungsverhalten eines Kreditinteressenten oder einer Kreditinteressentin. Wer seinen Zahlungsverpflichtungen zuverlässig nachkommt, hat in der Regel einen besseren SCHUFA-Score. Das bringt Vorteile: Bei einer Kreditanfrage kann er oder sie unter Umständen günstigere Konditionen bekommen.
Mit dem SCHUFA-BonitätsCheck weisen Sie Dritten gegenüber schnell und direkt nach, dass Sie kreditwürdig sind. Sparkassenkundinnen und -kunden können das Dokument einfach online beantragen und als PDF weiterleiten.
Im Internet finden sich verschiedene Anbieter von sogenannten „Krediten ohne SCHUFA“. Häufig werden solche angeblichen SCHUFA-freien Kredite jedoch nicht wirklich ohne Einblicknahme in die SCHUFA-Daten des Kunden oder der Kundin vergeben. Stattdessen ist gemeint, dass die Kreditvergabe auch bei einem schlechteren SCHUFA-Score nicht ausgeschlossen ist. „Kredit ohne SCHUFA“ meint also genau genommen tatsächlich oft „Kredit trotz negativer SCHUFA“. Denn Kreditinstitute sind gesetzlich zur Bonitätsprüfung verpflichtet.
Damit will der Gesetzgeber sicherstellen, dass der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin nicht in die Überschuldung abgleitet. Die Prüfungspflicht ist insofern eine Form von Verbraucherschutz. Im Rahmen dieser Prüfung nimmt das Kreditinstitut die finanziellen Verhältnisse des Antragstellers oder der Antragstellerin unter die Lupe, sprich Einkommen, Schulden und Vermögen.
Für Kredite trotz negativer SCHUFA-Beurteilung gilt: Eine schlechtere Bonität führt in der Regel zu einem höheren Zinssatz, da die Bearbeitung des Antrags aufwendiger und das Risiko eines Kreditausfalls höher ist.
Ein vollständig SCHUFA-freier Kredit, also ein Kredit ohne Einblicknahme in die Datensätze der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei, wird Schweizer Kredit genannt. Antragstellerinnen und Antragsteller können solche Kredite bei ausländischen Kreditinstituten beantragen. Ein Schweizer Kredit ist aber nicht unbedingt leichter zu bekommen. Denn hier werden die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden oder der Kundin noch sehr viel genauer analysiert, um das Ausfallrisiko komplett selbst abschätzen zu können.
Manchmal erhalten auch Menschen mit einer stabilen Einkommenssituation, etwa aufgrund einer Negativangabe in ihrer SCHUFA-Auskunft, keinen regulären Kredit. Viele suchen dann im Internet nach Krediten ohne SCHUFA oder nach Angeboten trotz negativem SCHUFA-Eintrag. Dabei gilt es unbedingt, seriöse Anbieter von unseriösen Lockangeboten zu unterscheiden und die tatsächliche finanzielle Belastung durch den Kredit zu ermitteln.
Denn einige schwarze Schafe der Branche missbrauchen leider die Situation der Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer. So gibt es beispielsweise Fälle, in denen horrende Kosten anfallen oder der Kredit mit dem Abschluss weiterer Produkte verbunden wird, um den Kundinnen und Kunden letztlich nur Geld aus der Tasche zu ziehen. Auch unseriöse Vermittler oder Vermittlerinnen werben teilweise mit Krediten ohne SCHUFA. Dabei handelt es sich nicht um Kreditgeber, sondern um eine Drittpartei, die sich die Vermittlung bezahlen lässt – ob es letztlich zu einer Kreditvergabe kommt, bleibt offen.
Folgende Anzeichen können darauf hindeuten, dass Sie es mit einem seriösen Anbieter zu tun haben:
Aus der Gegenüberstellung wird deutlich: Für die meisten Menschen in Deutschland ist ein herkömmlicher Kredit, bei dem auch eine Abfrage der Daten bei der SCHUFA vorgenommen werden könnte, vorteilhafter. Wer sich dennoch mit Krediten ohne SCHUFA beschäftigt, hat wahrscheinlich auf eine Kreditanfrage eines Angebots mit SCHUFA eine Absage erhalten.
Ein weniger guter SCHUFA-Score führt dabei nicht automatisch zu einer Kreditabsage. In die Entscheidung fließen immer auch andere Kriterien mit ein, etwa die Einkommens- oder Arbeitsplatzsituation des Antragsstellers oder der Antragsstellerin. Es liegt im Ermessen der jeweiligen Sparkasse oder Bank, die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers oder einer Verbraucherin zu beurteilen.
Wir zeigen Ihnen in der folgenden Tabelle häufige Gründe für eine Kreditabsage – und was Sie im jeweiligen Fall unternehmen können, um möglicherweise dennoch einen Kredit (mit SCHUFA) zu bekommen.
Das Einkommen ist zu niedrig, um die Kreditsumme beziehungsweise die monatlichen Raten zu stemmen.
Ihre Einkommensverhältnisse sind unsicher, etwa bei befristeten Arbeitsverträgen oder stark schwankenden Einkommen von Selbstständigen.
Das Alter des Antragsstellers ist zu hoch oder zu niedrig.
Es liegen ein schlechter SCHUFA-Score beziehungsweise negative SCHUFA-Einträge vor.
Es fehlen wichtige Unterlagen für die Kreditvergabe.
Je nach Ziel des Kredits können Sie die Kreditsumme reduzieren sowie die Laufzeit des Kredits verlängern, um die monatlichen Raten zu reduzieren – und erneut anfragen. Achten Sie darauf, dass eine längere Laufzeit mit einer langsameren Tilgung einhergeht – und damit die Gesamtkosten, die Sie für den Kredit bezahlen, erhöht.
Bei befristetem Arbeitsvertrag: Warten Sie, wenn möglich, die Entfristung ab, bevor Sie den Kredit beantragen.
Bei Selbstständigen: Erfahren Sie in unserem Artikel zu den Krediten für Selbstständige, welche 5 Möglichkeiten Sie grundsätzlich haben, um ein Darlehen für Ihr Unternehmen zu beantragen.
Wenn Sie den Kredit unbedingt brauchen, könnten Sie die Möglichkeit einer Kreditbürgschaft prüfen.
Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Einträge auf Aktualität. Inaktuelle oder gar falsch hinterlegte Daten können Sie direkt bei der SCHUFA beziehungsweise über das Unternehmen, das die Daten an die SCHUFA übermittelt hat, ändern oder löschen lassen. Dadurch verbessert sich Ihr SCHUFA-Score. Sie können daraufhin erneut einen Kreditantrag stellen.
Sorgen Sie bei der Kreditanfrage stets dafür, dass die angeforderten Unterlagen vollständig vorliegen. Besprechen Sie mit Ihrem Sparkassen-Berater oder Ihrer Sparkassen-Beraterin eine erneute Anfrage mit den vollständigen Unterlagen.
Die genaue Berechnung des SCHUFA-Scores ist nicht öffentlich bekannt, da es sich um ein geschütztes Verfahren handelt. Klar ist aber: Der Score basiert auf statistischen Werten und enthält Angaben zum bisherigen Zahlungsverhalten, wie zum Beispiel bestehende Kredite oder Zahlungsausfälle.
Sparkassenkunden können ihren SCHUFA-BonitätsCheck einfach online beantragen und auf Wunsch direkt als PDF weiterleiten, zum Beispiel an potenzielle Vermieterinnen oder Vermieter.
Die SCHUFA erhält Informationen von ihren Vertragspartnern – dazu zählen Banken, Telekommunikationsanbieter, Versandhändler und weitere Unternehmen, bei denen Verbraucherinnen und Verbraucher Verträge abschließen.
Sparkassen und Banken lehnen Kreditanträge ab, wenn sie das Rückzahlungsrisiko als zu hoch einschätzen. Häufige Gründe sind:
Dabei spielen in der Regel mehrere Faktoren gleichzeitig eine Rolle. Auch fehlende oder unvollständige Unterlagen können zur Ablehnung führen. Insgesamt prüfen Sparkassen und Banken immer die individuelle finanzielle Gesamtsituation, bevor sie eine Entscheidung treffen.
Kreditinstitute in Deutschland sind dazu verpflichtet, die Bonität ihrer Kundinnen und Kunden zu überprüfen, bevor sie diesen einen Kredit anbieten. Das ist letztlich auch für die Kundschaft selbst wichtig, um diese vor Überschuldung zu schützen. Ob ein Angebot für einen Kredit ohne Bonitätsprüfung, etwa übers Internet bei ausländischen Kreditanbietern, auch Vorteile bieten kann, ist daher wohl vom Einzelfall abhängig.
Ein Kreditnehmer oder eine Kreditnehmerin kann es möglicherweise als Vorteil werten, dass er oder sie dadurch eventuell auch trotz einer schlechteren Bonität und den damit verbundenen Kreditabsagen von Sparkassen oder Banken einen finanziellen Engpass mit einem Kredit überbrücken kann. Dabei ist jedoch Vorsicht geboten. Prüfen Sie das Angebot genau auf Seriosität und versteckte Kosten. Schließen Sie nur dann einen Kredit ab, wenn Sie die Rückzahlung auch sicher stemmen können. Vergleichen Sie vorher unbedingt mit anderen Angeboten. Wir beraten Sie gern zu seriösen Kreditangeboten mit Bonitätsprüfung.
In der Regel sind Antragstellende, die in den vergangenen Jahren Zahlungsschwierigkeiten hatten, bei der SCHUFA vermerkt. Dabei sind Einträge jedoch nicht immer Grund für eine Kreditablehnung: Angaben im SCHUFA-Score wie etwa Zahlungsverzögerung sind oftmals kein Problem. Wir empfehlen Ihnen daher, einen herkömmlichen Kredit nicht von vornherein auszuschließen. Wir beraten Sie gern konkret für Ihren Fall.
