Kredite trotz oder ohne SCHUFA – so vermeiden Sie unseriöse Angebote

Kreditwürdigkeit – wieso, weshalb, warum

Aus welchen Gründen auch immer Sie einmal zusätzliche Liquidität benötigen sollten: Ein Kredit schafft Abhilfe. Es kommt aber vor, dass Banken die Darlehensanfrage ablehnen – selbst bei einem festen Einkommen. Der Auslöser kann ein negativer SCHUFA-Eintrag sein, der den Scoring-Wert Ihrer Bonitätsbewertung verschlechtert hat.

Doch auch wenn die Absage eines Kreditinstituts frustrierend sein mag, hat sie in der Regel wichtige Gründe: Gemäß deutschem Kreditwesengesetz darf nur dann ein Verbraucherkredit abgeschlossen werden, wenn „keine erheblichen Zweifel“ an der Kreditwürdigkeit des Antragsstellers bestehen. Das bedeutet: Jedes in Deutschland tätige Kreditinstitut, ganz gleich ob Sparkasse, Privat-, Genossenschafts- oder Online-Bank, ist dazu verpflichtet, vor Kreditvergabe eine Kreditwürdigkeits- beziehungsweise Bonitätsprüfung zu machen. Das gilt für jede Art von Kredit.

Die häufigsten Gründe für Ablehnungen von Kreditanfragen

Durch die Prüfungspflicht will der Gesetzgeber sicherstellen, dass der Kreditnehmer nicht in die Überschuldung abgleitet. Sie ist also eine Form von Verbraucherschutz. Im Rahmen dieser Prüfung nimmt das Kreditinstitut die finanziellen Verhältnisse des Antragstellers, sprich Einkommen, Schulden und Vermögen unter die Lupe.

Kreditabsage – wieso, weshalb, warum

• Das Einkommen zu niedrig ist,
• Die Einkommensverhältnisse zu unsicher sind (bei befristeten Arbeitsverträgen oder bei Freiberuflern beziehungsweise Selbstständigen),
• Der Arbeitsplatz nicht sicher ist,
• Das Alter des Antragsstellers zu hoch oder zu niedrig ist,
• Störungen oder Zahlungsverzüge bei früheren Krediten bestehen,
• Sicherheiten fehlen oder nicht ausreichen,
• der Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung) überzogen ist sowie
• ein schlechter SCHUFA-Score beziehungsweise negative SCHUFA-Einträge vorliegen.

Tipp: Viele Kreditanträge werden auch aufgrund fehlender Unterlagen abgelehnt. Sorgen Sie deshalb bei der Kreditanfrage stets dafür, dass die angeforderten Unterlagen vollständig vorliegen.

SCHUFA: statistische Angaben zur Zahlungsfähigkeit

SCHUFA steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Die Auskunftei sammelt Daten von uns, damit wir uns zu bestimmten Anlässen als zahlungsfähig ausweisen können. Die Vertragspartner der Schufa Holding AG, zu denen auch Banken und Sparkassen gehören, erhalten so Informationen zur Bonität von Vertragspartnern.

Das sogenannte SCHUFA-Scoring ist ein mathematisch-statistisches Verfahren. Mit der Abfrage bestimmter zahlungsrelevanter Angaben berechnet die SCHUFA eine individuelle Wahrscheinlichkeit für das zuverlässige Zahlungsverhalten eines Kreditinteressenten.

Was tun, wenn der Kreditantrag scheitert?

Ein schlechter SCHUFA-Score führt nicht automatisch zu einer Kreditabsage. In die Entscheidung fließen immer auch andere Kriterien mit ein, wie die Einkommens- oder Arbeitsplatzsituation sowie die Kredithistorie des Antragsstellers. Es liegt immer im Ermessen der Sparkasse oder Bank, die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu beurteilen.

Manchmal erhalten auch Menschen mit einer stabilen Einkommenssituation, die nur wenige Negativangaben in ihrer SCHUFA-Auskunft haben, keinen regulären Kredit. Viele suchen dann im Internet nach Krediten ohne SCHUFA oder nach Angeboten trotz negativem SCHUFA-Eintrag. Hier gilt es unbedingt seriöse Anbieter von unseriösen Lockangeboten zu unterscheiden und die tatsächliche Belastung durch den Kredit zu ermitteln. Einige schwarze Schafe der Branche missbrauchen leider die Situation der Kreditnehmer.

An welche Voraussetzungen ist ein Kredit „ohne“ oder „trotz“ SCHUFA-Abfrage gebunden?

Wichtigste Voraussetzungen für einen schufafreien Kredit sind:

• ein regelmäßiges Einkommen,
• ein Wohnsitz in Deutschland,
• ein deutsches Bankkonto
• sowie bei zweckgebundenen Krediten Sicherheiten wie ein Auto oder eine Immobilie

Übrigens: Wer mit dem Begriff „SCHUFA-freier“ Kredit wirbt, meint damit, dass eine Kreditvergabe auch bei einem niedrigen beziehungsweise schlechten SCHUFA-Score nicht ausgeschlossen ist. Es bedeutet also im engeren Sinne nicht Kredit „ohne“, sondern Kredit „trotz“ SCHUFA. Die Faustregel lautet demnach: Kein Kredit ohne den Blick auf die Daten der SCHUFA oder anderer Auskunfteien.

Für Kredite trotz negativer SCHUFA-Beurteilung gilt: Die schlechtere Bonität eines Antragsstellers bringt in der Regel einen höheren Zinssatz mit sich, da die Bearbeitung des Antrags aufwändiger und das Risiko eines Kreditausfalls höher ist.

So erkennen Sie seriöse Anbieter

Es sind nur wenige, aber es gibt sie: die seriösen Anbieter SCHUFA-freier Kredite. Sie zeichnen sich durch folgende Angebote aus:

• Leichte und kostengünstige Kontaktaufnahme: Achten Sie von Anfang an auf versteckte Kosten: Vorsicht vor teuren Hotlines! Die Kontaktaufnahme zu den Anbietern sollte leicht und kostengünstig sein.
• Keine Kosten vor der Bewilligung: Seriöse Anbieter erheben keine Kosten für den Vergleich oder die Vermittlung eines Kreditangebots.
• Versand per Nachnahme entfällt: Unseriöse Vermittler oder Anbieter versuchen oft, die sogenannten persönlichen Kreditunterlagen per Nachnahme an die Antragsteller zu versenden. Das lassen sie sich in der Regel teuer bezahlen. Generell sollte der Versand dieser Unterlagen kostenlos sein. Gebühren oder andere Kosten sind erst dann seriös, wenn der Kredit tatsächlich bewilligt ist.
• Keine kostenpflichtigen Beraterleistungen: Oft versuchen die Anbieter im Internet, überschuldeten Kreditnehmern eine Insolvenzberatung zu vermitteln. Dabei sind die wenigsten von ihnen dazu befugt oder qualifiziert.