Jeder Euro zählt

In sieben Schritten fürs Alter vorsorgen – so können Frauen mit kleinem Budget sparen

Wenn das Geld im Alltag knapp ist, scheint das Sparen für den Ruhestand unmöglich. Dabei können sich auch Frauen, die nur ein geringes Budget zur Verfügung haben, eine Altersvorsorge aufbauen. Mit diesen sieben Schritten starten Sie in Ihre finanzielle Unabhängigkeit.

In sieben Schritten fürs Alter vorsorgen
Dragica Mischler
Vorständin bei der Sparkassen-Versicherung Sachsen

Jede zehnte Frau in Deutschland sagt laut aktuellem Vermögensbarometer, sie sei finanziell nicht dazu in der Lage, ihre Zukunft abzusichern. Dabei ist der Aufbau einer privaten Altersvorsorge keineswegs nur für Menschen machbar, die große Beträge aufbringen können. Mit guter Planung können Sie auch bei einem schmalen Budget Geld für Ihre Rente zur Seite legen. Mit diesen sieben Schritten sind Sie auf dem besten Weg in Ihre finanzielle Unabhängigkeit.

1. Übernehmen Sie Verantwortung für Ihre Vorsorge

Oft erscheinen die Bedürfnisse von heute drängender als die, die die ferne Zukunft bringt. Ob alleinerziehende Mutter oder Geringverdienerin: Wer jeden Euro mehrmals umdrehen muss, denkt nicht zuerst an das Leben im Ruhestand. Doch die gesetzliche Rente wird bei vielen Frauen nicht ausreichen, um im Alter davon zu leben. Vor allem Alleinstehende sind von Altersarmut bedroht. 

Aber auch Frauen in einer Beziehung sollten sich nicht darauf verlassen, dass ihr Partner später für ihren Lebensunterhalt aufkommt. Dragica Mischler, Vorständin bei der Sparkassen-Versicherung Sachsen erläutert die harten Fakten: „Nach derzeitigem Stand wird das Rentenniveau der gesetzlichen Rentenversicherung im Jahr 2030 bei 44 Prozent liegen. Dies bedeutet, dass mehr als die Hälfte des vorherigen Einkommens im Alter fehlt."

Wer privat vorsorgt, ist auf der sicheren Seite – egal welche Wendung das Leben nimmt. 

2. Wie möchten Sie im Alter leben?

Überlegen Sie ganz konkret, was Sie sich im Alter leisten möchten. Wollen Sie viel unternehmen, auch mal ins Restaurant gehen oder endlich Tanzunterricht nehmen? Das Geld aus der gesetzlichen Rentenversicherung wird dafür vermutlich nicht reichen. Wenn Sie sich Ihren Ruhestand vor Ihrem inneren Auge ausmalen, wissen Sie, wofür sich das Sparen lohnt.

Die meisten Menschen benötigen im Alter zwar etwas weniger Geld als vorher, das allerdings über einen längeren Zeitraum, als sie annehmen. Rentenexper­­ten bezeichnen das als Langlebigkeitsrisiko. „Statistisch gesehen ist dieses Risiko bei Frauen höher", erklärt Mischler. „Und es nimmt in Anbetracht der immer länger werdenden Lebenserwartung weiterhin zu.“  

3. Heben Sie Ihre Sparpotenziale

Wenn Sie Geld zurücklegen möchten, sollten Sie wissen, welche Summe Sie monatlich aufbringen können. Nur wer höhere Einnahmen als Ausgaben hat, kann etwas sparen. Das kostenfreie Haushaltsbuch vom Beratungsdienst Geld und Haushalt hilft Ihnen dabei, einen Überblick über Ihre finanzielle Situation zu gewinnen.

Möchten Sie wissen, wo Sie eventuell sparen können, helfen Ihnen die sogenannten Referenzbudgets. Hier können Sie Ihre Ausgaben mit anderen Haushalten in ähnlicher Situation vergleichen und dadurch Ihre eigenen Ausgaben kritisch überprüfen. So findet sich die eine oder andere neue Möglichkeit zum Sparen, die Ihnen vorher nicht bewusst war.

Ziel sollte es sein, zehn Prozent Ihres Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge zur Seite zu legen. Es gilt aber: Kleine Summen sind besser als nichts. Korina Dörr, Leiterin des Beratungsdienstes Geld und Haushalt, sagt: „Auch kleine Beträge helfen, wenn man möglichst früh beginnt und staatliche Förderungen mitnimmt. Selbst bei minimalen Zinsen summieren sich die Sparbeträge mit der Zeit.“

Dragica Mischler ergänzt: „Das Geheimnis liegt im Zinseszinseffekt, das heißt, die jährlichen Erträge werden wieder angelegt und man profitiert dann von einer höheren Wertentwicklung. Je länger der Zeitraum ist, in dem Geld zurückgelegt wird, desto höher fallen die Erträge aus."   

4. Lassen Sie Staat und Arbeitgeber mitsparen

Der Staat und viele Unternehmen fördern die betriebliche und private Vorsorge. Nutzen Sie die Unterstützung und nehmen Sie alle Zulagen mit!

„Von der Riester-Rente profitieren vor allem Frauen mit kleinen und mittleren Einkommen sowie Mütter“, sagt Mischler. „Der Vorteil: Die staatlichen Zulagen lassen das Vermögen zusätzlich zu den Erträgen wachsen.“

Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr – Voraussetzung ist, dass jährlich vier Prozent des Bruttoeinkommens in einen riesterfähigen Sparvertrag eingezahlt werden. Hinzu kommen 185 Euro für jedes bis Ende 2007 geborene Kind und 300 Euro für jedes ab 2008 geborene Kind.

„Wer wenig oder gar nichts verdient, kann schon ab einem Beitrag von 60 Euro pro Jahr die volle staatliche Förderung erhalten“, erklärt Dragica Mischler. Verheiratete Frauen, die nicht in einem versicherungspflichtigen Arbeitsverhältnis sind, können über ihren Ehepartner „mitriestern“ und die volle Zulage einstreichen. Auch dafür werden nur 60 Euro pro Jahr fällig.

Für Frauen in einem beständigen Arbeitsverhältnis interessant: Jeder Arbeitnehmer hat einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung. Das heißt, dass Sie von Ihrem Chef verlangen können, dass Teile Ihres Gehalts in die betriebliche Altersvorsorge eingezahlt werden. Ein wichtiger Vorteil für Sie: Die Beiträge sind bis zu acht Prozent der Beitragsbemessungsgrenze steuerfrei, bis zu vier Prozent frei von Sozialabgaben. 2018 bleibt also ein monatlicher Sparbetrag von bis zu 520 Euro steuerfrei, auf 260 Euro müssen außerdem keine Sozialabgaben entrichtet werden.

Manche Unternehmen geben heute schon etwas zur Betriebsrente dazu. Für Verträge ab 2019 müssen dann alle Firmen mindestens 15 Prozent der Entgeltumwandlung als Zuschuss zahlen. Ab 2022 gilt das sogar für alle bestehenden Verträge.

Rund 94 Prozent aller Arbeitnehmer haben zudem Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen, kurz VL genannt. Dabei zahlt der Arbeitgeber bis zu 40 Euro extra als monatlichen Sparbetrag direkt auf eine bestimmte Geldanlage. Auch dieses Geld können Sie in Ihre Altersvorsorge stecken.

Wer innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen bleibt, streicht außerdem noch staatliche Zulagen ein: die Arbeitnehmersparzulage und die Wohnungsbauprämie.

Eine Übersicht über alle Varianten der geförderten Altersvorsorge finden Sie im Ratgeber „Sparen für später“ des Beratungsdienstes Geld und Haushalt.

5. Kombinieren Sie flexible Sparformen

Stecken Sie nie all Ihr Geld in eine Anlage. Setzen Sie stattdessen lieber auf einen Mix verschiedener Sparformen. Da Sie über einen sehr langen Zeitraum Geld zurücklegen, sollten diese Vorsorgeformen zudem möglichst flexibel sein. Sicher verändern sich Ihr Einkommen und Ihre Lebenssituation im Laufe der Jahre mehrmals und die Verträge sollten sich dann so modifizieren lassen, dass sie zur neuen Situation passen.

Bei einem Riester-Vertrag zum Beispiel können Sie im Notfall die Raten auf ein Minimum von 60 Euro im Jahr herunterfahren. Das angesparte Vermögen ist außerdem „Hartz-IV-sicher“. 

6. Richten Sie einen Dauerauftrag ein

Abzuwarten, ob am Monatsende genug Geld für die Altersvorsorge übrigbleibt, ist keine erfolgversprechende Strategie. Schließen Sie lieber einen flexiblen Rentenvertrag mit monatlicher Zahlung ab oder richten Sie einen Dauerauftrag ein, über den direkt nach Gehaltseingang eine fixe Summe in Ihre Sparanlage fließt. Das Motto dabei: Aus den Augen, aus dem Sinn! So kommen Sie gar nicht erst in Versuchung, das Geld noch anderweitig auszugeben, und Sie werden schnell Erfolgserlebnisse spüren, weil das finanzielle Polster für Ihren Ruhestand Stück für Stück wächst.

Noch eine Automatisierung, die sinnvoll ist: Beantragen Sie über Ihren Riester-Anbieter eine Dauerzulage. Das erspart Ihnen, jedes Jahr aufs Neue einen Förderantrag auszufüllen.

7. Wechseln Sie nicht zu oft die Strategie

Jede Kündigung und jeder Neuvertrag kosten Geld. Das frisst die Rendite wieder auf. Nehmen Sie sich Zeit für Ihre persönliche Strategie und bleiben Sie bei der Stange. Unsere erfahrenen Finanzberaterinnen und -berater unterstützen Sie gern dabei, die für Ihre Lebenssituation und Ihr Budget am besten passende Altersvorsorge-Strategie zu entwickeln. Dieser Service ist kostenlos, damit alle Sparer unabhängig von ihren finanziellen Möglichkeiten eine qualifizierte Beratung in Anspruch nehmen können.

Mehr Infos und Konditionen finden Sie bei Ihrer Sparkasse.

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