Während das Fahrzeug bei einer Finanzierung in Ihr Eigentum übergeht, ist das beim Leasing nicht der Fall.
Geben Sie ein geleastes Auto am Ende der Vertragslaufzeit zurück, können Sie sich im Anschluss beim erneuten Leasing wieder für ein aktuelles Modell entscheiden – aber es ist vieles bei der Rückgabe zu beachten.
Ein finanziertes Fahrzeug können Sie behalten oder später verkaufen.
Ob Leasing oder Finanzierung für Sie vorteilhafter ist, hängt von Ihren Bedürfnissen und Ihrer individuellen Situation ab, zum Beispiel wie viele Kilometer Sie fahren und welche Autoklasse Sie im Auge haben.
Einen schnittigen Sportwagen, einen geräumigen Kombi oder einfach etwas, das fährt? Vielleicht wird es Ihr erstes eigenes Auto oder ein ganz spezielles Traumauto, das Sie sich schon immer gewünscht haben. Sie haben jedenfalls ein Auto gefunden und stehen nun vor der Frage: Finanzierung oder Leasing?
Diese Entscheidung ist komplexer, als sie auf den ersten Blick erscheint. Es geht nicht nur um die monatliche Rate. Es geht um Eigentum, Nutzungsfreiheit, Kilometerzahl und mögliche Risiken am Vertragsende. Beide Wege haben weitreichende Konsequenzen – finanziell und praktisch.
Die Entscheidung zwischen Leasing und Kreditkauf ist selten eine Frage des „Besser" oder „Schlechter", sondern vielmehr des „Passender". Hier ein direkter Vergleich der wichtigsten Aspekte:
Beim Leasing handelt es sich im Kern um eine zeitlich begrenzte Nutzungsüberlassung des Fahrzeugs. Sie zahlen monatliche Raten für die Nutzung. Oft ist zu Beginn eine Anzahlung zu leisten. Zum Vertragsende geben Sie das Auto in der Regel zurück. Sie werden also nicht Eigentümer oder Eigentümerin des Autos. Mitunter besteht am Ende der Laufzeit die Möglichkeit, das Fahrzeug zu kaufen.
Die monatliche Rate hängt unter anderem vom Fahrzeug, der Vertragslaufzeit, der vereinbarten Fahrleistung und einer möglichen Anzahlung ab. Nach Ablauf des Leasingvertrags kann ein neuer Vertrag geschlossen werden Jedoch gibt es auch Einschränkungen, wie vorgegebene Kilometerbegrenzungen und erhebliche Nachzahlungen bei Schäden oder Überschreitungen des vereinbarten Nutzungskorridors. Zudem sind Sie oft an bestimmte Vertragswerkstätten gebunden und müssen Wartungsintervalle strikt einhalten. Der Zeitpunkt der Fahrzeugrückgabe ist auch ein Moment der Wahrheit: Sie müssen das Auto in einem vertragsgemäßen Zustand zurückgeben. Weist es stärkere Gebrauchsspuren oder Abnutzungen als vereinbart auf, können zusätzliche Kosten auf Sie zukommen.
Die Laufzeit des Vertrags beträgt meist 1 bis 3 Jahre und ist damit in der Regel kürzer als bei einer Finanzierung.
Sie haben oft niedrigere monatliche Raten als bei einem Kreditkauf über einen Autokredit als zweckgebundenen Ratenkredit.
Sie können das Fahrzeug möglicherweise häufiger wechseln als bei einem finanzierten Auto.
Kein Eigentumserwerb: Am Ende der Laufzeit gehört das Auto dem Leasinggeber.
Begrenzte Kilometerzahl: Wer mehr fährt als vereinbart, zahlt drauf – oft erheblich.
Rückgaberisiken: Kratzer, Dellen oder Innenraumschäden, die über normale Abnutzung hinausgehen, können teuer werden.
Eingeschränkte Freiheit: Umbauten und Modifikationen – etwa eine Anhängerkupplung – sind meist nur mit Genehmigung des Leasinggebers möglich.
Leasing kann für Personen in Betracht kommen,
Einige Leasinggeber bieten ihre Fahrzeuge nach dem sogenannten Leasing mit Restwertrisiko an. Dabei wird im Nutzungsvertrag ein Restwert festgelegt, den der Wagen nach Ablauf der gesamten Laufzeit haben soll. Dieser Restwert wird vom Kaufpreis abgezogen – der verbleibende Betrag bestimmt dann die Höhe der Rate. Der Vorteil sind oft niedrigere Raten. Das Risiko liegt jedoch bei Ihnen: Ist der tatsächliche Wert des Autos bei Rückgabe geringer als der vereinbarte Restwert (z.B. durch unerwartet großen Wertverlust oder Schäden), kann das teurer werden und Sie müssen die Differenz nachzahlen.
Dies ist eine der häufigsten Leasingformen und bietet eine bessere Kostenkontrolle. Sie vereinbaren eine maximale Kilometeranzahl für die gesamte Vertragslaufzeit. Ihre monatlichen Raten werden auf Basis dieser erwarteten Fahrleistung berechnet. Das Risiko von Mehrkosten ist hier besser einschätzbar als beim Leasing mit Restwertrisiko. Fahren Sie weniger als vereinbart, erhalten Sie oft eine Erstattung; bei Überschreitung der Freikilometergrenze fallen Nachzahlungen an.
Beim Null-Leasing ist zu Beginn des Vertrags keine Anzahlung erforderlich. Die monatlichen Raten können bei dieser Variante höher ausfallen. Entscheidend für die Wahl dieser Leasingform sind die Vertragsbedingungen und Ihre persönliche Situation.
Bei einer Finanzierung können Sie über Veränderungen am Fahrzeug grundsätzlich selbst entscheiden. Beim Leasing benötigen Sie hierfür in der Regel die Genehmigung des Leasinggebers.
Eigentumserwerb: Nach vollständiger Tilgung des Kredits gehört das Auto Ihnen.
Volle Nutzungsfreiheit: Keine Kilometerbegrenzung, keine Rückgabebedingungen. Sie fahren, wie und wohin Sie möchten.
Keine Rückgabe des Fahrzeugs am Ende der Vertragslaufzeit. Gebrauchsspuren müssen daher nicht gegenüber einem Leasinggeber abgerechnet werden.
Individuelle Gestaltung: Folierung, technische
Um- und Aufbauten – alles ist ohne Genehmigung möglich.
Wiederverkauf möglich: Sie können das Auto verkaufen und den Erlös zur Tilgung des Kredits nutzen.
Höhere Monatsrate: Da der gesamte Kaufpreis getilgt wird, ist die monatliche Belastung in der Regel höher als beim Leasing.
Wertverlustrisiko: Sie tragen den Wertverlust des Fahrzeugs selbst. Was heute 30.000 Euro wert ist, kann in 5 Jahren deutlich weniger wert sein.
Vorzeitige Ablösung: Ein Verkauf oder eine Umkreditierung vor vollständiger Tilgung ist möglich, aber mit administrativem Aufwand verbunden.
Eine Finanzierung kann für Personen in Betracht kommen,
Bei der Finanzierung tragen Sie unter anderem das Wertverlustrisiko und die Kosten für die Rückzahlung des Kredits selbst.
Bei der Autofinanzierung erwerben Sie das Fahrzeug über einen Ratenkredit wie den S-Autokredit, den Ihre Sparkasse mit individuell anpassbaren Konditionen anbietet. Sie zahlen den Kaufpreis, zuzüglich Zinsen, in monatlichen Raten an die Bank zurück. Nach vollständiger Tilgung gehört das Auto Ihnen. Sie sind Eigentümer oder Eigentümerin – mit allen Freiheiten und Verantwortlichkeiten, die dazu gehören.
Achtung! Ein Kredit kostet Geld.
Wie würde nun ein Darlehen konkret für Ihr passendes Auto aussehen? Egal, ob Neu- oder Gebrauchtwagen, Hybrid- oder Elektroauto: Mit unserem S-Autokreditrechner können Sie dies unverbindlich herausfinden. Geben Sie den möglichen Kreditbetrag und eine Laufzeit (zwischen 12 und 120 Monaten) ein, um eine beispielhafte Monatsrate und den Gesamtbetrag zu sehen. Beachten Sie, dass der angezeigte effektive Jahreszins ein Beispiel ist. Das konkrete Kreditangebot hängt von Ihrer Bonität ab und wird erst nach einer positiven Kreditwürdigkeitsprüfung erstellt.
Hinweis: Bei einem zweckgebundenen Autokredit müssen Sie normalerweise innerhalb von 4 Wochen die Zulassungsbescheinigung Teil 2 (Fahrzeugbrief) beim Kreditgeber einreichen. Sie gilt als Nachweis, dass Sie das Geld zum Autokauf genutzt haben.
Ein Privatkredit ist nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Sie können das Geld flexibel nutzen, müssen aber oft mit etwas höheren Zinssätzen rechnen als bei einem zweckgebundenen Autokredit.
Diese bietet am Ende der Vertragslaufzeit 3 Möglichkeiten:
In unserem Ratgeber zur 3-Wege-Finanzierung erfahren Sie anhand eines Rechenbeispiels, wie sich die Kosten einer 3-Wege-Finanzierung und eines herkömmlichen Autokredits unterscheiden können.
Um die finanziellen Auswirkungen besser zu verstehen, betrachten wir ein fiktives Szenario für ein Auto im Wert von 30.000 Euro über eine Laufzeit von 3 Jahren (36 Monate).
Hinweis: Die Laufzeit eines Autokredits ist üblicherweise länger als die Laufzeit eines Leasingvertrags. Die monatlichen Raten können bei einem Darlehen außerdem oft höher sein als beim Leasing. Das liegt daran, dass sie auf den gesamten Anschaffungskosten basieren und nicht nur auf der Differenz zwischen Anschaffungskosten und Restwert.
Sowohl beim Leasing als auch bei einer Finanzierung benötigen Sie eine Kfz-Versicherung. Die Autohaftpflichtversicherung ist Pflicht. Für Hilfe bei Pannen oder Unfällen kann ein Kfz-Schutzbrief sinnvoll sein. Beim Leasing können Sie jedoch vertraglich dazu verpflichtet sein, zusätzlich eine Vollkaskoversicherung abzuschließen.
Die Wahl der passenden Finanzierungsform ist so individuell wie Ihre Lebenssituation. Hier finden Sie Empfehlungen für verschiedene Zielgruppen:
Gebrauchtwagenkredit für Studierende: Als Student oder Studentin ist das Einkommen häufig unregelmäßig oder gering. Ein festes Arbeitsverhältnis fehlt meist. Bei der Entscheidung zwischen Leasing und Finanzierung sollten Sie insbesondere die Gesamtkosten, die Vertragsbedingungen und die eigenen finanziellen Möglichkeiten vergleichen. Bei einem Gebrauchtwagenkredit gelten die vereinbarten Rückzahlungs- und Vertragsbedingungen. Beim Leasing sind insbesondere Kilometerbegrenzungen und Rückgabebedingungen zu beachten.
Finanzierung für Familien mit individuellem Fahrzeugbedarf: Familien benötigen häufig ein zuverlässiges und geräumiges Auto. Bei einem Darlehen gibt es keine vertragliche Kilometerbegrenzung durch einen Leasinggeber. Das Fahrzeug muss am Ende der Laufzeit nicht an einen Leasinggeber zurückgegeben werden. Technische Umbauten können grundsätzlich ohne Genehmigung eines Leasinggebers vorgenommen werden. Die Rückzahlung des Darlehens und das Wertverlustrisiko tragen Sie selbst.
Leasing bei hoher dienstlicher Kilometerleistung: Berufstätige mit festem Einkommen und hoher dienstlicher Kilometerleistung sollten die jeweiligen Vertragsbedingungen und Gesamtkosten vergleichen. Beim Leasing sind insbesondere die vereinbarte Fahrleistung, mögliche Nachzahlungen und die Rückgabebedingungen zu beachten. Ein Arbeitgeberzuschuss oder die steuerliche Behandlung der Leasingraten können die individuelle Entscheidung beeinflussen.
Gemeinsam entscheiden – Leasing oder Finanzierung im Doppelpack: Paare, die gemeinsam über ein Fahrzeug entscheiden, sollten ihre Finanzplanung und Lebensziele abstimmen. Ob ein oder zwei Fahrzeuge, ob Nachwuchs oder Umzug geplant sind – all dies beeinflusst die Flexibilität. Beide Optionen können für Paare valide sein. Leasing ermöglicht es, regelmäßig ein aktuelles Modell zu fahren und flexibel auf veränderte Bedürfnisse zu reagieren. Ein Kreditkauf bietet Eigentum und langfristige Sicherheit, besonders wenn Sie das Fahrzeug über viele Jahre nutzen möchten.
Die Wahl zwischen leasen und finanzieren bleibt eine zutiefst persönliche. Doch mit dem Wissen um die jeweiligen Vor- und Nachteile sind Sie nun bestens gerüstet, um die für Sie passende Lösung zu finden. Ob Sie die flexible Nutzung bevorzugen oder den Traum vom eigenen Auto verwirklichen möchten – der nächste Schritt ist klar.
Achtung! Ein Kredit kostet Geld.
Sowohl beim Leasing als auch bei der
Finanzierung ist mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich
vorgeschrieben. Leasinggeber verlangen in der Regel zusätzlich eine
Vollkaskoversicherung, da das Fahrzeug während der Laufzeit nicht Ihnen gehört.
Auch bei einer Finanzierung ist Vollkasko vor allem bei neuen oder
höherwertigen Fahrzeugen empfehlenswert. Sinnvoll kann außerdem eine
GAP-Deckung sein: Sie schützt vor finanziellen Lücken bei Diebstahl oder
Totalschaden.
In beiden Fällen übernimmt die Kaskoversicherung meist den aktuellen Fahrzeugwert. Problematisch wird es, wenn die Restschuld aus Leasing oder Kredit höher ist als die Versicherungsleistung. Dann müssen Sie die Differenz selbst zahlen. Genau dafür kann eine GAP-Versicherung sinnvoll sein. Sie gleicht die finanzielle Lücke zwischen Restschuld und Wiederbeschaffungswert aus.
Ja, sowohl Leasing als auch Finanzierung sind für Gebrauchtwagen möglich. Besonders die Finanzierung von Gebrauchtwagen ist beliebt, weil die Monatsraten oft niedriger ausfallen als bei Neuwagen. Gebrauchtwagen-Leasing wird ebenfalls angeboten, allerdings seltener und meist mit eingeschränkter Fahrzeugauswahl. Für Studierende oder Menschen mit kleinerem Budget ist die Gebrauchtwagenfinanzierung häufig die praktikablere Lösung.
Ihre Bonität hat großen Einfluss auf die Vertragskonditionen. Vor dem Abschluss eines Kreditvertrags ist eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung erforderlich. Banken, Sparkassen und Leasinggesellschaften berücksichtigen dabei unter anderem Einkommen, laufende Verpflichtungen und Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA. Eine gute Bonität kann zu niedrigeren Zinsen oder günstigeren Monatsraten beitragen. Negative Einträge oder ein unsicheres Einkommen können dagegen dazu führen, dass Anträge abgelehnt oder Verträge teurer werden.
