Kfz-Versicherung

Wer einen Unfall verursacht und dadurch anderen einen Schaden zufügt, muss für die entstandenen Kosten aufkommen. Bei schweren Unfällen kann der Schaden auch mal in die Millionenhöhe gehen und existenzbedrohend werden. Die Kfz-Versicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen.

Die Kfz-Haftplicht versichert Personen-, Fahrzeug- und andere Sachschäden, die der oder die Versicherte anderen aus Versehen zufügt. Schäden, die absichtlich verursacht werden, sind ausgeschlossen.

Die Haftpflichtversicherung wehrt Ansprüche ab, die sie für unberechtigt hält. So haben Sie einen sogenannten passiven Rechtsschutz.

Je länger Sie unfallfrei fahren, desto geringer fällt Ihr Versicherungsbeitrag aus. Deshalb werden Fahrzeughalter in Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) unterteilt: In der Regel ist SF 0 die niedrigste und SF 35 die höchste Stufe. Manche Versicherer gehen inzwischen bis SF 50 hoch. Die Zahl bedeutet dabei jeweils ein Jahr ohne gemeldeten selbst verschuldeten Schadensfall. Wer in SF 35 ist, muss aktuell nur noch 17 bis 30 Prozent des Versicherungsbeitrages von jemanden in der SF1 zahlen - und zwar sowohl in der Haftpflicht- als auch der Vollkaskoversicherung.

Bei Abschluss einer Versicherung müssen Sie angeben, welche Personen das Auto regelmäßig fahren. Sie sind dann mitversichert. Jeder weitere Fahrer erhöht jedoch die Kosten für die Police.

Achtung: Ihr Versicherungsschutz wird zwar nicht berührt, wenn Sie Ihr Auto verleihen und die Person einen Unfall verursacht. Die Versicherung kann aber nachträglich Beiträge verlangen oder eine Vertragsstrafe verhängen, weil diese Person bei Abschluss der Versicherung nicht angegeben wurde.

Ihre Kfz-Haftplicht gilt EU-weit, wenn Sie mit Ihrem eigenen Auto unterwegs sind. Außerhalb der EU greift der Versicherungsschutz nur, wenn das Reiseland auf der sogenannten Grünen Karte eingetragen ist. Diese Karte erhalten Sie kostenfrei von Ihrem Versicherer.

Möchten Sie in ein Gebiet fahren, das weder zur EU gehört noch auf der Grünen Karte verzeichnet ist, sollten Sie vor Reiseantritt den Geltungsbereich Ihrer Versicherung erweitern lassen.

Die sogenannte Mallorca-Police greift bei Unfällen mit Mietwagen im europäischen Ausland. Die Deckungssummen der Versicherungen im Ausland sind oft sehr niedrig – diese Ergänzung der Kfz-Haftlicht gleicht bei Schäden zu geringe Deckungssummen aus. Offiziell heißt diese Klausel „Versicherung für den Gebrauch fremder, versicherungspflichtiger Fahrzeuge“.

Bei einem Sachschaden werden die Abschlepp- und Reparaturkosten gezahlt. Auch für die Kosten, die für einen Mietwagen, einen Gutachter oder durch einen Nutzungsausfall entstehen, kommt die Versicherung auf. Bei einem Totalschaden wird der Wiederbeschaffungswert bezahlt.

Kommen Menschen zu schaden, zahlt die Kfz-Haftpflicht zum Beispiel Arzt- und Krankenhauskosten, Schmerzensgeld, Verdienstausfall sowie einen Ausgleich für bleibende Schäden.

Die Beitragshöhe für eine Kfz-Versicherung hängt von vielen Faktoren ab: Dazu zählen unter anderem die Typklasse des Autos, die Region, in der das Auto zugelassen ist (Regionalklasse), die Schadensfreiheitsklasse des Fahrers, die jährliche Fahrleistung und die Art der Unterbringung des Wagens. Auch die Anzahl der Fahrer, die den Pkw nutzen, hat Auswirkungen auf den Beitrag, ebenso wie die Höhe der Selbstbeteiligung.

Dem Statistischen Bundesamt  zufolge zahlten deutsche Haushalte 2019 für Kraftfahrzeugversicherungen im Durchschnitt rund 492 Euro.

Hat der Autofahrer oder die Autofahrerin grob fahrlässig gehandelt und beispielsweise Sommerreifen im Winter genutzt, eine rote Ampel übersehen oder mit dem Handy am Ohr einen Unfall verursacht, schließen Versicherungen eine Kostenübernahme meistens aus. Wer dennoch geschützt sein will, sollte auf den „Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit“ bestehen. Ausgenommen sind weiterhin Fahrten unter Alkoholeinfluss sowie vorsätzliche Taten.

Wer seinen Neuwagen versichern will, sollte auf die Neuwertklausel achten. Im Fall eines Totalschadens oder Diebstahls kommt die Versicherung für den Wert des Neuwagens und nicht nur für den Restwert auf.

Ein weiterer wichtiger Punkt sind Tierschäden: Die Teilkaskoversicherung beinhaltet grundsätzlich einen Schutz bei Wildunfällen. Allerdings unterscheiden sich die Versicherungen teilweise bei der Definition von „Wild“. Richtet sich die Versicherung nach dem Bundesjagdgesetz und meint lediglich „Haarwild“, dann sind Unfälle mit Rehen, Wildschweinen oder Hasen gemeint, nicht jedoch mit Pferden, Kühen, Schafen, Ziegen, Katzen oder Vögeln. Sicherer ist die erweiterte Wildschadenklausel, die „Tiere aller Art“ beinhaltet.

Verträge können meist mit einer Frist von einem Monat zum Ende der jährlichen Laufzeit gekündigt werden. Im Schadensfall und bei Beitragserhöhungen haben Sie ein Sonderkündigungsrecht.

Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln möchten, müssen Sie folgende Papiere und Informationen zur Hand haben:

• Zulassungsbescheinigung Teil I. Bei Fahrzeugen, die vor Oktober 2005 erstmals zugelassenen wurden, benötigen Sie stattdessen den Fahrzeugschein. Hier finden Sie die Herstellerschlüsselnummer (HSN) und die Typschlüsselnummer (TSN), die als Berechnungsgrundlage für den Versicherungsbeitrag genutzt werden.
• den aktuellen Versicherungsvertrag und die letzte Beitragsrechnung. Hier finden Sie auch Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse (SF)
• Anschrift, Geburtsdatum und Kontoverbindung

Sie benötigen die elektronische Versicherungsbestätigung (eVB), mit der Ihnen Ihre Versicherung bestätigt, dass Sie über eine Police für Ihr Fahrzeug verfügen. Sie können die siebenstellige Zahlen-Buchstaben-Kombination kostenlos online bei Ihrem Versicherer beantragen.

Bei­träge für Haft­pflicht­versiche­rungen sind steuer­lich ab­setzbar. Angestellte können die Kfz-Haftpflichtversicherung in der Einkommensteuererklärung ansetzen, wenn sie selbst Halter des Fahrzeugs sind. Das Finanzamt erkennt die Beiträge als Vorsorgeaufwendung an. Die meisten Steuerzahler erreichen jedoch bereits durch die Angabe der Beiträge zur Krankenversicherung die Höchstgrenze beim Vorsorgeaufwand.

Selbstständige können neben der Kfz-Haftpflichtversicherung auch ihre Teilkasko- oder Vollkasko-Versicherung als Betriebskosten angeben.