Erwerbsminderungsrente: Das bekommen Sie, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr voll arbeitsfähig sind

Wer Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente hat

Wer nach dem 2. Januar 1961 geboren ist, kann im Fall einer plötzlichen Erwerbsminderung Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente haben. Wer vor diesem Datum geboren ist, hat bei einer Berufsunfähigkeit stattdessen oft noch Anspruch auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Diese staatliche Unterstützung gilt nur noch für diese Gruppe, da sie nach der Reform 2001 von der Erwerbsminderungsrente abgelöst wurde.

Erhalten können die Erwerbsminderungsrente sowohl Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer als auch pflichtversicherte oder freiwillig versicherte Selbstständige.

Höhe der Erwerbsminderungsrente: Davon hängt sie ab

Wie viel Erwerbsminderungsrente Sie bekommen, hängt zunächst vom Grad der Beeinträchtigung ab – also davon, wie stark Ihre Erwerbstätigkeit eingeschränkt ist. Die halbe Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) steht Ihnen zu, wenn Sie täglich noch mindestens 3 Stunden, aber unter 6 Stunden arbeiten können (teilweise Erwerbsminderung). Anspruch auf die volle EM-Rente haben Sie, wenn Sie weniger als 3 Stunden pro Tag berufstätig sein können (volle Erwerbsminderung).

Die monatliche Rentenauszahlung ist außerdem von individuellen Faktoren abhängig, beispielsweise davon, wie viele Jahre und welche Summen Sie in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Wichtig ist auch der Zeitpunkt, zu dem die Erwerbsminderung eintritt: Beginnt sie sehr früh, wird simuliert, wie die weiteren Beitragszahlungen ausgesehen hätten. Die durchschnittlichen Beiträge der zurückliegenden Versicherungsjahre werden dann auch für die (eigentlich) noch kommenden Arbeitsjahre angenommen und ein Zuschlag gewährt. Die Rentenversicherung rechnet so, als hätten Sie auch weiterhin Beiträge gezahlt – das nennt man Zurechnungszeit.

Außerdem gibt es seit Juli 2024 zusätzlich einen Zuschuss auf die Erwerbsminderungsrente. Personen, deren Erwerbsminderungsrente zwischen dem 1. Januar 2001 und dem 30. Juni 2014 begonnen hat, bekommen automatisch 7,5 Prozent Zuschuss. Wer zwischen 1. Juli 2024 und 31. Dezember 2029 in die Erwerbsminderungsrente eintritt, bekommt 4,5 Prozent.

Ab Dezember 2025 wird dieser Zuschuss nicht mehr auf die Rentenhöhe, sondern direkt auf die Entgeltpunkte (Rentenpunkte) berechnet. Der größte Unterschied wird dabei für die meisten Betroffenen darin liegen, dass die Summe nun auf einmal monatlich überweisen wird – nicht wie zwischen Juli 2024 und November 2025 in 2 separaten Überweisungen.

Allerdings wird für den vorzeitigen Rentenantritt andererseits nach wie vor ein Abschlag fällig: Für jeden Monat, den Sie früher Rente beziehen als eigentlich vorgesehen, werden von der monatlichen Rente 0,3 Prozentpunkte abgezogen. Der maximale Abschlag liegt jedoch weiterhin bei 10,8 Prozent.

Berechnung der Erwerbsminderungsrente: Das brauchen Sie dafür

Sie möchten wissen, wie viel Rente Sie bei Erwerbsminderung erhalten würden? Der einfachste Weg ist der Blick in Ihre Renteninformation. Dort ist der monatliche Betrag für eine volle Erwerbsminderung auf Basis Ihrer aktuellen Daten angegeben.

Möchten Sie selbst nachrechnen, können Sie das anhand der nachfolgenden Formel. Dazu brauchen Sie folgende Daten, um den Wert selbst zu überschlagen:

• Entgeltpunkte mit Zurechnungszeiten: Die Entgeltpunkte werden auch Rentenpunkte genannt. Wie viele Sie bereits haben, steht ebenfalls in Ihrer Renteninformation. Ein Rentenpunkt entspricht dabei etwa dem jährlichen Durchschnittsverdienst aller Versicherten (brutto). Verdienen Sie mehr als der Durchschnitt, bekommen Sie mehr als einen Punkt. Verdienen Sie weniger, erhalten Sie weniger als einen Punkt. Weil Personen, die schon in jungen Jahren erwerbsgemindert sind, nur wenige Entgeltpunkte sammeln konnten, wird diesen eine Zurechnungszeit gewährt. Von 2019 bis 2031 wird die Zurechnungszeit bei Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit schrittweise bis zum vollendeten 67. Lebensjahr verlängert. Das bedeutet: Die Zurechnungszeit ist dann 2031 die Zeit vom Eintritt der Erwerbsminderung bis zum vollendeten 67. Lebensjahr. Vor 2031 sind es einige Monate weniger. Die genaue Zurechnungszeit in Ihrem Fall erfahren Sie bei der Deutschen Rentenversicherung.

• Rentenwert: Der Rentenwert wird jedes Jahr neu angepasst. Zum 1. Juli 2025 wird er von 39,32 Euro auf 40,79 Euro angehoben.

• Zugangsfaktor: Würden Sie unter die Rentnerinnen und Rentner gehen, wenn Sie die Altersgrenze für Ihre Regelaltersrente erreicht haben, wäre Ihr Zugangsfaktor 1. Bei der Erwerbsminderungsrente müssen die Abzüge pro Monat berücksichtigt werden. Wie oben erklärt, sind das für jeden Monat, den Sie früher Rente beziehen als eigentlich vorgesehen, Abzüge von 0,3 Prozentpunkte von der monatlichen Rente. Der maximale Abschlag liegt bei 10,8 Prozent. Mit diesen maximalen 10,8 Prozent Abzug läge Ihr Zugangsfaktor bei 89,2 Prozent, also 0,892.

• Rentenartfaktor: Für die volle Erwerbsminderungsrente liegt dieser bei 1, für die teilweise Erwerbsminderungsrente bei 0,5.

Berechnung der Erwerbsminderungsrente: Diese Formel ist entscheidend

Entgeltpunkte mit Zurechnungszeiten und Zuschuss x Rentenwert x Zugangsfaktor x Rentenartfaktor = monatliche Rentenhöhe der Erwerbsminderungsrente (brutto)

Wie Sie die Erwerbsminderungsrente beantragen

Den Antrag für die Erwerbsminderungsrente stellen Sie bei der Deutschen Rentenversicherung. Das ist beispielsweise mit dem Formular online auf deren Website möglich. Nach der Beantragung prüft die Deutsche Rentenversicherung Ihren Anspruch und bewilligt die Rente, wenn alle notwendigen Voraussetzungen erfüllt sind.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie zusätzlich

Sie haben Ihre gesetzliche Erwerbsminderungsrente überschlagen oder sich über Ihre Renteninformation dazu informiert? Dann ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie feststellen: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente würde im Fall der Fälle nicht ausreichen, um Ihren gewohnten Lebensstandard zu halten.

Daher ist es sinnvoll, die Versorgungslücke zwischen Ansprüchen aus der gesetzlichen Versicherung und dem bisherigen Einkommen durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu schließen. Wird der Versicherungsbetrag in der richtigen Höhe gewählt, ist der individuelle Lebensstandard auch im Fall der Berufsunfähigkeit umfassend abgesichert. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt deshalb neben der Privathaftpflichtversicherung zu den wichtigsten privaten Versicherungen überhaupt.