Überschuldung liegt vor, wenn Einnahmen und Vermögen dauerhaft nicht ausreichen, um die Zahlungsverpflichtungen zu decken.
Erste
Anlaufstelle ist eine seriöse, kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei der
Caritas, Diakonie oder Verbraucherzentrale – je früher, desto besser.
Der
Weg aus der Überschuldung beginnt mit einem Haushaltsplan, klarer Priorisierung
lebensnotwendiger Ausgaben und – wenn nötig – Verhandlungen mit Gläubigern und
Gläubigerinnen oder der Verbraucherinsolvenz als letztem Ausweg.
Ob Privatkredit, Immobiliendarlehen oder Dispokredit¹: Mit Schulden den eigenen finanziellen Spielraum gezielt und planvoll auszuweiten, kann – je nach Einzelfall – ein sinnvoller Schritt sein. Schulden selbst sind nicht problematisch, solange sie zu den Einnahmen passen und bedient werden können, ohne sich allzu sehr einschränken zu müssen. Doch was, wenn nicht? Bei Überschuldung werden die Schulden zum ernsthaften Problem.
Überschuldung bedeutet, dass jemand seinen Zahlungsverpflichtungen mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht nachkommen kann. Einen Indikator gibt das Verhältnis zwischen dem monatlichen Nettoeinkommen und der Höhe der Verbindlichkeiten. Dieses nennt man auch Überschuldungsintensität. Statistisch betrachtet ist unter den Personen, die 2024 eine Schuldnerberatungsstelle aufgesucht haben, die Überschuldungsintensität bei den Menschen ab 65 Jahren am höchsten: So bräuchten die unter 25-Jährigen bei Verwendung ihres gesamten monatlichen Nettoeinkommens durchschnittlich 11 Monate, um ihre Schulden komplett zurückzuzahlen. Bei den Personen ab 65 Jahren wären es durchschnittlich 38 Monate – die Älteren waren dabei auch deutlich höher verschuldet.
Überschuldung kann ernste Folgen haben: Zahlungsunfähigkeit, Stress, Kontopfändung, Lohnpfändung, SCHUFA-Einträge… Wer erst einmal in die Abwärtsspirale gerät, bekommt oft auch keinen weiteren Kredit mehr, um die Schulden zu bezahlen – schließlich müsste dieser auch wieder abbezahlt werden. Doch es gibt Wege aus der Überschuldung. Wichtig ist, dass Sie so schnell wie möglich handeln.
¹ Im Text ist mit den verwendeten Begriffen Dispositionskredit, Dispokredit oder Dispo immer die „eingeräumte Kontoüberziehung“ gemeint.
Menschen in Deutschland waren im Jahr 2024 überschuldet (Quelle: SchuldnerAtlas 2024).
Zunächst brauchen Sie Klarheit:
In Ihrem Sparkassen-Online-Banking hilft Ihnen der Finanzplaner dabei, einen Überblick über Ihre Finanzen zu bekommen. Das digitale Haushaltsbuch wertet Ihre Einnahmen und Ausgaben übersichtlich aus. Es enthält außerdem ein Tool, mit dem Sie zu teure Verträge direkt kündigen können oder zu günstigeren wechseln. Sie können den Finanzplaner kostenlos aktivieren. Auch für die Nutzung entstehen keine Kosten.
Nutzen Sie unsere Spartipps, um Ihre Ausgaben im Alltag zu reduzieren. Lassen Sie sich beim Minimalismus inspirieren und reduzieren Sie Ihren Konsum aufs Wesentliche. Verkaufen Sie gegebenenfalls Gegenstände, die Sie nicht mehr brauchen.
Ordnen Sie die nötigen Zahlungen der Reihe nach:
Sie sind außerdem unterhaltspflichtig? Unterhaltsschulden können streng vollstreckt werden – oft sogar vor anderen Schulden. Auch aufgrund der Verpflichtung für die jeweilige Person sollten sie besonders ernst genommen werden. Bei Rückständen kann das Jugendamt oder der betreuende Elternteil eine Pfändung veranlassen. Handeln Sie deshalb frühzeitig. Wer nicht zahlen kann, sollte sofort mit dem Jugendamt oder der unterhaltsberechtigten Person Kontakt aufnehmen und um eine vorübergehende Anpassung oder Stundung bitten.
Lassen Sie sich professionell unterstützen:
Scheuen Sie nicht davor zurück, sich Hilfe zu suchen. Seriöse Schuldnerberatungen sind darauf spezialisiert und werden Ihnen keinesfalls Vorwürfe machen oder ins Gewissen reden, sondern vielmehr gemeinsam mit Ihnen nach Lösungen suchen. Je früher Sie den Weg aus der Abwärtsspirale einschlagen, desto kürzer ist der Rückweg
Mit Hilfe der Schuldnerberatung oder selbstständig:
Wichtig ist an dieser Stelle, das Problem nicht nur zeitlich aufzuschieben, sondern die finanzielle Belastung bei gleichzeitigen Einsparungen so zu verteilen, dass sie wieder tragbar wird. Die Schuldnerberatung unterstützt meist bei den Verhandlungen. Achten Sie darauf, auf keinen Fall Gläubigerinnen und Gläubiger zu vergessen. Ziel ist es, dass Sie jetzt noch außergerichtlich einen Plan aufstellen können, der Sie aus der Schuldenfalle herausführt.
Wenn bereits gepfändet wird:
Ein P-Konto ist nicht kostenlos. Genau wie für Girokonten zahlen Kontoinhaberinnen und Kontoinhaber dafür Gebühren. Diese dürfen jedoch nicht höher sein als die Kosten für gewöhnliche Konten. Erfragen Sie vorab die Gebühren und berücksichtigen Sie diese – wie alle Ihre Kosten – in Ihrem Haushaltsplan. Erfahren Sie außerdem mehr zum Thema in unserem Ratgeber zur Kontopfändung.
Wenn kein Vergleich möglich ist und mit der Schuldnerberatung alle Optionen ausgeschöpft sind:
Die Antragsformulare für die Privatinsolvenz können Sie online herunterladen. Den ausgefüllten Antrag übermitteln Sie anschließend persönlich oder per Post an das Insolvenzgericht.
Beugen Sie neuen Schulden vor:
Lassen Sie es nicht so weit kommen, dass Sie wieder in die Schuldenfalle geraten. Nehmen Sie gegebenenfalls frühzeitig Hilfe in Anspruch. Forschen Sie nach den Ursachen und suchen Sie nach langfristigen Lösungen. Das kann je nach Fall etwa ein Umzug in eine günstigere Wohnung sein, ein Hinzuverdienst oder konsequenter Konsumverzicht.
betrug die durchschnittliche Schuldenhöhe von Personen, die sich 2024 an eine Schuldnerberatungsstelle gewandt haben (Statistisches Bundesamt, Pressemitteilung vom 17.6.2025).
Insolvenzverfahren spielen eine zentrale Rolle bei der Bewältigung von Überschuldung in Deutschland. Sie bieten Schuldnerinnen und Schuldnern eine strukturierte Möglichkeit, ihre Schulden zu regulieren. Das Insolvenzverfahren ermöglicht es den Betroffenen, Schulden zu begleichen, sich von einem Teil ihrer Schulden zu befreien und einen Neuanfang zu starten. Besonders in Fällen hoher Verschuldung von Privatpersonen ist dies oft der letzte Ausweg. Am Ende steht die Schuldenfreiheit.
Deutschland hat im Rahmen der Insolvenzordnung (InsO) detaillierte Regelungen, wie diese Insolvenzen abgewickelt werden und welche Voraussetzungen und Verpflichtungen dabei bestehen. Ein besseres Verständnis der Abläufe kann helfen, den Prozess effizient zu nutzen. Mehr Informationen finden Sie in unserem Beitrag zur Privatinsolvenz.
Eine Überschuldung liegt vor, wenn jemand seine
fälligen Rechnungen, Kreditraten und andere Zahlungsverpflichtungen über einen
längeren Zeitraum mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht mehr bezahlen kann.
Typisch ist, dass das Einkommen dauerhaft nicht ausreicht, um alle laufenden
Ausgaben zu decken. Auch das Vermögen oder Rücklagen (falls noch vorhanden)
reichen nicht aus, um Schulden zu tilgen. Die Schulden wachsen oft weiter an,
zum Beispiel durch Mahngebühren, Zinsen oder Inkassokosten. Spätestens bei
drohender Kontopfändung, Lohnpfändung oder einer eidesstattlichen Versicherung
wird die Überschuldung offensichtlich.
Der Unterschied zwischen Verschuldung und Überschuldung liegt im Grad der finanziellen Belastung: Verschuldung ist noch beherrschbar, Überschuldung nicht mehr:
Überschuldung lässt sich oft vermeiden, wenn man frühzeitig auf eine stabile und realistische Finanzplanung achtet. Folgende Maßnahmen können dabei helfen:
