Der Digitale Euro ist ein von der Europäischen Zentralbank (EZB) geplantes gesetzliches, digitales Zahlungsmittel. Es soll das Bargeld ergänzen und Europas finanzielle Souveränität im Zahlungsverkehr stärken.
Das Projekt befindet sich in der gesetzgeberischen und technischen Vorbereitungsphase, mit einer möglichen Einführung für die breite Öffentlichkeit frühestens ab 2029, wobei eine endgültige Entscheidung noch aussteht.
Trotz der EZB-Ziele gibt es Bedenken, insbesondere seitens der Deutschen Kreditwirtschaft, hinsichtlich eines unklaren Mehrwerts für Privatpersonen, des Datenschutzes und potenzieller Auswirkungen auf das bestehende Bankensystem.
Der Digitale Euro ist ein strategisches Projekt der Europäischen Zentralbank. Er ist als gesetzliches Zahlungsmittel geplant, das von der EZB herausgegeben wird und als digitale Ergänzung zum Bargeld dient. Er soll eine zentrale, digitale Form der europäischen Währung darstellen.
Im Gegensatz zu Kryptowährungen wie Bitcoin ist der Digitale Euro kein dezentrales und spekulatives Anlageobjekt. Er wird von der EZB zentral ausgegeben und kontrolliert, sein Wert ist stabil und eins zu eins an den physischen Euro gekoppelt. Technologisch wird er voraussichtlich auch nicht auf einer öffentlichen Blockchain basieren, wie es bei vielen Kryptowährungen der Fall ist.
Elektronische Zahlungen boomen, und der Digitale Euro soll den Zahlungsverkehr im Euroraum bereichern. Bestehende Zahlungssysteme wie SEPA-Instant Payments (Echtzeitüberweisungen) ermöglichen bereits sehr schnelle Transaktionen. Ein Beispiel dafür ist Wero, das neue europäische, kontobasierte Echtzeit-Bezahlsystem. Der Digitale Euro soll diese nicht ersetzen, sondern ergänzen und eine europäische Alternative zu nicht-europäischen privaten Anbietern wie Visa, Mastercard oder Apple Pay schaffen, um die Souveränität und Unabhängigkeit Europas zu stärken.
Das Projekt des Digitalen Euro schreitet voran, aber seine Einführung in den Alltag ist noch nicht beschlossene Sache. Nach einer umfassenden Analyse hat der EZB-Rat im Oktober 2023 über seine Entwicklung entschieden. Und nach einer zweijährigen Untersuchungsphase ist das Eurosystem im November 2025 in die Vorbereitungsphase gestartet, um sich technisch und organisatorisch auf eine mögliche Ausgabe vorzubereiten. Eine breite Ausgabe an Bürger und Bürgerinnen wäre frühestens ab 2029 realistisch.
Parallel dazu läuft das Gesetzgebungsverfahren der Europäischen Union (EU):
Erst nach Abschluss dieses europäischen Gesetzgebungsprozesses und einer formalen Entscheidung des EZB-Rates kann eine endgültige Einführung erfolgen. Unter dieser Voraussetzung könnten Pilotprojekte mit Banken und Händlern ab Mitte 2027 starten. Kurz gesagt: Der Digitale Euro kommt politisch und technisch voran, ist aber noch nicht beschlossen und im Alltag nutzbar.
Der Digitale Euro ist geplant als Ergänzung zum Bargeld, um Zahlungen im Euroraum – im Internet, im Geschäft vor Ort und grenzüberschreitend – zu ermöglichen. Er soll in einer digitalen Geldbörse, einer sogenannten Wallet, aufbewahrt werden, die man beispielsweise bei seiner Bank oder Sparkasse einrichten könnte. Nach aktuellen Planungen der EZB soll jede Privatperson in den Euro-Ländern ein Konto für den Digitalen Euro nutzen können. Mit ihm könnte man überall im Euroraum kostenlos und in Echtzeit zahlen. Die genauen Bedingungen und Prozesse, um ihn zu erwerben und zu verwalten, legt die EZB fest.
Für den Start sind Zahlungen im Geschäft (Point of Sale), im Internet (E- und M-Commerce) und zwischen Privatpersonen (Person-to-Person) vorgesehen. Der Digitale Euro soll in allen Bereichen des täglichen Zahlungsverkehrs der Menschen eine Rolle spielen. Auch Zahlungen zwischen Behörden und Verbrauchern sollen damit möglich werden. Man könnte Geld direkt von Wallet zu Wallet überweisen – per Smartphone oder Smartwatch, sowohl online als auch offline, wodurch eine Internetverbindung nicht zwingend erforderlich wäre.
Die EZB will damit eine europäische Alternative für Zahlungen schaffen, um die Abhängigkeit von nicht-europäischen Lösungen wie Visa, Mastercard oder PayPal zu verringern und die finanzielle Souveränität Europas zu stärken.
Entgegen mancher Mutmaßungen steht nicht zu befürchten, dass das Bargeld abgeschafft wird. Die EU-Kommission betont wiederholt, dass der Digitale Euro das Bargeld ergänzen und nicht ersetzen soll. Gleichzeitig hat die Europäische Kommission einen Legislativvorschlag veröffentlicht, der die Akzeptanz und den Zugang zu Bargeld gesetzlich garantieren soll.
Wenn der Digitale Euro kommt, existiert er parallel zum Euro-Bargeld und zu Ihrem Girokontoguthaben. Dies bedeutet, dass Sie die Wahl haben, ob Sie Ihr Geld in physischer oder in digitaler Form halten möchten. Ihr Geld wird nicht automatisch in Digitale Euro umgewandelt. Sie können weiterhin national und international mit physischem Geld bezahlen, Bankkonten verwenden oder eben Digitale Euro in digitalen Geldbörsen oder Konten halten – je nach Ihren Vorlieben und Bedürfnissen. Das Bankensystem soll geschützt werden, unter anderem durch Obergrenzen für maximale Guthaben im Digitalen Euro.
Ein wichtiger Aspekt des Digitalen Euro ist der Datenschutz. Die EZB hat erklärt, dass die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Zahlungsdienstleister und die Europäische Zentralbank auf das für das reibungslose Funktionieren des Digitalen Euro erforderliche Maß beschränkt werden soll.
Das Bezahlen mit dem Offline-Digitalen Euro soll ähnlich privat sein wie Zahlungen mit Bargeld. Weder die EZB noch die nationalen Zentralbanken werden die Daten, die bei einer Transaktion in Digitalen Euro anfallen, einem identifizierten oder identifizierbaren Nutzer zuordnen können. Allerdings bleiben Fragen zur Anonymität im Kontext der Bekämpfung von Geldwäsche offen.
Trotzdem birgt die Nutzung digitaler Technologien immer auch Cybersicherheitsrisiken. Ein digitales Währungssystem müsste mit robusten Sicherheitsmaßnahmen ausgestattet sein, um die Integrität und Sicherheit des Systems zu gewährleisten. Dies ist eine der bestehenden Herausforderungen in der Entwicklung.
Obwohl die Deutsche Kreditwirtschaft den Vorstoß der EZB grundsätzlich unterstützt, lehnt die Bankenbranche den Digitalen Euro in seiner derzeit geplanten Form ab. Die Hauptkritikpunkte ergeben sich aus den Herausforderungen, die das Projekt mit sich bringt:
Rund um den Digitalen Euro halten sich zahlreiche Mythen und Missverständnisse. Hier die Fakten:
Obwohl die genaue technische Umsetzung noch nicht feststeht, wird der Digitale Euro für den Massenmarkt (Retail) voraussichtlich nicht auf einer öffentlichen Blockchain basieren.
Der Digitale Euro ist ein strategisches Projekt der Europäischen Zentralbank, um Europas finanzielle Souveränität im digitalen Zahlungsverkehr zu stärken und eine ergänzende Währung zum Bargeld zu schaffen. Während die EZB Vorteile in der Sicherung der europäischen Wirtschaft und der Bereitstellung eines digitalen Zentralbankgeldes sieht, das unabhängig von privaten Anbietern ist, gibt es seitens der Deutschen Kreditwirtschaft und auch in der Öffentlichkeit Bedenken bezüglich des klaren Mehrwerts für Privatpersonen, des Datenschutzes und möglicher Auswirkungen auf das Bankensystem.
Für Sie als Bürgerinnen und Bürger bedeutet dies zunächst, dass sich in Ihrem Alltag noch nichts ändert. Sollte der Digitale Euro tatsächlich eingeführt werden, wird er Ihnen eine zusätzliche Option zum Bezahlen bieten, parallel zum Bargeld und Ihrem Girokonto. Sie hätten die Wahl, wie Sie Ihr Geld halten und nutzen möchten – ohne Zwang zur Umstellung. Eine endgültige Entscheidung über die Einführung steht noch aus, die weitere Entwicklung des Projekts bleibt abzuwarten.
Da der Digitale Euro Zentralbankgeld wäre, das direkt von der EZB ausgegeben wird, wäre Ihr Guthaben im Digitalen Euro im Falle einer Bankeninsolvenz grundsätzlich geschützt. Es würde sich um EZB-Geld handeln und nicht um Einlagen bei einer Geschäftsbank, die der Einlagensicherung unterliegen.
Die aktuellen Diskussionen und Gesetzesentwürfe zum Digitalen Euro konzentrieren sich auf dessen Nutzung durch Bürgerinnen und Bürger im Allgemeinen, ohne spezifische Altersbeschränkungen für Minderjährige zu definieren. Die Detailfragen zur Nutzung durch Minderjährige, einschließlich des Zugangs zu einer Wallet und der damit verbundenen rechtlichen Rahmenbedingungen, müssten im Rahmen der Implementierung noch präzisiert werden.
Ja, der Digitale Euro soll auch von Unternehmen und Händlern genutzt werden können. Die EZB strebt an, dass er in allen Bereichen des täglichen Zahlungsverkehrs eine Rolle spielt und Vorteile für Menschen sowie Unternehmen im Euroraum bringt. Für erstere sind kostenlose Basisdienste geplant. Ob und welche Kosten für Unternehmen und Händler für die Akzeptanz und Abwicklung von Zahlungen mit dem Digitalen Euro entstehen, ist noch Teil der Ausgestaltung und wird von den beteiligten Zahlungsdienstleistern abhängen.
