„Zeig mir deine Geldanlage und ich sag‘ dir, wer du bist.“ In dem bekannten Sprichwort sind es die Freunde, von denen die Rede ist – und nicht die Geldanlage. Trotzdem steht fest: Aus der jeweiligen Geldanlage lässt sich schließen, wie sicherheitsorientiert Sie sind (beziehungsweise wie risikobereit) und ob Sie Sie beim Vermögensaufbau einen langen Atem haben – oder sich nur kurzfristig binden möchten. Das gilt natürlich nur, wenn Sie gezielt so anlegen, wie es zu Ihnen passt. Was das für sicherheitsorientierte Anlegerinnen und Anleger konkret bedeutet, erfahren Sie hier.
Sicherheit, Rendite und Verfügbarkeit stehen beim Investment in Wechselbeziehung zueinander. Wer zwei der Kriterien aufstellt, muss beim dritten in der Regel Abstriche machen.
Alle drei Kriterien berücksichtigt das Terrassenmodell der Geldanlage und unterteilt dabei das Vermögen auf unterschiedliche Ebenen. Je nach Anlagetyp können diese mit verschiedenen Anlageformen ausgestaltet werden.
Bei der Ausgestaltung der Anlageformen können Sie zusätzlich auf Sicherheit achten: Vorsichtige Anlegerinnen und Anleger setzen beispielsweise zu 65 Prozent auf Rentenfonds, 20 Prozent auf Aktienfonds, zehn Prozent auf Immobilienfonds und fünf Prozent auf Geldmarktfonds.
Anlegerinnen und Anleger wünschen sich für ihr Vermögen in der Regel dreierlei: Sicherheit, Rendite und Verfügbarkeit. Eine sichere Geldanlage ist eine, bei der Sie kein Geld verlieren. Eine renditeträchtige sorgt dafür, dass Sie durch das Investment möglichst viel dazugewinnen können, zum Beispiel in Form von Zinsen. Und eine gute Verfügbarkeit ist gewährleistet, wenn Sie schnell und unkompliziert an das Geld herankommen, sollten Sie es einmal brauchen.
Die Herausforderung: Die drei Kriterien stehen in Spannung zueinander. Wer sein Geld beispielsweise besonders sicher anlegt, muss in der Regel bei der Rendite Abstriche machen. Wer hingegen kurzfristig Wert auf eine sehr hohe Rendite legt, bezahlt diese in der Regel mit hohem Risiko. Eine schnelle Verfügbarkeit bei geringem Risiko bedeutet meist, dass die Anlage wenig oder keine – möglicherweise sogar eine negative – Rendite bringt.
Natürlich ist es sinnvoll, bei der Geldanlage auf Sicherheit zu achten. Anlegerinnen und Anleger sollten sich aber bewusst sein, dass zu viel Sicherheit durch die Spannungen zur Rendite ein Risiko bedeutet: Würden Sie beispielsweise all Ihr Geld auf einem Tagesgeldkonto innerhalb der Europäischen Union (EU) investieren, hätten Sie zwar die Sicherheit, dass es keine Kursverluste gibt und – abgesehen von möglichen Negativzinsen – dort jederzeit dieselbe Summe auf Sie wartet. Denn das Geld ist gesetzlich bis zu einer Summe von 100.000 Euro durch die Einlagensicherung geschützt. Das Geld wäre außerdem jederzeit wieder für Sie verfügbar.
Doch diese Sicherheit wäre riskant: Zum einen würden Sie wenig, keine oder sogar negative Zinsen bekommen. Ihr Vermögen würde also nicht oder kaum für Sie arbeiten. Zum anderen würde die Inflation Ihr Geld langsam, aber sicher entwerten – und Sie könnten sich für die gleiche Summe immer weniger kaufen. Für möglichst viel Sicherheit zu hohe Abstriche bei der Rendite zu machen, ist also gerade nicht sicher – sondern riskant. Für eine tatsächlich sichere Finanzplanung müssen alle drei Kriterien berücksichtigt werden.
Was also tun? Zunächst einmal ist es wichtig, nicht auf eine einzige Geldanlage zu setzen. Um alle drei Kriterien und unterschiedliche Anlageziele zu berücksichtigen, verteilt sich eine gute Finanzplanung über vier Ebenen, die sogenannten Terrassen. Als fünfte, nicht weniger wichtige Maßnahme kommt die Altersvorsorge hinzu.
Auf dieser Ebene wird die Verfügbarkeit sichergestellt.
Ziel: Sie haben genug Geld auf dem Girokonto, um Ihre laufenden Kosten zu decken.
Hier liegen Rücklagen für kurzfristig benötigte Anschaffungen.
Ziel: Wenn etwas kaputtgeht, brauchen Sie nicht sofort einen Kredit, der Sie Geld kostet, sondern sind aus eigenen Mitteln abgesichert.
Ab dieser Ebene verlagert sich die Gewichtung zwischen Rendite und Verfügbarbarkeit in Richtung Rendite.
Ziel: Größere Ausgaben, die in den nächsten Jahren anstehen, sollen durch ein wachsendes Vermögen möglich werden. Das Geld wird nicht sofort benötigt, daher spielt die Verfügbarkeit eine geringere Rolle als bei den ersten beiden Ebenen.
Die Rendite spielt eine wesentliche Rolle, die Verfügbarkeit tritt zurück.
Ziel: Vermögensaufbau, eventuell auch: Kauf einer eigenen Immobilie.
Auch hier tritt die Verfügbarkeit zurück, Rendite und Sicherheit dominieren.
Ziel: Sie sparen Geld fürs Leben im Alter.
Das Wichtigste ist zunächst, dass Sie Stufe 1 und 2 abdecken. Denn so vermeiden Sie Kosten durch Kredite oder gar einen Konkurs. Wenn das gewährleistet ist, sollten Sie sich möglichst früh um die Altersvorsorge kümmern – je früher dies geschieht, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszinseffekt. Und können dadurch noch mit vergleichsweise geringem finanziellen Einsatz eine gute Rente sicherstellen. Anschließend geht es im nächsten Schritt je nach Sparziel um die Terrassen 3 und 4.
Tipp: Lesen Sie mehr über das Terrassenmodell der Geldanlage und prüfen Sie, inwieweit Sie bei Ihrer Geldanlage die jeweiligen Terrassen bereits ausgestaltet haben.
Auch und gerade wer viel Wert auf Sicherheit bei der Geldanlage legt, sollte spätestens ab der dritten Terrassenstufe renditeorientierter anlegen – weil das in Bezug auf das angepeilte Ziel sicherer ist.
Wächst das Vermögen nicht, lassen sich die jeweiligen Ziele schwerer erreichen und die Absicherung gerät in Gefahr. Zum Glück gibt es eine große Vielfalt an Anlagemöglichkeiten, um dabei jedem Anlegertyp gerecht zu werden.
Ideal für Sicherheitsorientierte sind dafür Fonds. Ein Fonds umfasst gleich mehrere Werte, sodass das Risiko gestreut, also verringert wird. Gleichzeitig haben Sie eine Chance auf eine hohe Rendite. Sicherheitsorientierte Anlegerinnen und Anleger können beispielsweise einen Anlagemix aus 65 Prozent Rentenfonds, 20 Prozent Aktienfonds, zehn Prozent Immobilienfonds und fünf Prozent Geldmarktfonds anpeilen.
Hier finden Sie eine Übersicht über neun Geldanlageformen, zu denen insbesondere Anlegerinnen und Anleger mit einem hohen Fokus auf Sicherheit greifen. Bitte beachten Sie die Besonderheiten, die wir Ihnen zur jeweiligen Anlageform ergänzt haben.
Terrassenstufe 1
etwa ein Monatseinkommen
sehr sicher, da bei Sparkassen und Banken innerhalb der EU durch Einlagensicherung bis 100.000 Euro gesetzlich geschützt
jederzeit
keine, bei hohen Summen sind je nach Kreditinstitut sogar Negativzinsen möglich
Terrassenstufe 2
2-3 Monatseinkommen
Überlegen Sie, was bei Ihnen zum Beispiel kaputtgehen könnte und planen Sie, wenn möglich, für noch mehr Sicherheit einen zusätzlichen Puffer ein.
sehr sicher, da bei Sparkassen und Banken innerhalb der EU durch Einlagensicherung bis 100.000 Euro gesetzlich geschützt
jederzeit, wenn das Referenzkonto (in der Regel das Girokonto) bei derselben Sparkasse oder Bank ist, maximal drei Bankarbeitstage
keine, bei hohen Summen sind je nach Kreditinstitut sogar Negativzinsen möglich
Terrassenstufe 2
2-3 Monatseinkommen
Überlegen Sie, was bei Ihnen zum Beispiel kaputtgehen könnte und planen Sie, wenn möglich, einen zusätzlichen Puffer ein.
je nach Zusammenstellung der Werte relativ sichere Geldanlage, in der Regel nur sehr geringe Schwankungen, wird zu den sichersten Fonds gezählt
täglich verfügbar
in der Regel ist die Rendite eher überschaubar, jedoch oft höher als die Zinsen beim Tagesgeld
je nach Laufzeit Terrassenstufe 2 oder 3
insgesamt 2-3 Monatseinkommen
Überlegen Sie, was bei Ihnen kaputtgehen könnte und planen Sie, wenn möglich, für noch mehr Sicherheit einen zusätzlichen Puffer ein.
sehr sicher, da bei Sparkassen und Banken innerhalb der EU durch Einlagensicherung bis 100.000 Euro gesetzlich geschützt sind
je nach Laufzeit
garantierter Festzins, in der Regel ist eine geringe Rendite bei längerer Laufzeit möglich
Terassenstufe 3 und 4
ein Betrag abhängig von Ihren finanziellen Möglichkeiten und Zielen
risikoarme Geldanlage, wenn Sie das Rating der Emittenten beachten und nur in Wertpapiere von Herausgebern mit hoher Bonität investieren (beispielsweise bei Staatsanleihen); gilt als wesentlich sicherer als Aktien;
Schwierigkeit: Bei den Emittenten mit hoher Bonität gibt es in der Regel kaum, keine oder sogar negative Renditen. Je mehr Risiko Sie wählen, desto mehr Rendite ist möglich.
prinzipiell täglich, wobei das aufgrund des Kursrisikos Rendite kosten kann, bei langfristigen Laufzeiten sind Renditen über dem Niveau von Tagesgeld möglich
je nach Produkt, jedoch in der Regel mit Fokus auf Sicherheit eher gering
Achtung: Ein negativer Zinssatz ist in der aktuellen Niedrigzinsphase ebenfalls möglich – informieren Sie sich daher genau über das jeweilige Produkt.
Terrassenstufe 4 und Altersvorsorge
ein Betrag abhängig von Ihren finanziellen Möglichkeiten und Zielen
Fond abhängig; bei den Fonds der DekaBank können Sie das Risikoprofil direkt der Fondsbeschreibung entnehmen; durch Streuung grundsätzlich sicherer als der Kauf einzelner Aktien
jederzeit, unter Umständen aber mit Wertverlusten; als langfristige Geldanlage sicherer
abhängig vom Produkt haben Sie Chancen auf eine hohe Rendite
Terrassenstufe 4 und Altersvorsorge
ein Betrag abhängig von Ihrenn finanziellen Möglichkeiten und Zielen
Fond abhängig; bei den Fonds der DekaBank können Sie das Risikoprofil direkt der Fondsbeschreibung entnehmen;
durch Streuung ist grundsätzlich mehr Sicherheit möglich als beim Immobilienkauf
offene Immobilienfonds haben eine Mindesthaltezeit von 2 Jahren und eine einjährige Kündigungsfrist;
Expertinnen und Experten empfehlen eine mittel- bis langfristige Anlage von mindestens 5 Jahren
abhängig vom Produkt haben Sie Chancen auf eine hohe Rendite
Terrassenstufe 4 und Altersvorsorge
ein Betrag abhängig von Ihren finanziellen Möglichkeiten und Zielen
ETF abhängig; bei den ETFs der DekaBank können Sie das Risikoprofil direkt der Fondsbeschreibung entnehmen;
Durch Streuung ist grundsätzlich mehr Sicherheit möglich als beim Kauf einzelner Aktien
jederzeit, unter Umständen aber mit Wertverlusten; als langfristige Geldanlage sicherer
abhängig vom Produkt haben Sie Chancen auf eine hohe Rendite
Terrassenstufe 4
ein Betrag abhängig von Ihren finanziellen Möglichkeiten und Zielen
Edelmetalle wie zum Beispiel Gold gelten sicherheitsorientierten Kundinnen und Kunden oft als klassischer Vermögensschutz in Krisenzeite.
Die Preise unterliegen allerdings mitunter starken Schwankungen. Verluste sind daher möglich.
jederzeit, sinnvoll ist jedoch eine lange Anlagedauer, damit eine Rendite durch Kurssteigerungen erzielt werden kann
es gibt keinen festen Zinsertrag; die Rendite ist ausschließlich abhängig von der Nachfrage und kann somit durch Kurssteigerungen erzielt werden
Girokonto, Tagesgeld und Festgeld bieten Ihrem Geld besonders viel Sicherheit. Die Einlagensicherung ist eine gesetzlich verankerte Garantie dafür, dass Sie Ihr Geld dort selbst dann zurückbekommen, wenn die jeweilige Sparkasse oder Bank Konkurs anmelden würde – bis zu einer Summe von 100.000 Euro. Gleichzeitig ist das Geld auf dem Giro- und Tagesgeldkonto schnell für Sie verfügbar. Der Nachteil: Sie bekommen in der Regel keine oder kaum Zinsen. Achtung: Je nach Kreditinstitut sind auch Negativzinsen möglich.
Das ist eine Typfrage. Wir beraten Sie gern zu Ihren Möglichkeiten der Geldanlage.
Im ersten Schritt ist es für Anlegerinnen und Anlegern sinnvoll, ein Monatseinkommen für den laufenden Zahlungsverkehr zu parken – zum Beispiel auf einem Girokonto. So stellen Sie sicher, dass Sie sofort an das Geld kommen. Im nächsten Schritt gilt es, eine Reserve anzulegen, um unvorhergesehene Kosten ohne Kredit stemmen zu können. Etwa zwei bis drei Monatseinkommen sind dafür ein grober Richtwert. Dafür eignet sich ein separates Konto (etwa ein Tagesgeldkonto), damit Sie das Geld nicht versehentlich ausgeben. Wichtig ist, dass Sie die Reserve so anlegen, dass Sie im Falle eines Falles schnell darauf zugreifen können. Sind diese Schritte abgedeckt, sollten Sie an die Altersvorsorge und mittel- bis langfristige Geldanlage denken. Dabei ist die Geldsumme abhängig von Ihren Zielen und Möglichkeiten.
Zinsen, die auf zuvor verdiente Zinsen anfallen, heißen Zinseszinsen. Der Zinseszinseffekt ist der Effekt, zu dem es kommt, wenn Anlegerinnen und Anleger ihre Zinsen langfristig wieder anlegen: Das Vermögen vermehrt sich dadurch immer schneller. So profitieren Sie von der Macht des Zinseszinses.
