Umschulden, Übersicht gewinnen – Zinsen sparen

Umschuldung: Die wichtigsten Aspekte auf einen Blick

Ist es klug, einmal abgeschlossene Kredite einfach laufen zu lassen? Nicht unbedingt. Es gibt gute Gründe, alte Konditionen ab und an mit neuen Zinsangeboten zu vergleichen – um Kosten zu sparen. Oft bietet es sich auch an, mehrere alte Kredite in einem neuen zu bündeln.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Haben Sie sich mit Ihren Kreditkosten verkalkuliert, können Sie Ihren Kreditvertrag in der Regel umschulden.
  • Gerade angesichts der aktuellen Niedrigzinsphase bietet sich die Umfinanzierung auf günstigere Konditionen an.
  • Achten Sie in Ihrem Kreditvertrag auf Zinsbindungsfrist und Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Wenn Sie mehrere Kreditverträge haben, ist es meist ratsam, sie in einem zusammenzufassen.

Eine Umschuldung schafft Erleichterung. Denn sie hilft, alte Kredite deutlich schneller abzuzahlen und mehr Übersicht über die eigenen Finanzen zu gewinnen. Das trifft vor allem dann zu, wenn bereits bestehende monatliche Raten zu hoch sind und sich sinnvoll auf eine günstigere umschulden lassen. Dasselbe gilt auch für ständig überzogene Dispositionskredite (eingeräumte Kontoüberziehung).

Verkalkuliert? Belastung begrenzen!

Kinder spielen mit Öffnung einer Waschmaschine

Ganz gleich ob Traumauto, eine dringend benötigte Waschmaschine oder gar das lang ersehnte eigene Zuhause: Trotz gründlicher finanzieller Planung stellen viele Menschen manchmal fest, dass sie sich verkalkuliert haben.

Zinsen und Tilgung führen dann zu einer Belastung, die schwer zu stemmen ist. Die finanzielle Situation droht, ihnen über den Kopf zu wachsen. Höchste Zeit, den beziehungsweise die Kredite auf Herz und Nieren zu prüfen und umzuschulden. Oft hilft ein Termin bei einem erfahrenen Finanzberater.

Eine Umschuldung schafft Erleichterung: Sie verhilft den Kreditnehmern zu günstigeren Konditionen. Ohnehin sind die Zinsen seit einigen Jahren sehr niedrig.

Gerade für einen ständig überzogenen Dispositionskredit (die eingeräumte Kontoüberziehung) gilt: Die Umfinanzierung auf einen Privatkredit ermöglicht einen deutlich niedrigeren Zinssatz.

Einfach Übersicht gewinnen mit dem Kreditrechner

Finanzielle Verbesserung? Kredite vorzeitig ablösen!

Eine andere Variante der Umschuldung zielt auf die schnellere Abzahlung eines oder mehrerer bestehender Kredite ab: Eine erfreuliche Lohnerhöhung, ein bedeutendes Erbe oder ein neuer Job bessern die Finanzen merklich auf.

Das bietet die Möglichkeit, ein Darlehen vorzeitig ganz oder – mittels einer Umschuldung – zumindest teilweise abzuzahlen. Damit lässt sich bares Geld sparen.

Aber: Ein Blick in den Darlehensvertrag verrät, ob den Kreditinstituten durch die vorzeitige Kündigung ein Teil ihres Gewinns entgeht. Dann können sie für diesen Verlust die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung geltend machen.

Bei Verbraucherdarlehen wie Ratenkrediten ist sie in der Regel auf 1,0 Prozent der Restschuld (beziehungsweise bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr auf 0,5 Prozent) begrenzt. Daher ist es ratsam, das einzukalkulieren um zu entscheiden, ob die vorgezogene Abzahlung tatsächlich lohnt.

Mehrere Kredite? Übersicht schaffen!

Eine Hochzeitstorte und Geschenke

Niedrige Zinsen und Raten sind verführerisch: Manche Verbraucher schaffen sich gleich mehrere Dinge an, die sie allesamt mit Krediten finanzieren. Doch jeder einzelne davon bringt seine eigenen Konditionen und Verpflichtungen mit sich.

Denn ganz gleich, wie günstig: Kreditkosten wie Zinssatz und Tilgungsrate, Kreditlaufzeit, Restschuld – all diese Punkte muss der Kreditnehmer im Kopf behalten. Und je mehr Kredite man aufnimmt, desto unübersichtlicher wird die Situation. Außerdem summieren sich die mehreren kleinen Raten schnell zu einem stattlichen Betrag.

Da hilft Kreditoptimierung: Ordnung schaffen – und alle alten Kredite in einem neuen Darlehen bündeln. So entsteht eine einzige statt vieler Monatsraten. Dank der seit einigen Jahren niedrigen Zinsen sinkt auch meist die monatliche Belastung und verschafft größeren finanziellen Spielraum.

Hilfreich ist auch, die neue Rate direkt nach dem Gehaltseingang vom Konto abbuchen zu lassen. Denn das ermöglicht eine viel bessere Finanzplanung für den restlichen Monat.

Hohe Kreditkosten? Vorteile der Niedrigzinsphase nutzen!

Ein weiterer guter Grund für eine Kreditoptimierung ist die bereits erwähnte Niedrigzinsphase: Sie bietet die Möglichkeit, einen alten Kredit auf die aktuell günstigeren Konditionen umzuschulden. Damit lässt sich automatisch die monatliche Belastung der noch bestehenden Restschuld deutlich senken.

Hierbei ist aber die sogenannte Zinsbindungsfrist des laufenden Darlehens zu beachten. Sprich: Bis wann läuft der Kredit laut Vertrag? Denn bis zu diesem Datum ist der Zinssatz festgelegt. Wenn man ihn kündigt, könnte ebenfalls die Vorfälligkeitsentschädigung greifen, die dem Kreditinstitut Anspruch auf eine Entschädigung einräumt.

Aber hat man das einmal nachgerechnet und kommt zu einem positiven Ergebnis, sollte einer Umschuldung nichts mehr im Wege stehen.

Abstimmung: Kredit – wo ist Ihre Grenze?

Schuldest du noch um, oder optimierst du schon?

Die Kreditoptimierung, wie die Sparkassen sie anbieten, geht noch einige Schritte weiter. Die Umschuldung ist ein wichtiger Teil davon – aber eben nur einer. In der Regel handelt es sich um ein ganzes Bündel an Maßnahmen und Veränderungen.

Hier finden Sie die Vorteile auf einen Blick:

  • Alle Kredite werden in einem zusammengeführt.
  • So entsteht nur eine Monatsrate statt mehrerer.
  • Die schon bestehenden Zinssätze werden durch einen aktuellen – vor allem: günstigeren – Zins ersetzt.
  • Dank des niedrigen Zinsniveaus sinkt die monatliche Rückzahlung spürbar.
  • Dadurch haben Sie mehr Geld auf dem Konto.
  • Zugleich gewinnen Sie mit einer einzigen Rate einen besseren Überblick über Ihre Kreditsituation.
  • Besonders hilfreich: Lassen Sie die neue Rate direkt nach dem Gehaltseingang vom Konto abbuchen. Das ermöglicht eine viel bessere Finanzplanung für den restlichen Monat.

Vier Fragen und Antworten zur Kreditoptimierung

Die wichtigsten Vorteile bestehen in der Senkung des Kreditzinses – und damit der monatlichen Belastung – sowie der Übersichtlichkeit. Wenn Sie die Raten mehrerer Verträge in einer zusammenfassen, haben Sie Ihre Ausgaben besser im Blick.

Der wichtigste Aspekt ist die Zinshöhe: Vergleichen Sie Ihren alten Kreditzins mit den aktuellen Angeboten um zu entscheiden, ob sich eine Umfinanzierung lohnt.

Achten Sie außerdem auf Zinsbindungsfrist und Vorfälligkeitsentschädigung: Prüfen Sie, bis wann Ihre aktuellen Verpflichtungen laufen und ob sich Ihr Kreditinstitut Entschädigungen bei vorzeitiger Kündigung vorbehält.

 

Sie lohnt immer dann, wenn sie zu einer geringeren monatlichen Belastung beziehungsweise zu mehr Übersichtlichkeit führt.

 

Die Details von Kreditverträgen können stark variieren. Vereinbaren Sie für die Umfinanzierung daher am besten einen Termin mit Ihrem Kreditinstitut.

 

Sie möchten Ihre Kredite optimieren? Wir beraten Sie gern.

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