Kredit umschulden
Geld sparen
Schneller schuldenfrei
Überblick behalten
Kredite einfach umfinanzieren.
Kredit umschulden: Wann es sinnvoll ist
Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie einen oder mehrere bestehende Kredite ablösen, indem Sie einen neuen Kredit aufnehmen. Das ist vor allem sinnvoll, wenn der neue Kredit günstigere Konditionen bietet. Oft können Sie mit einer Kreditumschuldung dann Ihre monatliche Rate senken oder Ihre Rückzahlungsbedingungen verbessern.
Das kann beispielsweise der Fall sein, …
- wenn das allgemeine Zinsniveau deutlich gesunken ist,
- Ihre Bonität sich verbessert hat oder
- Sie mehrere teure Kredite zusammenfassen möchten.
Ihre Vorteile bei der Umschuldung mit Ihrer Sparkasse
- Geld sparen
Geringere Zinssätze machen sich bei der Finanzierung oft deutlich im Geldbeutel bemerkbar – besonders beim Zusammenfassen von mehreren Einzelverträgen.
- Schneller schuldenfrei
Bei günstigeren Konditionen können Sie höher tilgen und Ihren Kredit so früher zurückzahlen.
- Überblick behalten
Wenn Sie mehrere bestehende Darlehen zu einem neuen Kredit bündeln, zahlen Sie nur noch eine monatliche Rate, anstatt viele Kleinkredite bedienen zu müssen.
Sie möchten Ihren Kredit umschulden?
Mit einer Umschuldung Geld sparen
Ob und wie viel Geld Sie bei den Zinszahlungen sparen können, hängt vom Einzelfall ab. Achten Sie auf die sogenannte Zinsbindungsfrist Ihres bestehenden Darlehens. Bis wann läuft der Kredit laut Vertrag? Bis zu diesem Datum ist der Zinssatz in der Regel festgelegt. Wenn Sie Ihren Kredit vor Ablauf der Zinsbindung umschulden möchten, kann es daher sein, dass Ihr bisheriges Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Das ist eine Art Schadenersatz für durch die vorzeitige Kündigung ausbleibende Zinseinnahmen.
Das gilt bei der Vorfälligkeitsentschädigung
Bei Verbraucherdarlehen wie Ratenkrediten (auch bei Autokrediten) ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich geregelt. Sie beträgt für Darlehen, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, …
- maximal 1 Prozent der Restschuld, wenn Ihr Kredit noch mehr als 12 Monate läuft,
- 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr.
Bei Baufinanzierungen gelten Sonderregelungen. Hierbei kann eine Umschuldung komplizierter und teurer werden – muss sie aber nicht. So fällt beispielsweise keine Vorfälligkeitsentschädigung an, wenn der Vertrag bereits seit 10 Jahren oder länger läuft. Sie können dann innerhalb von 6 Monaten kündigen.
Rechnen Sie nach: Übersteigt Ihre Ersparnis aus womöglich niedrigeren Zinsen als vorher die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung? Dann kann sich die Umschuldung Ihres Vertrages für Sie lohnen.
Mit dem Kreditrechner der Sparkassen verschaffen Sie sich innerhalb von wenigen Sekunden eine erste Übersicht. Geben Sie die Kreditsumme in Euro sowie die Laufzeit in Monaten ein. Sie sehen sofort eine mögliche monatliche Rate und den möglichen Gesamtbetrag, den Sie für Ihren Kredit bezahlen müssen. Bei dieser Berechnung handelt es sich um ein Beispiel. Durch Klick auf „Kreditangebot beantragen“ erhalten Sie Ihre tatsächlichen persönlichen Konditionen.
So gehen Sie vor: Kredit umschulden bei Ihrer Sparkasse
- Bestandsaufnahme machen
Prüfen Sie zunächst Ihre aktuellen Kreditkonditionen: Zinssatz, Laufzeit, Restschuld, monatliche Rate und eventuelle Kosten bei einer vorzeitigen Ablösung (Vorfälligkeitsentschädigung). Dafür können Sie bei der jeweiligen Sparkasse oder Bank einfach eine Ablösebescheinigung anfordern. Diese enthält alle Angaben.
- Kreditsumme berechnen
Berechnen Sie die Kreditsumme, die entsteht, wenn Sie alle bestehenden Kredite in einem zusammenführen. Berücksichtigen Sie dabei gegebenenfalls auch einen überzogenen Dispositionskredit(auch: Dispokredit [1]) auf Ihrem Girokonto.
- Neues Kreditangebot einholen
Holen Sie über den in Schritt 2 berechneten Betrag beziehungsweise die Höhe der Restschuld samt gegebenenfalls der Vorfälligkeitsentschädigung ein Kreditangebot bei Ihrer Sparkasse ein. Das geht je nach Kreditart bequem online oder in Ihrer Filiale. Mit Abgabe der Ablösebescheinigung aus Schritt 1 können Sie ein Kreditangebot speziell zum Zweck der Umschuldung anfragen.
- Kreditangebote vergleichen
Vergleichen Sie die Gesamtkosten Ihres alten Kredits mit den Gesamtkosten des neuen Angebots. Berücksichtigen Sie dabei eventuell anfallende Gebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen, um sicherzustellen, dass sich die Umschuldung wirklich lohnt.
- Neuen Kredit abschließen
Der Vergleich hat ergeben, dass sich das Umschulden lohnt? Herzlichen Glückwunsch! Bevor Sie den neuen Vertrag abschließen, sollten Sie nun noch mit beiden Kreditinstituten die Vorgehensweise klären. In der Regel überweist nach Vertragsabschluss eines Umschuldungskredits die jeweilige Sparkasse die entsprechende Kreditsumme direkt an die alte Sparkasse oder Bank, um den bestehenden Kredit abzulösen. Dafür braucht sie von Ihnen eine sogenannte Ablösevollmacht. Wenn es sich beim neuen Kredit nicht um einen speziellen Umschuldungskredit handelt, können Sie die Überweisung jedoch auch selbst übernehmen.
- Lassen Sie sich vom ehemaligen Kreditinstitut schriftlich bestätigen, dass Ihr altes Darlehen vollständig abgelöst wurde. Bewahren Sie diese Bestätigung sorgfältig auf.
- Lassen Sie die neue Rate direkt nach dem Gehaltseingang von Ihrem Konto abbuchen. Das ermöglicht eine realistischere Finanzplanung für den verbleibenden Monat.
- Richten Sie einen Dauerauftrag oder eine Lastschrift ein, damit die Ratenzahlungen des Umschuldungskredits immer fristgerecht erfolgen.
- Falls sich ein Umschuldungskredit in Ihrem konkreten Fall nicht lohnt, kann es eventuell sinnvoll sein, dass Sie sich mit einer Anschlussfinanzierung die Zinsen von heute für später nach Auslaufen der Zinsbindungsfrist sichern. Das geht mit einem Forward-Darlehen.
Sie überlegen, einen oder mehrere Kredite umzuschulden?
Häufige Fragen zur Kreditumschuldung
Der wichtigste Aspekt ist die Zinshöhe: Vergleichen Sie Ihren alten Kreditzins mit dem neuen Angebot, um festzustellen, ob die Zinsen beim neuen Angebot geringer sind. Achten Sie außerdem auf die Zinsbindungsfrist und gegebenenfalls die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung: Prüfen Sie, bis wann Ihre aktuellen Verpflichtungen laufen und ob sich Ihr Kreditinstitut Entschädigungen bei vorzeitiger Kündigung vorbehält. Die Umschuldung lohnt sich, wenn die Kosten beim neuen Angebot trotz der Vorfälligkeitsentschädigung gegebenenfalls geringer sind. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Schadenersatz für durch die vorzeitige Kündigung ausbleibende Zinseinnahmen.
Ja, das ist möglich. Sprechen Sie Ihre Beraterin oder Ihren Berater auf eine Umschuldung an. Gern analysiert er oder sie gemeinsam mit Ihnen, ob sich eine Kreditoptimierung für Sie lohnt.
Sprechen Sie einfach Ihre Sparkassen-Beraterin oder Ihren -Berater auf die Möglichkeit eines Umschuldungskredits an. Er oder sie analysiert gern gemeinsam mit Ihnen, ob es finanziell für Sie günstiger ist, auf einen neuen Kredit umzuschulden. Gegebenenfalls erfahren Sie dabei auch, welche Unterlagen Sie brauchen. Ihre Sparkasse übernimmt dann alle Formalitäten und informiert beispielsweise die bisherigen Kreditgeber für Sie.
Prinzipiell können Sie einen Kredit beliebig oft umschulden. Es gibt keine gesetzliche Begrenzung. Allerdings können vertragliche Bedingungen in manchen Fällen eine Umschuldung verbieten oder erschweren. Das kann unter bestimmten Umständen bei Baufinanzierungen gelten, wenn diese noch keine 10 Jahre laufen. In manchen Fällen gibt es dazu jedoch auch Ausnahmen, etwa wenn die Sollzinsbindung ausgelaufen ist oder beim Verkauf der Immobilie.
Außerdem können bei Umschuldungen Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, was die finanzielle Ersparnis schmälert. Die genauen Regelungen bei Baufinanzierungen haben wir Ihnen in unserem Artikel zur Vorfälligkeitsentschädigung zusammengefasst.
Gern prüfen wir gemeinsam mit Ihnen, ob sich eine Umschuldung in Ihrem konkreten Fall lohnt und welche Ersparnis Sie gegebenenfalls haben.
Selbstverständlich können Sie mehrere Kredite gleichzeitig umschulden. Das hat außerdem den Vorteil, dass Sie beim Bündeln der Kredite in Zukunft einen besseren Überblick über Ihre monatliche Rate haben. Es kann sich um Kredite bei unterschiedlichen Sparkassen oder Banken handeln.
Insbesondere sollten Sie Folgendes beachten, um mit einer Umschuldung Kosten zu sparen:
- Ist der neue Zinssatz geringer als der alte?
- Lohnt sich die Umschuldung finanziell gegebenenfalls trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
- Wie wirkt sich die Umschuldung auf die Zinsbindungsfrist aus?
Der wichtigste Vorteil besteht darin, die Gesamtkosten möglicherweise senken zu können. Neben finanziell günstigeren Rahmenbedingungen kann der Kredit auf neue Gegebenheiten angepasst werden, etwa eine Tilgung und Laufzeit, die gut zu Ihrer Situation passen. Wenn Sie die Raten mehrerer bestehender Kreditverträge in einer zusammenfassen, haben Sie zudem Ihre monatlichen Ausgaben besser im Blick.
Die Details von Kreditverträgen können je nach Sparkasse oder Bank variieren. Das bezieht sich auch auf die Dauer einer Umschuldung. Vereinbaren Sie für die Umfinanzierung daher am besten einen Termin bei Ihrer Sparkasse und erfahren Sie mehr für Ihren konkreten Fall.
Umschuldung bedeutet, dass ein Kreditnehmer oder eine Kreditnehmerin einen Kredit – oder mehrere – mit einem anderen ablöst. Das kann sich finanziell rentieren, wenn die Zinsen des neuen Kredits geringer sind. Oft ist dadurch eine niedrigere monatliche Rate möglich. Oder der Kredit kann höher getilgt werden, sodass Sie schneller schuldenfrei sind. Gern beraten wir Sie für Ihren konkreten Fall und prüfen, ob Sie mit einer Umfinanzierung Geld sparen können.
Ja, auch Baufinanzierungen können Sie unter Umständen umschulden. Gerade beim Darlehen für eine Immobilie kann sich die Umschuldung gegebenenfalls rentieren, weil die Laufzeiten in der Regel aufgrund der hohen Darlehenssumme besonders lang sind. Wenn die Darlehenssumme vor mehr als 10 Jahren ausbezahlt wurde, entfällt außerdem die Vorfälligkeitsentschädigung.
Jede Sparkasse oder Bank in Deutschland ist dazu verpflichtet, vor einer Kreditvergabe eine Kreditwürdigkeits- beziehungsweise Bonitätsprüfung durchzuführen. In diesem Rahmen spielen in der Regel auch Auskunfteien wie die SCHUFA eine Rolle. Ein weniger guter SCHUFA-Score führt jedoch nicht automatisch zu einer Kreditabsage. Das gilt auch bei Umschuldungskrediten. Denn in die Entscheidung fließen immer auch andere Kriterien mit ein, etwa die Einkommens- oder Arbeitsplatzsituation des Antragsstellers oder der Antragsstellerin. Mehr zum Thema erfahren Sie in unserem Artikel zur Kreditaufnahme bei geringer Bonität.
¹ Hierbei handelt es sich um eine eingeräumte Kontoüberziehung.
