Ein Dispositionskredit¹, kurz Dispokredit oder Dispo, stellt eine flexible Möglichkeit dar, das Girokonto zu überziehen. Die Höhe dieses Kreditrahmens hängt in der Regel vom Einkommen des Kreditnehmers ab. Bis zur vereinbarten Höchstgrenze stellen die Sparkassen und Banken Kreditnehmern das Geld gegen Gebühr zur freien Verfügung.
Für einen Verbraucherkredit stimmen Sie sich mit einer Sparkasse oder Bank ab. Sie vereinbaren neben der Höhe des Kredits auch die Laufzeit. Daraus ergibt sich die Rate, die in der Regel monatlich zurückgezahlt werden muss. Man spricht daher auch von Ratenkrediten. Neben den Begriffen Verbraucher- oder Ratenkredit ist der Begriff Privatkredit gängig.
Achtung! Ein Kredit kostet Geld.
PRO
Der Dispositionskredit kann innerhalb des vereinbarten Kreditrahmens kurzfristig genutzt werden. Voraussetzung für die Einrichtung ist eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung. Für den in Anspruch genommenen Betrag fallen Dispozinsen an. Ob und in welchem Umfang der Kreditrahmen eingerichtet wird, richtet sich nach den Voraussetzungen und den Bedingungen Ihrer Sparkasse.
CONTRA
Die Höhe eines Ratenkredits richtet sich nach dem vereinbarten Finanzierungsbedarf. Vor dem Abschluss sollten Sie prüfen, welchen monatlichen Betrag Sie dauerhaft zurückzahlen können. Daraus ergibt sich zusammen mit der Kredithöhe die Laufzeit. Die Kreditsumme wird nach den Bedingungen des Kreditvertrags in festen monatlichen Raten zurückgezahlt.
Mit dem Kreditrechner der Sparkassen verschaffen Sie sich innerhalb eine erste Übersicht. Geben Sie die geplante Kreditsumme in Euro sowie die Laufzeit in Monaten ein. Sie sehen eine mögliche monatliche Rate, einen beispielhaften Sollzinssatz und einen möglichen effektiven Jahreszins. Die Berechnung ist unverbindlich und ersetzt kein persönliches Kreditangebot.
Achtung: Bei dieser Berechnung handelt es sich nur um ein Beispiel. Durch Klick auf „Kreditangebot beantragen“ erhalten Sie Ihre tatsächlichen persönlichen Konditionen und einen finalen Vorschlag zum Tilgungsplan.
PRO
Nach der Festlegung des Disporahmens ist der Dispositionskredit jederzeit verfügbar. Falls Sie bezüglich der Höhe des Dispokredits eine Änderung wünschen, kontaktieren Sie Ihren Bank- oder Sparkassenberater.
CONTRA
Die Bereitstellung des Privatkredits setzt eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung voraus. Hierzu können Angaben zu Ihren Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Verbindlichkeiten sowie entsprechende Nachweise erforderlich sein. Ergänzend können Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien, etwa über eine aktuelle Schufa-Auskunft, einbezogen werden.
PRO
Beim Dispositionskredit entstehen vergleichsweise hohe Dispozinsen. Diese werden vom Kontoinhaber auf die tatsächlich getätigten Überziehungen gezahlt. Grund dafür sind die hohen Kosten der Kreditinstitute. Denn sie müssen für alle ihre Dispokunden ausreichend Geld bereithalten.
CONTRA
Die Zinshöhe eines Verbraucherkredits hängt unter anderem von der Bonität des Kreditnehmers ab. Die tatsächlichen Konditionen werden im jeweiligen Kreditangebot ausgewiesen.
PRO
Beim Dispokredit ist der Verfügungsrahmen durch die Höhe des geregelten Netto-Einkommens des Kunden begrenzt.
CONTRA
Bei Ratenkrediten wird die Kreditsumme individuell vereinbart. Sie kann wesentlich höher liegen als beim Dispokredit.
PRO
Über die Kontoauszüge oder das Online-Banking lassen sich die Kontobewegungen übersichtlich ablesen. Allerdings müssen die Kunden Ihr Girokonto dazu im Blick behalten. Nur so wissen sie, ob sich gerade Guthaben auf dem Konto befindet, oder ob sie sich schon im Dispobereich bewegen. Tun sie das nicht, so können sie in die Schuldenfalle abrutschen. Sie kommen dann häufig allein nicht mehr aus ihrem Dispo heraus. Das passiert vor allem, wenn sich kleinere Luxusanschaffungen wie Kleidung, Elektrogeräte oder Restaurantbesuche, häufen.
CONTRA
Beim Verbraucherkredit sind die Rückzahlung und die Laufzeit vertraglich festgelegt. Befinden Sie sich mit Ihrem Konto permanent im Minus oder reizen Ihren Dispokredit gar aus, können Sie mit Ihrer Sparkasse oder Bank prüfen, ob eine Umschuldung infrage kommt. Sie kann Sie dabei unterstützen, Ihren Dispokredit in einen Ratenkredit umzuwandeln.
PRO
Für die Rückzahlung gibt es keine festen Regeln. Zeitpunkt und Rückzahlungsbetrag sind durch die Kunden frei wählbar. Meist gleicht der Eingang des geregelten Einkommens das Konto wieder aus. Ergänzend können Einzahlungen oder Überweisungen vorgenommen werden.
CONTRA
Beim Ratenkredit ist die Rückzahlung im Kreditvertrag festgelegt: Über die gesamte Laufzeit wird jeden Monat ein fester Betrag abgebucht.
Achtung! Ein Kredit kostet Geld.
Eine Waschmaschine kann im Haushalt mit Kleinkindern notwendig sein. In der Elternzeit kann die finanzielle Situation angespannt sein. Bei einer Finanzierung über einen längeren Zeitraum sollten die Kosten der verschiedenen Finanzierungsformen verglichen werden. Ob ein Ratenkredit infrage kommt, hängt von den persönlichen Verhältnissen und der positiven Kreditwürdigkeitsprüfung ab.
Das Betriebssystem ist veraltet. Aktuelle Browser werden nicht mehr unterstützt. Gleiches gilt für Skype. Doch das Programm ist wichtig für die Kommunikation mit Freunden im Ausland oder den Kindern auf Reisen.
Ausgangssituation: Es ist Monatsende und das Girokonto tendiert gegen Null. Sie können monatlich 150 Euro zurücklegen.
Option 1:
Entscheiden Sie sich für einen gebrauchten Computer für ca. 300 Euro, kann ein Dispokredit für eine kurzfristige Überbrückung infrage kommen, wenn eine Rückführung des Betrags mit den nächsten Gehaltszahlungen möglich ist.
Option 2:
Arbeiten Sie in erster Linie grafisch, so kann ein neuer Computer schnell 2.000 Euro kosten. Sie müssten also Ihr Girokonto über einen längeren Zeitraum belasten. An dieser Stelle ist ein Ratenkredit sinnvoll. Die Laufzeit könnte ein bis zwei Jahre betragen, je nachdem, was Sie im Monat abbezahlen möchten.
Die neuen Sofas, die Ihnen gefallen, überschreiten Ihr Budget. Wenn Sie eine Finanzierung erwägen, sprechen Sie mit Ihrer Hausbank. Sie kann mit Ihnen die Voraussetzungen und Konditionen eines möglichen Ratenkredits besprechen. Eine Kreditentscheidung setzt eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung voraus.
Sie sparen seit einiger Zeit auf ein neues gebrauchtes Auto. Da gibt plötzlich das alte den Geist auf. Jetzt muss es schnell gehen. 5.000 Euro haben Sie schon zurückgelegt. Mit einem Blick in die Angebote wird Ihnen schnell bewusst, dass Sie mindestens 7.000 Euro ausgeben sollten. Sie überlegen nun, die Angebote abzuklappern und zuzuschlagen. Die Differenz zum Ersparten soll der Dispo liefern.
Beziehen Sie Ihren Sparkassen- oder Bankberater in Ihre Überlegungen ein. Lassen Sie sich zu den Voraussetzungen und Konditionen einer möglichen Finanzierung beraten. Eine Kreditentscheidung setzt eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung voraus. Ob eine Finanzierung infrage kommt, hängt von Ihren persönlichen Verhältnissen und dem jeweiligen Finanzierungsangebot ab.
Ob Dispo oder Ratenkredit infrage kommt, hängt vor allem von der geplanten Rückzahlungsdauer ab: Der Dispo ist für kurzfristige Überbrückungen gedacht. Bei einer längeren Rückzahlung können Sie die Konditionen eines Ratenkredits vergleichen. Berücksichtigen Sie dabei die jeweiligen Zinsen und die monatliche Belastung. Eine Kreditentscheidung setzt eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung voraus.
¹ Beim Dispokredit handelt es sich um eine eingeräumte Kontoüberziehung.
