Der Baufinanzierungsrechner (auch: Hauskreditrechner) berechnet anhand eines Beispielzinssatzes eine voraussichtliche monatliche Finanzierungsrate. Tilgen Sie Ihr Darlehen innerhalb der von Ihnen angegebenen Zinsbindung nicht vollständig, zeigt der Rechner die Restschuld an. Er gibt dann außerdem an, wie lange Sie brauchen, um das Darlehen ganz zurückzuzahlen. Das gilt unter der Annahme, dass der Zinssatz bei der Anschlussfinanzierung konstant bleibt. So erhalten Sie eine erste Orientierung, wie viel Immobilie Sie sich leisten können. Der Unterschied zum Tilgungsrechner: Letzterer zeigt anhand eines Tilgungsplans im Detail, wie sich Ihre monatlichen Raten über die Zeit zusammensetzen.
Indem Sie Finanzierungszweck, Finanzierungsbedarf, Eigenkapital, Zinsbindung und anfänglichen Tilgungssatz eingeben, erhalten Sie die voraussichtliche monatliche Rate. Diese wird aufgrund eines Beispielzinssatzes berechnet und kann im Kreditvertrag je nach Marktlage und Bonität abweichen. Außerdem zeigt der Rechner den für diesen Fall beispielhaft berechneten Nettodarlehensbetrag inklusive Kaufnebenkosten, den Finanzierungsbedarf der Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung und die Gesamtlaufzeit an. So geht es Schritt für Schritt:
Wählen Sie per Klick aus, ob Sie eine Immobilie kaufen oder ein Haus bauen möchten – oder eine Anschlussfinanzierung für ein bestehendes Darlehen benötigen.
Geben Sie den Gesamtbetrag in Euro ein, der ohne Kaufnebenkosten anfällt. Das kann beispielsweise der Kaufpreis einer Wohnung oder eines Hauses sein.
Tragen Sie Ihr Eigenkapital in Euro ein. Dieses wird automatisch vom Finanzierungsbedarf abgezogen.
Klicken Sie auf die gewünschte Dauer der Zinsbindung Ihrer Finanzierung. Der Rechner ermöglicht beispielhaft 5, 10, 15 oder 20 Jahre. In Ihrer tatsächlichen Baufinanzierung kann eine abweichende Dauer Ihrer Zinsbindung möglich sein.
Geben Sie an, mit welchem Prozentsatz Sie anfänglich tilgen möchten. Je höher die Tilgung, desto schneller ist Ihr Darlehen zurückbezahlt – und desto weniger Geld müssen Sie für Zinsen aufbringen. Jedoch steigt mit einer hohen Tilgung auch die monatliche Rate. Wählen Sie diese so, dass Sie sie sicher stemmen können – und genug Geld für andere Ausgaben bleibt. Anschließend können Sie das Ergebnis direkt ablesen.
Simon B. möchte eine Wohnung kaufen. Mit dem Baufinanzierungsrechner will er sich vorab über die ungefähre monatliche Rate seines Annuitätendarlehens informieren. Er möchte außerdem wissen, wie lange es circa dauert, bis der Immobilienkredit zurückbezahlt ist. Er weiß, dass es sich um eine Beispielrechnung handelt. Der Kaufpreis der Wohnung, die er im Auge hat, liegt bei 500.000 Euro.
Er wählt im Rechner „Immobilie kaufen“ aus und gibt „500.000“ unter „Finanzierungsbedarf“ an. Darunter trägt er sein Eigenkapital von 300.000 Euro ein, das er aus dem Verkauf seiner alten Wohnung erhalten hat. Für die Dauer der Zinsbindung wählt er per Klick 20 Jahre. Er entscheidet sich für eine anfängliche Tilgung von 2,5 Prozent. Per Klick auf den voreingetragenen Wert kann er die Anpassung im Rechner vornehmen. Auf der rechten Seite des Rechners sieht er direkt das Ergebnis:
Hinweis: Je nachdem, wann Sie den Baufinanzierungsrechner nutzen, um eine Immobilienfinanzierung zu berechnen, kann Ihr Ergebnis deutlich von unserer Beispielrechnung abweichen. Denn unser Baufinanzierungsrechner bindet einen möglichen aktuellen Zinssatz Ihrer Sparkasse automatisch in die Berechnung mit ein. So erhalten Sie eine möglichst genaue Einschätzung. Es handelt sich dennoch um eine Beispielrechnung. Die tatsächlichen Konditionen Ihres Kredits finden Sie im Kreditangebot beziehungsweise im Kreditvertrag.
Steigern Sie bei gleicher anfänglicher Tilgung den Eigenkapitalanteil, sinkt die monatliche Rate. Reduzieren Sie den Anteil an Eigenkapital, steigt sie. Auch die gewählte anfängliche Tilgung beeinflusst die monatliche Belastung: Eine höhere Tilgung erhöht zwar die Monatsrate, verkürzt aber die Laufzeit, bis das Darlehen komplett abbezahlt ist. Außerdem reduziert sie die Summe, die Sie insgesamt für Zinsen aufbringen. Reduzieren Sie hingegen den anfänglichen Tilgungssatz, sinkt die monatliche Rate. Das erhöht allerdings die Gesamtlaufzeit und den Betrag, den Sie für Zinsen ausgeben. Mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie verschiedene Kombinationen aus Eigenkapital und anfänglicher Tilgung durchspielen. So erhalten Sie eine erste Orientierung, welche Finanzierung zu Ihrem Budget passen könnte.
Als Faustregel gilt: Die monatliche Rate für die Baufinanzierung sollte langfristig nicht mehr als etwa 30 bis 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen. Wie hoch Ihr persönliches Budget tatsächlich ausfällt, hängt jedoch auch von Ihren laufenden Einnahmen und Ausgaben ab. Der Baufinanzierungsrechner kann Sie dabei unterstützen, aus einer für Sie tragbaren Monatsrate die passende Darlehenshöhe und damit letztlich einen realistischen Kaufpreis abzuleiten.
Achten Sie darauf, dass neben der monatlichen Kreditrate noch genug Geld für andere Ausgaben übrigbleibt. Im Zusammenhang mit der Immobilie entstehen etwa Kosten für Instandhaltung, Versicherungen und laufende Nebenkosten.
Mit mehr Eigenkapital können Sie die Darlehenssumme, Monatsrate und Zinskosten senken. Wer langfristig plant, kann Eigenkapital beispielsweise mit einem Bausparvertrag aufbauen und dabei zusätzlich oft Förderungen von Staat und Arbeitgeber nutzen. Als Richtwert gilt, dass Ihr Eigenkapital mindestens die Kaufnebenkosten und 20 Prozent des Kaufpreises abdecken sollte. Wie viel tatsächlich sinnvoll ist, hängt unter anderem auch davon ab, ob Sie die Immobilie selbst bewohnen oder vermieten wollen. Für Vermieterinnen und Vermieter kann es unter Umständen in steuerlicher Hinsicht Vorteile bieten, ihre Kapitalanlage mit einer geringeren Eigenkapitalquote zu finanzieren. Doch auch wenn Sie die Immobilie selbst bewohnen, sind Abweichungen von dieser Regel möglich. Ihre Sparkasse berät Sie gern konkret zu Ihrer Situation.
Eine niedrige anfängliche Tilgung senkt zwar die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlungsdauer und erhöht die gesamten Zinskosten. Voraussetzung für eine höhere Tilgung: Die finanziellen Möglichkeiten reichen aus. Denn diese erhöht auch die Monatsrate (siehe Fehler 1). Wer eine zu niedrige anfängliche Tilgung vereinbart hat, kann je nach Fall unter Umständen die Möglichkeit für einen Tilgungswechsel oder für Sondertilgungen nutzen.
Der Baufinanzierungsrechner liefert eine erste Orientierung. Welche Konditionen Sie bei einer tatsächlichen Immobilienfinanzierung erhalten, hängt unter anderem von Ihrer Bonität und dem konkreten Finanzierungsangebot ab. Wenden Sie sich dafür gern an Ihre Sparkasse.
Das Ergebnis des Baufinanzierungsrechners bietet eine erste Orientierung für die weitere Planung. Im nächsten Schritt können Sie Ihre konkrete Finanzierung gemeinsam mit Ihrer Sparkasse besprechen und die Angaben anhand Ihrer Einkommens- und Vermögensverhältnisse konkretisieren. So erhalten Sie eine realistische Einschätzung einer möglichen Darlehenshöhe und der Konditionen. Haben Sie anschließend eine passende Immobilie gefunden, prüft die Sparkasse zusätzlich die Unterlagen zum Objekt sowie Ihre Finanzierung. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, erhalten Sie ein Finanzierungsangebot. Wenn Sie einverstanden sind, können Sie dieses annehmen und die Immobilie schließlich nach Unterschrift des Kaufvertrags damit finanzieren.
Der
Rechner berücksichtigt automatisch einen exemplarischen Wert für die
Kaufnebenkosten. Die tatsächliche Höhe der Nebenkosten im Zusammenhang mit dem
Immobilienkauf kann davon abweichen. In unserem Ratgeber zu den Kaufnebenkosten listen wir Ihnen typische Grundbuchkosten,
Maklergebühren, Kosten für Notarin oder Notar, Grunderwerbsteuer und Co. auf.
Der Hauskreditrechner kann Ihnen eine erste Orientierung zu einer Anschlussfinanzierung geben. Diese nutzen Sie, wenn Sie bereits einen Immobilienkredit bei einer Sparkasse oder Bank haben, der demnächst ans Ende der Zinsbindung gelangt. Wenn am Ende der Sollzinsbindung noch eine Restschuld bleibt, kann eine Anschlussfinanzierung nötig werden. Klicken Sie dazu ganz oben auf „Anschlussfinanzierung“. Dadurch werden die Angaben zum Eigenkapital aus der Ursprungsfinanzierung ausgeblendet. Indem Sie den Finanzierungsbedarf in Euro, die Dauer der Zinsbindung und die gewünschte anfängliche Tilgung der Anschlussfinanzierung eingeben, erhalten Sie eine Beispielrechnung auf Grundlage typischer Zinssätze.
Die eingegebenen Rechendaten werden grundsätzlich nur für die Berechnung verwendet. Informationen zur Verarbeitung weiterer Nutzungsdaten finden Sie in den Datenschutzhinweisen der jeweiligen Sparkasse.
Mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie Ihren voraussichtlichen Darlehensbetrag, die monatliche Rate und die Restschuld am Ende der Zinsbindung berechnen. Grundlage sind unter anderem Ihre Angaben zum Finanzierungsbedarf Ihres Eigenheims, Eigenkapital und anfängliche Tilgung. Die verwendeten Bauzinsen dienen als Beispiel und können je nach Marktlage und persönlicher Situation von den tatsächlichen Konditionen abweichen. Für ein verbindliches Angebot empfiehlt sich eine persönliche Beratung bei Ihrer Sparkasse.
Für einen Hausbau nutzen die meisten Menschen – wie für den Hauskauf – ein Immobiliendarlehen, etwa ein Annuitätendarlehen. Vor der Hausfinanzierung sollten Sie die voraussichtlichen Baukosten, die Baunebenkosten und eine ausreichende Reserve für unvorhergesehene Ausgaben einplanen.
Je länger die Zinsbindungsfrist, desto länger bleibt Ihr Zinssatz unverändert und desto sicherer lässt sich Ihr Finanzierungsplan kalkulieren. Nach Ablauf der Zinsbindung ist das Darlehen häufig noch nicht vollständig zurückgezahlt. Viele Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer benötigen dadurch eine Anschlussfinanzierung. Wann Sie vollständig schuldenfrei sind, hängt unter anderem von der Tilgung, der Laufzeit und den Konditionen einer möglichen Anschlussfinanzierung ab.
Je höher die Zinsen sind, desto stärker erhöhen sich die monatliche Kreditrate und die Gesamtkosten des Darlehens. Günstige Zinsen wirken sich hingegen mindernd aud Monatsrate und Gesamtkosten aus. Schon kleine Zinsunterschiede können über die Laufzeit mehrere Tausend Euro ausmachen.
Die Sparkasse oder Bank prüft unter anderem Ihre Bonität, Ihre finanzielle Situation und das geplante Vorhaben. Auf dieser Grundlage entscheidet sie, ob und zu welchen Konditionen sie ein Darlehen anbieten kann.
Eine Finanzierung sollte stets zu den persönlichen Zielen und den finanziellen Möglichkeiten passen. Eine der individuellen Situation angepasste Beratung kann helfen, eine passende Laufzeit, Tilgung und Darlehenshöhe zu finden.
Die Höhe der Maklerprovision richtet sich unter anderem nach dem Kaufpreis und den jeweils geltenden Vereinbarungen. Wie hoch sie in Ihrem Fall ausfällt, können Sie mit einem Kaufnebenkostenrechner ermitteln oder direkt beim Makler oder der Maklerin erfragen.
