Immer mehr Menschen können Online-Einkäufe nicht mehr bezahlen und rutschen in die Schuldenfalle.
Die Nachfrage nach Kleinkrediten, wie etwa „Buy now, pay later“-Angeboten, setzt sich vor allem im Online- und Versandhandel fort.
Bei Überschuldung gibt es diverse Hilfsangebote und Beratungsstellen; zudem verschärft ein Gesetz die Vergabepraxis.
Lange war die Überschuldung von Privatpersonen rückläufig. Doch 2025 trat die Trendwende ein: Erstmals seit 2018 stieg die Zahl überschuldeter Menschen wieder merklich an – auf 5,67 Millionen, eine Zunahme von 111.000 gegenüber dem Vorjahr. Der größte Auslöser für Überschuldung nach Erkrankung, Sucht oder Unfall war über alle Altersklassen hinweg auch 2024 der Verlust des Arbeitsplatzes, zeigen Daten des Statistischen Bundesamtes (Destatis).
Anders sieht es beim Onlineshopping aus: Dort nimmt der Anteil der verschuldeten Menschen in Deutschland zu. Gut ein Drittel der Verschuldeten hatte offene Rechnungen bei Online- und Versandhändlern.
Im Jahr 2024 wiesen knapp 36 Prozent der Frauen in Schuldnerberatungen Zahlungsrückstände bei Online- und Versandhändlern auf, bei Männern waren es 24 Prozent. Die durchschnittliche Online-Shopping-Schuldenlast von Frauen lag mit 834 Euro beinahe doppelt so hoch wie die von Männern mit 463 Euro.
Auch jüngere Überschuldete sind besonders von Verbindlichkeiten bei Online- und Versandhändlern betroffen: Im Jahr 2024 wiesen 40 Prozent der beratenen 20- bis 24-Jährigen entsprechende Zahlungsrückstände auf. Im Vergleich dazu lag der Anteil bei den 55- bis 64-Jährigen nur bei 23 Prozent.
Viele Menschen haben Schulden – sei es der Dispokredit, die offene Rückzahlung des Bafögs oder geliehenes Geld bei Freunden. Das ist in den meisten Fällen nicht problematisch. Anders wird es, wenn die Schulden sich so stark anhäufen, dass jemand seinen regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann und in die Überschuldung abrutscht. In Deutschland gilt eine Privatperson als überschuldet, deren „Einkommen über einen längeren Zeitraum nach Abzug der Lebenshaltungskosten trotz Reduzierung des Lebensstandards nicht zur fristgerechten Schuldentilgung ausreicht,“ heißt es beim Familienministerium. Kurz: Wenn jemand trotz Sparens und weniger Ausgaben seine Schulden nicht mehr zahlen kann.
Sogenannte „Buy now, pay later“-Bezahlangebote liegen im Trend und werden von vielen Händlern im Onlinegeschäft angeboten. Der aktuelle Schufa Risiko- und Kredit-Kompass 2025 zeigt:
Die folgende Grafik zeigt den Anteil der Altersgruppen mit Zahlungsrückständen durch Onlinekäufe:
Vor allem in Zeiten, in denen die Haushaltskasse schneller leer ist, können Zahlungsmöglichkeiten, bei denen die jetzt bestellte Ware erst zu einem späteren festgelegten Zeitraum bezahlt werden muss, gerade recht kommen. Doch „pay later“ kann schnell zum Gegenteil von bequem werden.
Der Bundesverband der Verbraucherzentralen warnt, dass durch solche Zahlungsmethoden parallel mehrere Mikrokredite bei verschiedenen Anbietern entstehen können. Die Kontrolle über offene Rechnung zu behalten, wird dann immer herausfordernder. Dies führt zu einer zunehmenden Anhäufung von Schulden, die letztlich in Überschuldung enden kann.
Wird BNPL in Onlineshops oder Geschäften als Zahlungsmöglichkeit angeboten, können Konsumentinnen und Konsumenten ihre getätigten Einkäufe zu einem späteren Zeitpunkt bezahlen. Das heißt sie müssen die Rechnung bei BNPL in der Regel erst nach vier Wochen oder – wenn gewünscht in Raten – weit später begleichen.
Meistens laufen die Angebote für BNPL nicht über die Shops selbst, sondern über Zahlungsdienstleister wie Klarna, PayPal oder Riverty, die die Transaktionen für die Händler abwickeln.
Entscheiden Sie sich beim Shoppen für eine BNPL-Option, gibt es je nach Anbieter verschiedene Modelle:
Die Verbraucherkreditrichtlinie der EU regelt den Umgang mit Kleinkrediten genau und will so Verbraucherinnen und Verbraucher besser vor Ver- und Überschuldung durch Kredite schützen. Der Bundestag hat im April 2026 eine umfassende Reform des Verbraucherkreditrechts verabschiedet – eines der größten verbraucherpolitischen Vorhaben der vergangenen Jahre. Damit setzt Deutschland eine EU-Richtlinie um, die Verbraucherinnen und Verbraucher besser vor Verschuldung schützen und für mehr Transparenz bei Kreditgeschäften sorgen soll.
In Deutschland gehen schätzungsweise nur rund 10 bis 15 Prozent Überschuldeten zu einer sozialen Schuldnerberatungsstelle, um ihre finanzielle Situation zu verbessern – viel zu wenige.
Haben sich auch bei Ihnen Schulden angehäuft, die Sie nicht mehr gestemmt bekommen, sollten Sie sich so früh wie möglich an eine Schuldnerberatung in Ihrer Nähe wenden. Sie finden diese im Schuldnerberatungsatlas . In Deutschland gibt es mehr als 1.000 zugelassene Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen.
Übrigens: Bei den meisten gemeinnützig arbeitenden Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, wie zum Beispiel von der Arbeiterwohlfahrt, Caritas, Diakonie oder vom Deutschen Roten Kreuz, bekommen Sie die Hilfe kostenfrei. Alternativ können Sie sich auch an die Verbraucherzentralen wenden. Dort finden Sie auch eine Checkliste, wie Sie bei Schuldnerberatungen unseriöse Angebote erkennen.
Wichtige Informationen zur Beratung und zu den nötigen Unterlagen finden überschuldete Verbraucherinnen und Verbraucher auch auf den Seiten der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e. V.
Hinweis: Bei den meisten gemeinnützig arbeitenden Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, wie zum Beispiel von der Arbeiterwohlfahrt, Caritas, Diakonie oder vom Deutschen Roten Kreuz, bekommen Sie die Hilfe kostenfrei. Alternativ können Sie sich auch an die Verbraucherzentralen wenden. Dort finden Sie auch eine Checkliste, wie Sie bei Schuldnerberatungen unseriöse Angebote erkennen.
Wichtige Informationen zur Beratung und zu den nötigen Unterlagen finden überschuldete Verbraucherinnen und Verbraucher auch auf den Seiten der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e. V.
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Stand 23.04.2026
