Der Effektivzins gibt die direkten Kosten für das Ausleihen des Geldes und entstehende Nebenkosten des Kredits zusammen an. Er wird als jährlicher Prozentsatz der Auszahlung angegeben.
Der Sollzins ist der Preis, den die Sparkasse oder Bank dem Kreditnehmer oder der Kreditnehmerin rein für das Ausleihen des Geldes ohne Einbezug der Nebenkosten berechnet.
Beim Vergleich mehrerer Kreditangebote sollten Sie stets anhand des Effektivzinses vergleichen, um auch zusätzlich berechnete Nebenkosten besser im Blick zu behalten.
Der Effektivzins (auch: effektiver Jahreszins) zeigt, wie teuer ein Kredit wirklich ist. Er enthält nicht nur die Zinsen für das geliehene Geld, sondern auch wichtige Nebenkosten des Darlehens. Dazu können zum Beispiel Vermittlungskosten gehören. Der Effektivzins wird als jährlicher Prozentsatz angegeben und steht in jedem Kreditvertrag. Die Berechnung nimmt das Kreditinstitut nach gesetzlichen Vorgaben vor. So können Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer verschiedene Angebote leichter vergleichen.
Der Sollzins (auch: Nominalzins) umfasst nur die Kreditzinsen, der Effektivzins zusätzlich fast alle Nebenkosten des Darlehens. Daher ist der Sollzins normalerweise niedriger als der effektive Jahreszins. Der Sollzins verrät, welchen Zinssatz Sie unmittelbar für das jeweilige Darlehen bezahlen – also welche Zinsen Sie für das geliehene Geld zahlen.
Aussagekräftiger für Sie als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer ist der Effektivzins: Er beinhaltet den Sollzins und berücksichtigt Nebenkosten der Finanzierung, die Sie an die Sparkasse oder Bank zahlen. Die Nebenkosten enthalten zum Beispiel gegebenenfalls Kosten für eine Provision, die der Kreditvermittler bekommt. Der Effektivzins gibt also an, welche jährlichen Gesamtkosten mit dem Darlehen verbunden sind. Wenn Sie mehrere Kreditangebote vergleichen, sollten Sie deshalb immer den Effektivzins vergleichen, um auch wesentliche Nebenkosten zu berücksichtigen.
Welche Kosten bei Verbraucherdarlehen im Effektivzins enthalten sind, regelt die Preisangabenverordnung (PAngV) § 16 „Verbraucherdarlehen“. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht.
Im effektiven Jahreszins von Verbraucherdarlehen sind normalerweise die Gesamtkosten eines Darlehens berücksichtigt. In einigen Fällen und in besonderen Situationen können jedoch zusätzliche Kosten entstehen. Dazu gehören die Folgenden:
Der effektive Jahreszins ist aussagekräftiger als der Sollzins, da er nahezu die Gesamtbelastung für den Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin angibt. Anhand des Effektivzinses lässt sich also besser erkennen, was ein Darlehen wirklich kostet. Vergleichen Sie daher Kreditangebote über die Höhe des Effektivzinses statt über den Sollzins. Achten Sie dabei darauf, nur Angebote mit gleicher Zinsbindungsdauer zu vergleichen. In Kreditangeboten wird der Effektivzins als jährlicher Prozentsatz angegeben.
Vergleichen Sie Angebote immer anhand des Effektivzinssatzes, da er zusätzlich wichtige Nebenkosten enthält.
Ein Vergleich ist nur sinnvoll, wenn die Angebote dieselbe Zinsbindungsdauer haben.
Ein niedriger Effektivzins bedeutet nicht automatisch die niedrigsten Gesamtkosten, wenn die Laufzeit deutlich länger ist.
Kleine Monatsraten wirken attraktiv, können durch lange Laufzeiten aber insgesamt teurer werden.
Manche Kosten sind möglicherweise nicht im Effektivzins enthalten, etwa freiwillige Versicherungen oder Gebühren bei Zahlungsverzug. Prüfen Sie, ob in Ihrem Fall zusätzliche Kosten anfallen.
Flexible Rückzahlungen können Geld sparen. Nicht bei allen Kreditangeboten sind jedoch Sondertilgungen möglich. Prüfen Sie vorab mit Ihrer Sparkasse oder Bank.
Bei variablen Zinsen kann sich der effektive Jahreszins später verändern und der Kredit auch teurer werden.
Vergleichen Sie konkrete Angebote, keine Werbemeldungen. Werbeaussagen können eine grobe Orientierung geben. Ob Sie die jeweiligen Konditionen erhalten, wissen Sie aber erst mit dem Kreditangebot sicher.
Kalle B. möchte 10.000 Euro für eine neue Küche finanzieren. Zwei Kreditinstitute machen ihm ein Angebot. Beide Kredite haben dieselbe Laufzeit und dieselbe Zinsbindungsdauer von fünf Jahren.
Würde Kalle B. anhand des Sollzinses vergleichen, könnte der erste Kredit günstiger wirken. Der Vergleich des Effektivzinses zeigt jedoch, dass das zweite Angebot für Kalle B. günstiger ist. Deshalb sollten Verbraucherinnen und Verbraucher Kreditangebote immer anhand des Effektivzinses vergleichen – und nur Angebote mit gleicher Laufzeit und gleicher Zinsbindungsdauer gegenüberstellen.
Der effektive Jahreszins spiegelt wider, was ein Kredit tatsächlich kostet. Er enthält neben dem Sollzinssatz auch wichtige Nebenkosten des Darlehens und eignet sich deshalb besser zum Vergleich verschiedener Kreditangebote. Verbraucherinnen und Verbraucher sollten dabei immer Angebote mit gleicher Laufzeit und gleicher Zinsbindungsdauer vergleichen. Wichtig ist außerdem, nicht nur auf die monatliche Rate zu achten. Wer den Effektivzins richtig einordnet, kann Kreditkosten besser einschätzen und teure Fehlentscheidungen vermeiden.
Generell gilt: Je höher die Darlehenssumme beziehungsweise das benötigte Kapital ausfällt, desto höher wird die monatliche Ratenhöhe. Eine höhere Tilgungsleistung erhöht die Monatsrate ebenfalls, kann aber die Laufzeit des Kredits verkürzen. Umgekehrt führen längere Laufzeiten häufig zu niedrigeren Monatsraten. Allerdings steigen dadurch die gesamten Zinskosten. Das Prinzip können Sie gut anhand eines Kreditrechners nachvollziehen.
Bei einem Kredit mit festem Zinssatz ist eine nachträgliche Zinserhöhung während der vereinbarten Zinsbindung grundsätzlich nicht möglich. Bei einem variablen Zinssatz kann der Zins dagegen nach Vertragsabschluss steigen, wenn sich die Marktzinsen erhöhen. Voraussetzung ist, dass die Zinsanpassung im Vertrag transparent geregelt wurde. Variable Zinssätze sind zum Beispiel bei Dispositionskrediten üblich.
Bei Geldanlagen wie Festgeld spielt der Effektivzins in der Form wie bei Krediten keine Rolle. Stattdessen achten Anlegerinnen und Anleger auf den Zinssatz beziehungsweise die Rendite (Verzinsung) ihrer Geldanlage. Relevant sind dabei unter anderem die Laufzeit, mögliche Gebühren der Geldanlage und die Frage, ob Zinsen ausgezahlt oder wieder angelegt werden. Der Effektivzins dient stattdessen dazu, die Kosten eines Kredits transparenter zu machen.
Auch bei der Immobilienfinanzierung muss der Effektivzinssatz im Vertrag ausgewiesen sein. Das gewährleistet eine bessere Vergleichbarkeit. Die Zinshöhe von Immobilienkrediten (Sollzins und effektiver Jahreszins) ist vor allem abhängig von folgenden Faktoren:
Dabei können schon kleine Abweichungen in der Höhe der Bauzinsen über die typischerweise langen Kreditlaufzeiten große finanzielle Auswirkungen haben. In unserem Ratgeber zu den Bauzinsen erfahren Sie mehr über die aktuelle Zinsentwicklung und was Sie selbst berücksichtigen können, um Zinskosten zu sparen.
Auch bei einer Anschlussfinanzierung zeigt der Effektivzins die tatsächlichen Kreditkosten pro Jahr an. Ein Vergleich der Effektivzinsen verschiedener Angebote kann helfen, langfristig Finanzierungskosten zu sparen.
Die Formel zur Berechnung des Effektivzinses bei Verbraucherdarlehen ist in der Preisangabenverordnung (PAngV) Anlage (zu § 16) „Berechnung des effektiven Jahreszinses“ vorgegeben. Als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer müssen Sie aber selbst keine Berechnung vornehmen. Der Kreditgeber weist den effektiven Jahreszins im Finanzierungsangebot beziehungsweise im Kreditvertrag aus.
Die genaue Berechnung des effektiven Jahreszinssatzes ist aufwendig und lässt sich ohne spezielle Software kaum ermitteln. Eine ungefähre Berechnung ist jedoch mit der sogenannten Uniform-Methode möglich. Das geht anhand folgender Formel:
(Kreditkosten / Nettodarlehensbetrag) x (24 / Laufzeit in Monaten + 1) = effektiver Jahreszinssatz
Meist fehlen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern dafür jedoch entweder nötige Angaben oder sie benötigen eine genauere Berechnung. Bei Krediten geht es schließlich um hohe Summen, sodass eine ungefähre Annäherung des Werts nicht ausreichen sollte. In Kreditangeboten und Kreditverträgen finden Sie das Ergebnis der exakteren Berechnung der Effektivverzinsung nach der Preisangabenverordnung (PAngV). Sie haben Fragen dazu? Wenden Sie sich an Ihren Sparkassen-Berater oder Ihre -Beraterin. Wir sind gern für Sie da.
